问路转型｜让信用成为最强大的资本！温州农信打造“本土化微贷技术”实录

原创 2017-11-01 胡宏开 中华合作时报农村金融

导读

温州农信推出独具农信特色的“三有三无”微贷技术，是基于个人信息和行为判定个人授信，更加注重信用价值，打破了贷款“唯抵押论”，颠覆了传统农户贷款主要以村干部、村理事担保或者农户之间联保的方式，从根源上直接解决了贷款担保问题。近五年温州农信贷款总增量为678亿元，占温州全市银行业增量的46.17％，连续五年增量排名第一。

作者：中华合作时报记者 胡宏开

通讯员：胡加恩李欧能

“让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的金融服务。”这是温州农信多年来践行普惠金融的真实写照。

温州农信下辖9家农商银行、2家农信联社，营业网点521个，员工6550人，是温州市营业网点覆盖最广、服务客户数量最多、存款贷款规模最大、金融支农支小领先的金融机构，是当地名副其实的金融小冠军。早在上世纪90年代初，温州农信就以“天下先”的创新勇气开展阳光信贷，打造信用工程，并在当时成为全国农信系统的一面旗帜。

温州农信开展普惠金融不仅历史悠久，而且与时俱进。2012年，温州农信启动“二次创业”，开展普惠金融提升工程，并分两个阶段推进，即从“增户扩面，侧重量的扩张”的1.0版本到“深化客户发展战略，注重质的提升”的2.0版本。

↑图为温州农信办事处就“三有三无”微贷技术向有关新闻媒体介绍场景。

“温州农信践行普惠金融没有完成时，只有进行时。”浙江省农村信用社联合社温州办事处主任陈少云表示，普惠金融只有不断注入新元素，才能行稳致远。浙江省农村信用社联合社温州办事处提炼推出的独具农信特色的“三有三无”微贷技术，解决了在温州民间金融风波中客户贷款难、银行难贷款的难题，让普惠金融更加渗透到农户身边。近五年温州农信贷款总增量为678亿元，占温州全市银行业增量的46.17％，连续五年增量排名第一。

自下而上的信贷创新

2015年初，浙江省农村信用社联合社温州办事处经过近一年的论证和试验后，在温州农信中选定了13个支行（信用社）作为联系点，将13个联系点做成样板点，分层分类建立授信模型，自下而上推广“三有三无”微贷技术。

浙江省农村信用社联合社温州办事处副主任郑锋告诉记者，温州农信“三有三无”微贷技术是用于评判、发放和管理小额贷款并使之标准化的核心技术。“三有”，即有固定住所、有确定职业、有稳定收入；“三无”，即无不良记录、无过度融资、无负面评价。其目的是让每一位符合“三无”标准的客户均能得到授信。

记者了解到，“三有”是通过资产确认、收入评判、消费推测等方法，用来确定和管理客户贷款额度的核心标准。

有固定住所：通过房产、住所等信息，测算客户固定资产价值，评判家庭和居住稳定性情况；

有确定职业：通过客户职业的所属行业和用工性质等信息，评判客户职业和收入的稳定性；

有稳定收入：通过直接证据、间接证明和记录信息，推测客户收入水平和稳定性，按照一定的标准确定合理的贷款额度，成为评判客户贷款额度的最主要标准。

“三无”是利用征信查询、融资调查和社会评价等方式，用来评判客户准入和退出的主要依据。

无不良记录：通过收集查询本系统、人行、公安、法院、工商、税务、环保、海关等征信记录，了解客户诚信情况；

无过度融资：通过调查客户融资家数、金额以及对外担保情况，通过客户面谈、周边人群和社会舆论侧面了解其民间借贷情况，综合评判其融资规模与资产、收入水平匹配状况；

无负面评价：采用“三维五度”评价法——“三维”即通过客户的亲属、朋友、社会公众等三个维度，“五度”指对客户的人品道德、身体状况、资产负债、生产经营、家庭和谐等五个方面评价优劣，综合勾画出其个人品行。

接地气的普惠金融

“依托省农信联社普惠快车、小微专车系统，在总结温州农信原有信贷文化和理念的基础上，我们提炼出一套以‘三有三无’为特色的标准化微贷技术，是有别于德国、台湾的微贷洋技术，更符合温州实际，更接地气。”浙江省农村信用社联合社温州办事处主任陈少云说。

目前，国际上小贷技术中应用较广泛的是德国IPC公司的小贷技术和以打分卡技术为代表的台湾微贷技术，其中德国微贷技术偏重于人与人沟通的技术，其核心技术为流程标准化、风险交叉检验和现金流控制；台湾微贷技术偏重于由计算机做决策，采用以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，并以此确定某群体客户的贷款利率和不良容忍度。

而温州农信“三有三无”微贷技术是完全基于个人信息和行为判定个人授信，温州办事处搭建整体框架，设计总体参数，各行社因地制宜制定“三有三无”微贷技术实施细则，对不同的对象实施不同的准入标准，确保了该技术更接地气。

↑图为温州农信就“三有三无”微贷技术到基层调研。

与“三有三无”相配套的是正向激励和严格问责机制。对于客户真实、贷款真实、用途真实的小额贷款，只要符合“三有三无”细则标准的，且客户经理在过程中无道德风险，都可尽职免责。反之，由于违法违规发放贷款造成不良贷款的，则要严格实施问责，采用经济处罚、通报批评、诫勉谈话、免职、解除劳动合同等措施。

