视点 | 杨涛：如何运用金融科技缓解小微金融难题
近日，IMI学术委员、国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛撰文表示，金融科技引领的非接触式金融服务已经成为数字化时代金融服务实体经济的重要着力点。面对我国小微企业发展和小微金融之间存在的问题，金融科技可以从供给端、需求端以及小微金融的环境优化等方面提供缓解矛盾的办法。
7月7日，央行联合银保监会在京召开金融支持稳企业保就业工作座谈会，会议要求，要着力提升小微金融服务能力，并加强金融科技运用。可以看到，近年来，尤其在疫情影响下，金融科技引领的非接触式金融服务，已经成为数字化时代金融服务实体经济的重要着力点。
根据近期央行课题组的一份研究报告，通过比较OECD《小微企业融资2020》的调查数据，可以发现我国小微金融的某些特点。例如，我国中小企业贷款占比在全球处于较高水平，不良率相对来说处于低位；贷款利率与美国接近，比其他发展中国家要低得多。通过这些研究结论，可以引起诸多反思。一方面，目前我国中小微企业融资的问题并未彻底解决；另一方面，随着中小微企业信贷规模迅速上升，究竟该如何认识和把握融资难这个问题。
事实上，我们可以做几个简单判断。一是需进一步明确小微金融发展的目标次序。给小微企业贷款支持不是最终目的，归根结底的政策目标，是希望小微企业活下来还是生存得更好？是重点解决就业、服务技术进步还是产业链重建？不同优先次序会导致不同的政策重点与发展路径。二是当前小微金融发展中的矛盾，或许已经逐渐从供给方转向了需求方。三是支持小微企业真正练好发展“内功”，才是政策着力的根本，否则，即便让中小微企业再加更多杠杆，可能也无法解决其持续发展的难题。四是需要不断完善小微企业健康发展的土壤与环境要素。五是需关注金融之外的其他影响因素，包括税费、营商环境、行业生态等。
在此基础上，我们可以更加具体地思考，金融科技能否在这些方面缓解矛盾？
首先，在供给层面，虽然我们认为中小微企业信贷规模已经不低了，但从供给面来说，还可做很多优化。比如推动机构数字化与产品线上化，降低成本并提高效率，使得传统金融机构也能把中小微金融服务领域作为新的蓝海。再如，可以利用新技术加上直接融资，来努力优化金融服务结构。还有，可以使金融科技充分运用到中小企业政策性金融的创新探索中。
其次，在需求层面，可以充分利用新技术给小微企业进行数字化赋能。小微企业所需要的金融服务不仅仅是融资，而且有大量支付结算、信息管理、内部管理优化、内部机制改善等方面的需求。除了提供资金之外，金融机构和金融科技企业可以发挥自己的比较优势，协助小微企业提升管理能力、人才能力，以及对产业和市场的把握能力。这样才能使其获得资金后，真正有效用于提升自身生产效率并实现可持续运营。
再次，是小微金融的环境优化。例如，包括保险、担保等在内，小微金融业务面临的综合风险管理保障机制需要进一步优化，征信体系仍需健全，对此，大数据、人工智能等在其中大有可为。还有服务中介与标准建设，如在无形资产、单据票据抵质押融资发展中，都需要第三方对相关要素进行标准化、进行信用评估和评价，而这些都是金融科技完全可以参与的。甚至可探索利用新技术，建立某种激励相容的算法机制，使金融机构、各级政府、中小微企业、产业链大中型企业，都能够在其中获得共赢的发展模式与方向。
最后，在其他很多方面，也可以利用新技术解决很多难题，改善营商环境，降低企业运营成本。例如，目前中小微企业在整个产业链中处于相对弱势地位，这体现在大量中小微企业困在应收账款问题上，包括账期太长、难以回收等问题。其中，有的是因为中小企业的交易对手太强势，甚至处于垄断地位；有的可能是行业和市场特点，使得账期太长。对此，完全可以考虑用新技术匹配相应制度来加以缓解。一是可以借鉴美国经验，制定《准时付款法》来约束应收账款拖欠；二是运用前沿技术模式，进行信息登记和技术规则约束。同时，运用科技手段也能使小微企业更有效地进行财务管理和现金流管理，使其运转更加顺畅，自然对融资的需求就会下降。
编辑 李昂
来源 21世纪经济报道
责编 金天、蒋旭
监制 安然、魏唯
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