【房产知识】买房选哪种贷款？ 固定利率VS浮动利率
选择抵押贷款方式？听起来就很复杂。绝对是一件让人望而生畏的事情。
但简单了解一下固定利率和浮动利率抵押贷款的差异和优势有利于于我们的选择。
对于首次置业者来说，选择合适的抵押贷款是一件非常让人头疼的事情。
举个例子：
Jen和Jon Smith决定在阿尔伯塔省一个中型城市买一个三卧室双卫生间的独立别墅。但是，当涉及到他们的抵押贷款时，他们纠结于在固定利率或浮动利率抵押贷款之间走哪条路。
哪种抵押适合他们？
优缺点都有什么？
费用有何不同？
一个又一个的问题接连出现，“要看情况”这种简短的回答完全无法让他俩满意。
为了做出最好的决定，Smith需要自己学习和了解抵押贷款产品，及其对财务、房地产和生活方式的短期和长期影响，并与贷款经纪，财务顾问讨论利弊。
2019年抵押贷款
“作为抵押贷款经纪人，我们需要了解他们目前的家庭，职业，生活方式和财务状况，并考虑他们未来的计划和目标，”温哥华的Invis公司高级抵押贷款经纪人Rob Regan-Pollock说道，他是联合主席。加拿大抵押贷款经纪人协会。
“当然，抵押贷款的短期和长期财务成本很重要，但他们还需要考虑他们的风险承受能力和灵活性需求，因为大多数加拿大人每3.3年左右就会搬迁一次。
固定利率贷款.优势
在整个加拿大，高达70％的消费者采用固定利率而非浮动利率抵押贷款。因为固定利率相对便宜，目前通常为3％或更低。更重要的是，它具有可预测性，更让人安心。
正如加拿大抵押贷款专业人士和抵押贷款经纪公司Dominion Lending Centre Valko Financial Ltd.的所有者Tracy Valko解释的那样，固定利率抵押贷款是一种按固定利率计息的全额摊销抵押贷款。因此，抵押贷款支付保持不变，Jen和Jon每周支付842.85加币，为期五年或每月支付4,962.25加币，为期三年。
如果他们提前中止抵押贷款，则罚款将为三个月的利息（固定利率）或利率差异费（贷方的原始利率与其当前利率之间的差额） - 以较大者为准。
“对于需要财务确定和稳定，并在抵押贷款期限内并不准备搬家的房主来说，固定利率非常好，”安大略省Newmarket的Homeguard Funding抵押贷款经纪人，加拿大抵押贷款经纪人协会安大略省分会董事会主席 Wes Sudsbury说， “如果房主在抵押贷款期限期间可能会出售或再融资，浮动利率会更好。”
浮动利率贷款.灵活性
浮动利率随着最优惠利率的变化而波动，最优惠利率由加拿大银行一年八次或每6.5周一次的隔夜利率(overnight rate)决定。最近，浮动利率抵押贷款的成本通常低于固定利率抵押贷款+提前终止固定利率贷款罚金(如有)。随着利率的变化，每月贷款费用将随着贷方调整分配给本金和利息的金额而波动。
Sudsbury说：“如果每次银行调整利率的时候你都会担心，那固定利率会更适合你。”
https://www.ratespy.com/canadas-fixed-variable-mortgage-spread-dives-to-multi-decade-low-06209794
玩转抵押贷款市场
抵押贷款专家知道生活是不可预测的。如果情况发生变化，例如怀孕，晋升或失业，离婚或意外开支，在抵押期限结束前无意搬家的家庭可能需要重新安置或再融资。
虽然地理位置对抵押贷款利率没有任何影响，但当地房地产市场可能会影响房主买卖的决定。比如最近温哥华和多伦多的价格正在迅速波动，他们可能会有动力做出改变并尽早打破抵押贷款期限。浮动利率贷款通常只简单需要三个月的利息罚款，这使得它们对于可能需要提前解除抵押贷款期限的人来说是一种普遍优越的产品。
Regan-Pollock表示，“更具投机性且有积极计划攀登房地产阶梯的房主选择浮动利率更好，他们可以更经济有效地利用他们建立的股权。”
浮动利率抵押贷款的房主可以锁定利率，但他们锁定的利率将基于当前的市场条件。他们还必须锁定一个与其浮动贷款剩余相等或更长的期限。所以有许多房主会震惊的发现他们无法锁定当前的浮动利率或选择期限。
固定利率还是浮动利率？
固定利率还是浮动利率？
在讨论固定和浮动利率抵押贷款的利弊时，购房者需要与抵押贷款经纪人和财务顾问讨论几个关键因素：
1.将如何处罚？贷款人不会给您同时计算违反抵押合同的处罚。如果您有可能在到期前退出，请务必了解您将产生的费用。
2.抵押贷款是否包括限制，例如禁止将抵押贷款转移到另一处房产以避免处罚或禁止与其他机构进行中期再融资？
3.如果房主再融资，房主可以获得支付或解雇声明吗？为了让房主保持合约，一些超低抵押贷款产品包含条款，只有在房屋出售时才能打破抵押贷款。
Jen和Jon Smith的生活，财务，家庭和职业环境将决定固定利率或浮动利率抵押贷款哪个对他们最有效。但他们只是例子 - 当谈到您的现实生活时，最重要的是做研究，处理数字，并找出什么类型的抵押贷款会让能您轻松生活。
翻译自https://www.rew.ca/
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