问路转型丨资产8年增6倍！看这家农商银行如何实现高质量发展
导读
江苏海安农商银行牢牢把握“八字方针”（战略、风控、团队、文化），以准确的市场定位，专注服务实体经济“主业”；坚持稳健发展，守住不良率控制在1.5%以内的风险底线；把员工视为“第一财富”，打造和谐温馨“家”文化，实现了又好又快的高质量发展。
作者：中华合作时报记者 胡宏开
通讯员：童夫军 张许静
资产8年增长6倍；在2017年陀螺评价体系中，收益可持续能力列农商行参评榜第一；江苏省联社等级管理考核中连续六年保持AAAAA级；2017年被中国银监会评为“全国标杆银行”… …
这是江苏海安农商银行在经济转型下逆势上扬，交出的骄人成绩单。
近期，《中华合作时报·农村金融》记者深入海安农商银行探寻其发展的奥秘。
专注“主业”：
与实体经济同兴共荣
当问及海安农商银行何以保持经营稳健，竞争力持续提升时？海安农商银行董事长徐晓军回答道，“最大的智慧就是专注服务实体经济这个‘主业’，在服务‘三农’，服务县域经济的市场定位上从未出现偏差，且坚如磐石。”
徐晓军表示，即便在资产荒期间，海安农商银行仍然“咬定青山不放松”，坚持服务实体经济“主业”，提出“以量补差”的实体投放战略，以信贷投放“量”的增加弥补息“差”收窄的影响。截至2017年末，该行实体贷款投放占比93.81%，其中制造业贷款占比49.8%，制造业贷款余额列南通地区41家金融机构首位。
↑图为海安农商银行客户经理深入企业车间。
战略定位引领发展航向。在具体实施上，海安农商银行以推行“阳光信贷”工程、“增户扩面”工程和“百企越冬”工程为抓手。
“阳光信贷”工程，破解农民贷款难。该行在全县推行农户“阳光信贷”工程，一户一档、民主评议、一次核定、周转使用，通过分批开展“惠民通”阳光信贷客户授信和易贷通卡推广应用，实现基础金融服务农户全覆盖。
“增户扩面”工程，拓宽信贷覆盖面。该行以扩大信贷资金覆盖面和受益面为重点，对全辖客户进行梳理，采取差别化方式，组织开展走访营销，筛选目标客户，挖掘有效信贷需求，拓宽信贷服务面。
“百企越冬”工程，助力企业渡难关。在“经济寒冬”中，海安农商银行在银企互信的基础上，不抽贷、不压贷，坚持“雪中送炭”，持续增加制造业的授信额度。2016年，海安农商银行实施“百企越冬”工程，计划实施以来，共为126户小微企业增加授信12.03亿元，用信增加10.36亿元，并郑重承诺：“有授信即可用信”。
该行在服务实体经济中，不仅“扶上马”，还“送一程”，为企业减负。
海安农商银行行长江炜鑫告诉记者，该行在服务实体经济中主动让利，以真诚付出赢得客户的信赖和支持，并在信贷中不搭售任何产品，客户在承担贷款利息之外，不需要支付其他任何费用，真正实现让客户明白消费、放心消费。
2015年，海安农商银行作为江苏省首批预约转贷试点行，出台了《“预约转贷”贷款暂行管理办法》。转贷企业只需在其贷款到期前通过申请，海安农商银行对其企业资金占用情况进行检查确认后，在转贷额度内无需筹资还款，有效降低企业过桥高息筹资还款压力，制度实施以来，平均每年为客户节约过桥资金成本超3000万元。
除了实施“预约转贷”外，海安农商银行还建立“预授信”制度，对同意续贷的企业客户提前办理相关手续，确保在贷款到期日前审批手续办理完备，审批完备后提前落实相关用信条件，确保在贷款归还后次日及时发放贷款，最快当天发放贷款，保证企业正常运营。
在服务实体经济中除了提供优惠措施外，该行还着力提升办贷效率，推进小额信用贷款和自助放贷模式，提出两个80%的要求，即确保10万元以下贷款信用方式发放和50万元以下贷款通过手机银行、网上银行自助发放占比均达到80%。
↑图为海安农商银行客户经理走访当地河豚养殖基地。
为了全方位对接和服务企业，海安农商银行实施党员“赋能助企”计划。该行400多名党员与800余家企业结成对子，平均每个党员对接1至2家企业。通过员工党员与企业结对，搭建信息沟通平台，让党员成为企业服务的“温度计”，增进银企关系粘度，并对客户经理服务质量和从业行为进行监督，形成银企“赋能”合力。
