范震：金融科技如何在实体经济中解决中小企业借款难问题
7月15日下午，由中国人民大学国际货币研究所（IMI）和金融科技50人论坛（CFT50）联合主办、金融壹账通协办的“2018国际货币论坛•金融科技分论坛”在中国人民大学逸夫会堂顺利举行，会议主题为“金融科技助力实体经济转型与升级”。乐赚金服海融易产品总经理范震出席并发表演讲。范震认为，金融科技要解决中小企业借款难的问题，关键要让金融科技接地气，将科技要素运用到中小企业融资中获取中小企业风控相关要素数据。乐赚金服通过深入掌握中小企业的资金流、物流和信息流要素信息，一步步脚踏实地深入服务实体产业，挖掘产业的真实需求。只有这样，才能真正解决问题，用金融科技深耕供应链金融，真真正正的解决中小企业的融资难、融资贵的问题。
以下为演讲要点整理：
我给大家简单讲一下金融科技在真正的实体经济里怎么中小企业借款难的问题解决掉。之前做金融科技，我们把它一直说成三个阶段：
1．过去我们一直讲场景、生态、闭环，金融壹账通也做场景、生态、闭环。
2．怎么让它服务于真实产业，怎么把金融科技往真实产业上去靠，让它真正接地气？大家经常说金融科技有各种数据，那么它到底怎么做的？这就是实践的阶段。
3．金融机构也是实体经济，怎么让它更好地发挥生产力。
过去讲的场景、生态、闭环，比如大家都知道的房场景、车场景、信用卡场景等等，把它打造一个金融服务平台就可以了。然后金融科技服务于真实产业怎么来做？我们看海融易的乐赚金服是怎么做起来的？我们从产业中来到产业中去，我们有支付，有网贷，也有自己的业务场景应用，但是怎么把它真正整合起来，然后整合起来之后去服务于实体经济。
作为海尔金控成员我们有很多资源优势，大家说实体经济中的中小企业没有抵押物，也没有真正可以被传统金融机构认可的东西，那我们怎么做金融科技？还是那几个东西，我们把金融科技里面所有的数据，从它的供应商到经销商，从供应商的协同到经销商的协同，从订单到交货、付款的整个环节的数据和生态，与它的金融科技连接。
我们在核心企业里去做风控，帮它做相关的贷款，打通上下游，打通物流、分销和仓储。如果你想给中小企业贷款，但是你没有数据，不敢贷款，那怎么找这些数据？而那些客户洞察、大数据风控、数字精准营销等又都是基于数据的。我们可以看一下你在金融科技方面有哪些数据？首先你有经销商的数据。这些经销商跟你合作，它的生命周期，它的提货能力、提货金额、提货偏好、提货频次，还有它的履约率、第三方的POS机数据、行业征信数据、工商法院数据，这些数据你都有，要用起来。只有把各个环节，括你的支付环节等的所有数据，都在你手里，你才能真正放心，才能够做这个相关事情。
在海尔体系内，我们有庞大的两亿用户，有5400家供应商，30000多家经销商，包括物流和支付我们都能够获得相应数据。获得数据之后才能做360度的用户画像，包括企业征信要提供的信息，也包括它的回款，这些数据都是能够获取到的。在这个数据都获得之后，才能真正建立中小微企业真实的企业画像，才能真正地帮它去做风控，帮它去做贷款，帮它做各种事情，这才是一切的基础。
这里面讲了三个流：资金流、物流、信息流。但是三个流的信息你能掌握多少？资金进出能不能把控，能不能控制？中小微企业借来的钱的订单数据、流水数据能不能获取到？还有核心企业的网点资源、互联网数据、实时监测能不能做到？只有把这些做到了，才能跟中小企业做到三流合一，才是真正把中小企业的融资做起来。
我们现在也不只服务海尔体系内部的供销商和经销商，我们也服务海尔外部的，这同样可以做金融服务。我们也跟各个银行、金融机构合作去做事情，这有点像壹账通，但是我们地角色不一样。因为海尔品牌的背书是所有大小中金融机构认可的，愿意跟你合作。我们金融科技的输出都可以基于这个合作和平台，把金融机构和平台方以及中小微企业结合起来做更多的事情。
大家都说，现在的监管已经不一样了，我们现在的讲是功用能监管来杜绝监管套利，用穿透式监管和持牌经营做合规规范的金融。这一年多来，大家都走过很多坎坷、不平坦的路，包括之前一纸令下的互联网资管，所有互联网资管的产品都下线或者做处理。这些都是我们要穿透来看的，看你做的是资管业务，还是互联网的金融科技业务。大家看第三方支付，只有一万块的限额。以后监管的节奏和部署会越来越快，它会赶着你往前走，它也有很多行业内的专家来做顾问，帮它做各种政策，所以做本职要合规，本职经营要合法。不同牌照做不同事情，才能真正把相关的事情做好。
所以说所有的金融科技要回归到实体经济，真正为实体经济服务。不能是刚才讲的空转、务虚，这样金融科技才能真正服务好实体经济。而金融科技要真正服务好实体经济，除了借助金融科技的各种模型、工具、方法和技术之外，我们还要真正扎根实体经济里，真正跟实体经济一起，把中小微企业的各种数据收集起来，把这些数据做好。我们所讲的大数据风控、智能产品、销售、服务运营这些又怎么做到呢？在生态链里面哪些我们可以做出生态模型，哪些又是真正有用、有价值的？为此，你要接地气，深入到实体经济里面去，这样才能够真正解决这些问题。
跟大家简单分享到这里，谢谢大家！
观点整理 李帅帅
编辑 王琦 原蓉
审校 田雯
监制 朱霜霜
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