“三有三无”微贷技术还搭上互联网快车。温州农信应用互联网思维，结合“三有三无”微贷技术，通过系统进行风险识别和控制，建长期稳定的客户名单，直接在机具、网银、手机银行上放贷。同时，推进移动办贷、集中办贷、约时办贷等服务方式创新，将“三有三无”微贷技术的便利延伸到社区农村、千家万户。

创新带来“多重功效”

温州农信打造的“三有三无”微贷技术，一经推出后就得到了客户和市场的认可，产生了多重效益。

↑图为客户经理深入城乡进行移动办贷。

促进了贷款增长。“三有三无”微贷技术改变了在传统模式下贷款风控措施不分贷款大小额的弊端，在保证小额贷款基本风控要求的前提下，利用大数据法则，提高对单笔小额贷款逾期的容忍度，挖掘了农村小额市场，提高了办贷效率，促进了信贷业务发展。今年以来，温州农信依据“三有三无”微贷技术发放的30万元以下贷款有29.16万户，金额328.5亿元，微贷技术使30万元以下小额个人贷款得到批量开发。截至9月末，各项贷款余额1570.87亿元，比年初新增119.14亿元。贷款市场份额18.52%，比年初上升0.54个百分点。贷款客户数57.75万户，比年初增加4.3万户。各项存款余额2321.65亿元，比年初新增298.05亿元。不良贷款余额19.48亿元，比年初减少3.31亿元，不良率1.24%。

↑图为客户经理深入农村了解贷户育苗情况。

缓解了担保难题。“三有三无”微贷技术是基于个人信息和行为判定个人授信，打破了贷款“唯抵押论”，颠覆了传统农户贷款主要以村干部、村理事担保或者农户之间联保的方式，从根源上直接解决了贷款担保问题。“三有三无”微贷技术更加注重信用价值，企业或个人会更珍惜信用记录，对社会公众的信用行为起到了引导、约束和规范作用，营造了良好的信用文化，改善了信用生态环境。

家住乐清市柳市镇荷岙村的黄会计高兴地告诉记者，“只要人好、信誉好、家庭好，就可以拿到信用贷款，解决了不少烦恼事呀！”。黄会计经营着一家小型电器加工厂，没有合适的抵押物，在运营方面出现资金周转困难的事常有发生，近年来这个问题已经不再困扰他了，黄会计凭借个人信用，在当地取得了30万元信用贷款的授信额度，有需要时可以随时借用，并让他的工厂迅速有了起色。

打响了微贷品牌。温州农信“三有三无”微贷技术遵循以“小额、简便”为出发点，对符合“三有三无”的客户，第一时间确定客户准入情况、贷款额度和放贷时间。同时，小额贷款的审批权限，基本已经下放到网点，一般无需上报审批。据悉，“三有三无”微贷技术能最大限度缩短贷款手续办理时间，在贷款资料齐全的情况下，最短只需1天，客户就能获得贷款。温州农信鼓励行社可以根据“三有三无”的评判依据，通过机制优化、流程再造、产品创新等方式，以点带面地加快“三有三无”的探索和推广，不断完善更切合当地特色的“三有三无测算模版”，打造办理流程更便捷、风控措施更标准、服务品牌更响亮的温州农信微贷品牌。

记者手记

时刻保持奔跑的姿态

在浩浩东海边、滚滚瓯江旁滋养着一方神奇的土地，这便是浙江温州，中国十大最具经济活力的城市。在短短的几天采访中，记者被这片土地和这群勇立潮头的人感动着。

“世上凡鸟儿能飞到的地方，便有温州人的足迹。”这是诺贝尔文学奖获得者莫言对温州人的评价。温州最宝贵的资源是温州人，温州人也被称为“东方犹太人”，最能吃苦、最能闯荡、最能创新。

采访中，记者问及温州人的创新基因来自哪里？随同采访的人告诉记者，温州人创新基因是多方面的，最重要的是有既敢为人先又善识大势、既抱团互助又开放包容的“文化基因”。

温州人的吃苦耐劳和创新思变带来了温州经济的飞跃发展，金融对经济发展的嗅角最灵敏，在温州聚集了30多家金融机构，在这些金融机构中可谓强手如云，而温州农信却能独占鳌头，成为一支独秀，其成功地秘籍就是秉承了温州人的“敢为天下先”的创新精神。

早在上世纪90年代，温州农信就开展了阳光信贷，打造信用工程；温州农信系的村镇银行在全国七省一市（浙江省、福建省、江西省、贵州省、河南省、河北省、陕西省、上海市）落地开花，输出了温州农信成功的小贷理念和运营模式；发源于温州瑞安，建立“三位一体”（生产、供销、信用）的农民合作经济组织体系，温州农信交出了满意的答卷。

如今，温州农信开展的“三有三无”微贷技术，为普惠金融注入了新元素，并带来了多重功效：促进了贷款增长、优化了信贷结构、缓解了担保难题、打响了微贷品牌。

目前，温州农信有多项指标位居浙江农信第一：贷款客户数、银行卡消费额、借记卡发卡量、电子替代率、ETC签约车辆数、社保市民卡发卡量和四级不良率保持最低。

一直被模仿，从未被超越。这是温州农信人的骄傲，更是温州农信不变的理念。

不沉湎过去，时刻保持奔跑的姿态，以“识势”“善为”的创新引领潮流是温州农信人永恒的追求，也是温州农信一直走在全国农信系统前列的制胜法宝。

作者介绍

胡宏开

一个寻梦的人，脚步从未停歇。

庆幸做了记者可以走得更远，

成为一个有故事的人。

他的微信号：18310723383

猜你喜欢

1. 独家｜归根！农商银行变身社区银行的“转型密码”