周末读史 | 中国金融界有亟须协力创办信用调查机关之必要
编者按
以下为本期连载的内容：
处今日国民经济时代，欲求信用交易之健全发达，需具有下列三要件。
（1）务者有履行债务之确实意志。
（2）务者有履行债务之完全能力。
（3）履行债务时，有强制执行之方法。
三者缺一，则信用经济不能健全发展。而三要件之第三项，纯属借良好完备之法律以图挽救，固为国家立法上之问题，且为亡羊补牢之举。至于第一项与第二项，则属商工业直接关联之问题，非商工业经营家自己之注意与热心不能完成其所欲达到之目的。然仅借少数之热心与注意，尚不能事出万全，非全体协力不可，而欲求全体协力，则又非有一统一机关不为功，于是信用调查机关尚矣。信用调查机关，即所以调查三要件中之第一项与第二项，以敏捷正确之报告而答复各方之征询，以最少之劳资而得最大之效用，求防患于未然而谋交易之安全焉。
原商工业之最终理想，在信用交易之发达，大宗之进出口贸易，皆非有安全确实之交易不可。然而商工业界之危险，亦莫过于信用交易之大滥行。例如，资力薄弱者而假以长期之信用透支，无商业道德者而与以巨额之信用交易，其结果不但直接当事者蒙莫大之损害，而金融大局上亦将为其牵动，此种先例年来比比皆是，已不遑枚举，甚至酿成全市之经济恐慌，风声鹤唳，草木皆兵，遂使平日信用极厚营业得宜之商业，亦间接受其损害。故信用交易需出之以慎重，不但为商工业家自卫之道，亦商工业家服务社会之本旨。因是往来交易者之选择与良莠之审查，不许其鱼目混珠，并非商工业家之私策，乃社会之公德，更非任意之权利，乃必然之义务。而现今商工业渐趋发达，尤非有特别之信用调查机关以司其事不可，试列举如次。
（1）时交易之范围，或局限于一省内，或分处于一地方，双方交易者多属数年或数代之相识，互相洞悉双方之资产、人格以及其他种种之状况，固无须乎信用之调查。今日则交易范围极广且大，或遍及于全国，或跨过海外，即同在一市镇，五方杂处，良莠不齐，南北商贾竞相往来，若非有特别机关从事调查，绝难事出万全。
（2）时有同业组合之特别团体，职业、住居皆有限制，所谓商之子恒为商，工之子恒为工，构成数多“帮”之制度，世代相传容易鉴别。今日则职业自由，居住自由，任意可以迁徙，任意可以变更，帮之制度已渐趋淘汰，故非有特别调查机关，绝不能悉其底蕴。
（3）时企业种类极其复杂，投资目的极其广大，市面上之有价证券五光十色，一目难辨良否，亦有表面上虽似专从事于某事业之商人，其实或则为他公司之股东，或则为他种事业之关系者，更有表面确似资产富有之商人，而实则将成破产之局，扯东补西，从事弥缝，一旦捉襟见肘，金融界遂大受其害。若有信用调查机关以作顾问，定可防患于未然。
（4）时企业勃兴，竞争日烈，昔日事业未尝发达，人人皆以非第一流之商家不开往来为原则，今日则争夺贩卖地盘，从事吸收顾客，遇事降格而求，甚且不惜假以长期之信用贷出与巨额之赊欠。若非有信用调查机关以补助补救，危险孰甚。
（5）日各种事业规模狭小，资本亦微，一旦发生事故，风浪极小，损害不大，且事前容易看出。今日企业勃兴，公司组织大则数万万、数千万，小则亦数百万、数十万，公司中财政纵如何紊乱，非直到倒闭当时不能周知，内容之腐败与否更非局外所晓。公司中之监事理事难获有诚意与负责者当其冲，大都敷衍了事，是信用调查机关已迫不及待。
（6）明进步，奢侈日增，一般为虚荣心所役使之事业家，日日求发横财，于是不惜欲达目的不择手段，利用传单广告以广播其诈欺行为。吾人试一调查无诚意、无责任之保险公司，即可云谈虎色变，受其愚弄者已不在少数。若有公共之信用调查机关，不难铲除害群之马。
（7）时法律对于债务者极其严厉，今日破产法规一生，债务者负担渐轻，于是冒险投机者亦因而增加。若非有调查机关以分别其良苦，则债权人多受不意之灾。
（8）在训政伊始，百废待兴，举国从事实业之发展，固为佳兆。然近日不无投机分子，遂梦想关税改正，不顾市面之需要供给如何，妄事投机企业。若非有调查机关，从事鉴别，善良事业必受损害。将见百废待兴之初，即酿成金融上之恐慌，尤为可虑。
总观上述，则今日我国应亟须协力创办信用调查机关已了若指掌。年来银行公会久已列信用调查为其附属事业之一，民国十年第二届联合会议时已有提案，民国十三年第五届联合会议时，沪会已有试办之拟草，想各界已翘首望其速成也乎。吾人亦甚盼望，若以公会之力，坐而创办，则登高一呼，众山响应，事业容易举办，唯在当局者之垂意及此而已。作者简介
资耀华（1900～1996），中国金融界耆宿，被列入近代天津九大银行家之一，金融理论建树者。
1900年出生于湖南耒阳县，1917～1926年留学日本，毕业于日本京都帝国大学经济学院。归国后短期在大学任教，1928年由上海商业储蓄银行创办人陈光甫招聘，入该行工作，曾派往美国宾夕法尼亚大学沃顿工商管理学院进修，并考察欧美金融。1935年在天津开办上海银行分行，历任分行经理、华北管辖行总负责人。1950年上海银行公私合营后先后任总经理、公私合营银行总管理处副董事长兼副总经理。1949年中国人民政治协商会议第一届全体会议代表，《共同纲领》草案整理委员会成员。1959年中国人民银行参事室首任主任。中国金融学会创始人之一，并长期担任副会长、顾问。
自留学归国后，实践与研究并重，在金融杂志发表大量文章。著作有：《货币论》、《国外汇兑之理论与实务》、《英美银行制度论》、《信托及信托公司论》（专著）、《清代货币史资料》、《中华民国货币史资料》、《清代外债史资料》（主编）等。图文编辑 查王皓天
来源 《金融博览》
责编 李锦璇、蒋旭
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