贷款及利息收回率均为100%！这家农商行以一款信贷产品消除“高息过桥”之患

导读

萍乡农商银行推出的“续贷保”是特定经济环境下的特殊信贷产品。“政府引导、金融主管部门协调、定点银行承办、商业银行共同参与”是这一融资模式的一大特色。它既有效破解了经济下行期中小企业的资金困局，又有效管控了信用风险，走出一条“多方”共赢的新路子。

中华合作时报记者：胡宏开    通讯员：姚  洪

“过一次桥，伤筋动骨一百天。”这是很多中小企业的苦衷。为贷款“过桥”，许多实体企业不得不向民间高息借款。高息过桥贷款正深度侵蚀着实体经济的“肌体”。

以上情况在江西萍乡同样存在。

萍乡是一座以煤炭、钢铁、水泥、陶瓷为支柱产业的资源型城市，受国家产业结构调整影响，中小企业在转型升级中缺乏流动资金，许多正常经营的企业为保住信用，被迫借助民间融资渠道“高息过桥”来维持资金周转。

难题如何解决？  

专注服务于当地小微企业的江西萍乡农商银行迈出了创新的一步，推出“续贷保”贷款产品。

这是一款基于银行间信用，以“低成本、免担保、普惠式”为原则，面向中小企业、个体工商户发放的，专项为筹集续贷资金的短期纯信用贷款。

运行两年来，萍乡农商银行受理该项业务达1400余笔，累计发放金额83亿元。

基于银行间信用的信贷创新

“‘续贷保’是特定经济环境下、为解决特定难题而研发的一款特殊信贷产品。”萍乡农商银行董事长夏顺华介绍说，针对新常态下萍乡中小企业出现的新困境，两年前，由人民银行萍乡市中心支行组织实施，创新推出中小企业“续贷保”融资模式，萍乡农商银行作为这一融资模式的主办银行，负责制度设计、产品研发等，并专设中小企业续贷服务中心，为萍乡市银行业金融机构有倒贷需求的企业客户提供金融服务。

“政府引导、金融主管部门协调、定点银行承办、商业银行共同参与”是这一融资模式的一大特色。

↑图为萍乡市委常委、副市长吴奕湖（右二）调研萍乡农商银行“续贷保”业务。

萍乡农商银行行长文建勋介绍说，如果企业在他行有一笔贷款即将到期，但未与萍乡农商银行建立业务往来，企业同样可以向萍乡农商银行申请“续贷保”贷款。

为避免信贷风险，萍乡农商银行作出了这样的制度设计：需由他行出具承诺书，负责企业贷款偿还后能在规定期限内续贷到位，并承担“续贷保”到期还款的保证责任，萍乡农商银行将“续贷保”贷款资金直接转入承诺函中指定的账户（一般为该客户在他行借款的还款账户）中进行还款。如果企业最终不能续贷，就由他行来履行代偿责任。

这种由政府参与其中，基于银行间的信用的“续贷保”业务模式是一种战略性的全新合作，有效地解决了中小企业续贷难问题。

记者了解到，单户申请的“续贷保”贷款金额原则上为50—2000万元，以信用贷款方式发放。“续贷保”贷款采取“有偿使用、即借即还”的方式运行，提供的信贷资金仅限于企业银行贷款的倒贷之用，贷款期限原则上不超过20个工作日，在资料齐全的前提下即时办结，按贷款实际发生天数结算利息。

封闭运作  确保风险可控

“续贷保”业务在萍乡农商银行运行两年来，贷款到期收回率以及贷款利息到期收回率均为100%。

↑图为萍乡农商银行组织业务部门以及业务岗位进行“续贷保”业务讨论。

萍乡农商银行信贷管理部负责人向记者透露了该行防控风险的“秘诀”：

严把准入关。企业申请“续贷保”项目贷款至少应符合4个前提条件：依法在萍乡市注册登记设立；在萍乡市银行业机构发生的贷款业务，且该笔贷款业务申请续贷的日期和规模在有效的授信范围；该笔贷款的承贷银行同意续贷，且续贷相关资料齐全，手续完备；生产经营正常，无严重欠薪、偷漏税、欠税、不良信用记录和法院查封案件。

续贷保证函为续贷资金安全护航。萍乡农商银行和续贷银行签订了具有约束力的续贷保证函，续贷银行必须在科学评估的基础上确保为企业续贷。同时，萍乡农商银行还实时与续贷银行沟通联系，及时跟踪监管信贷资金，确保贷款如期偿还。

“最为关键的是‘续贷保’业务采取封闭运行的方式，确保了整个流程中续贷资金的安全。”上述信贷管理部负责人说。

“续贷保”的另一个显著特点是高效办结。为了达到“高效”，萍乡农商银行想了很多办法。

比如说，前台营业部调查，后台信贷管理部审批，两个部门设在同一楼层，在资料齐全的情况下，即时可以完成审查审批发放。

再比如说，江西省农村信用社联合社在系统权限上开设了2000万元的绿色通道，萍乡农商银行授权信贷管理部对于2000万元以内的“续贷保”业务可直接审批，保证审核完后第一时间放款。

创新带来“多重功效”

萍乡农商银行推出的“续贷保”不仅降低了企业还款成本，也有效地制止了续贷银行抽贷行为，救活了很多在困境中转型的企业。

↑图为萍乡农商银行董事长夏顺华（右一）到企业调研“续贷保”业务。

“过去为了顺利还贷，避免留下不良记录，我们到处奔波，不惜高成本从民间融资，‘过桥资金’把企业害苦了。”萍乡市华星化工设备填料有限公司董事长李绍明向记者坦露心声。

李绍明给记者算了一笔账：以往公司500万元贷款到期通过民间融资“过桥”，6天需支付利息30万元，而现在借助“续贷保”最快1天，仅需支付利息1600元，6天也只需0.96万元，还不到民间融资“过桥”成本的1/30。

据了解，“续贷保”运行两年来，为企业节约财务成本超过3亿元。

尝到“续贷保”甜头的还有江西萍乡龙发实业股份有限公司，两年前，萍乡市被确定全国首批16个试点海绵城市之一，该公司敏锐地抓住了企业转型发展的契机，在已有工业陶瓷产业的基础上研制生产“生态陶瓷吸水砖”。

该公司董事长罗接发告诉记者，“一边是转型发展需要资金投入，一边是还贷资金压力。‘续贷保’对我们转型中的企业真是雪中送碳。”

“在萍乡农商银行的支持下，公司挺过了最艰难的时期，预计今年产值达4亿元，仅‘生态陶瓷吸水砖’年产值就达1.3亿元。”罗接发感激地说。

  结语  

解决企业续贷难题，降低企业融资成本，是地方政府想做、商业银行想帮、实体企业想维护良好信用的社会共同课题。

萍乡农商银行将客户核心优势、资金需求规律、风险等级评定等融入到产品创新管理各个环节，研发出精细化、特色化、差异化、专属化的创新产品“续贷保”，既有效破解了经济下行期中小企业的资金困局，又有效管控了信用风险，走出一条“多方”共赢的新路子。

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃  新媒体总监/李 博  制作/杜亚濛