↑图为海安农商银行“赢在大堂”服务礼仪大赛。
守住底线：
不良率控制在1.5%以内
“底线思维，是风险防控的有效保证。”徐晓军认为，不管是风险预警，还是风险处置，必须要坚持底线思维。
江炜鑫告诉记者，不管市场环境如何变化，海安农商银行一直保持稳健发展，这得益于董事会制定的五年规划和确立的高质量发展导向。
正是因为坚持稳健发展、高质量发展的理念，多年来，海安农商银行的不良率一直控制在1.5%以内。
↑图为海安农商银行PCM流程合规管理系统演示现场。
记者了解到，除了确立正确的发展观、业绩观和通过做小做散防控风险外，该行还采取了一系列创新举措筑牢风控“篱笆墙”。
合规文化为保障，实现发展行稳致远。该行强调“行稳方能致远”，全面实施合规体系建设三年规划，改造升级合规系统，搭载十大平台，构建“一图十库”，实现合规学习、流程管控、合规检查、员工行为网格化管理，并组织全员合规知识测试，做到员工参与率、成绩通过率均达100%。
强化科学管控，突出环节监督强预警。前移防控关口，严格落实名单制和限额管理，引入DM内部信用评级机制，提升信用风险控制能力，梳理信贷系统逾期欠息客户和担保人名单，隔月纳入关注名单，落实关注名单解除分管领导审批制度，提高客户主动还款意识。
破圈解链，以发展的思维破解风险。对受担保圈牵制，自身经营较好“能够救、值得救”的优质企业，该行实行差别扶持，牵头成立债权委员会，签订以信贷出险企业共进共退为核心的联合公约，采取利率优惠、分期偿付等措施提供支持，为企业缓解财务压力。同时，联合金融机构，启动授信总额联合管理机制，以时间换空间，逐步破圈解链，为企业开展战略重组、市场化“债转股”、降低债务存量创造时间和空间。
实施挂图作战，不良清降守底线。坚守不良贷款占比1.5%以内底线，从高管到员工实行全员清收，落实“挂图作战”要求，明确清收人员“责任图”、清收措施“方案图”、清收任务“进度图”，并突出结果导向，确保清收处置实际效果，按日公布清收成果战报，按月召开清收推进会，按户实施“明码标价”“摘牌认领”，并依据清收贡献给予专项奖励，解决不良资产清收“只罚不奖”“有价无市”的痼疾。
考评和监督机制，筑牢风控最后一道防线。该行风险部门组织支行每月初上报风险贷款预测表，下月初根据当月实际发生不良贷款金额计算偏离度，并按月通报各支行不良贷款情况以及偏离度，对偏离度超过红线的支行，年终考核时进行相应扣分。同时，在全行范围内组织开展合规达标支行创建，引入第三方公司对申报支行进行检查、评定，引导支行由被动合规向主动合规转变。
打造“家”文化，
让员工成为“第一财富”
“海安有一个比较好的传统，就是老百姓非常勤劳和朴实，家的氛围非常浓，海安农商银行也是一样，是个大家庭，视员工如亲人。”江炜鑫告诉记者，海安农商银行从班子领导到一线员工都非常和谐，心往一处想，劲往一处使。该行自2012年以来，从未发生一起信访案件。
江炜鑫介绍说，为了把员工打造成为海安农商银行“第一财富”，该行从人才培养、人文关怀等方面为员工铺就成长的黄金跑道、构筑快乐的温馨家园。
在打通员工晋升通道上，该行大力推行选人用人公开竞聘制度，竞聘人公开述职，由现场随机产生的大众评委投票，按照票数多少选拔。大众评委覆盖高管、中层和一线员工代表，中层和一线员工全部当场抽签产生，高管与其他评委一样一人一票，竞聘全程纪委监督，现场公开唱票，现场公布结果。
“千里马”工程是该行独创的又一人才选拔机制，通过“毛遂自荐”“伯乐识马”形式，重点选拔35周岁以下高素质青年管理后备人才，实行定向聘用式培养，所有入选人员全部实行一年试用期，试用期间享受原岗位工资待遇。自实施“千里马”工程以来，80后管理人员比例达到40%，为人才梯队建设输入了新鲜血液。
↑图为海安农商银行“千里马”1期工程选拔竞聘会现场。
“民主化”是海安农商银行用人管理中最显著的标签，也是团队建设的最大特色。
为给每位员工提供一个有效诉求渠道，海安农商银行出台《员工面谈沟通制度》，全行管理人员必须无条件接受员工提出的面谈沟通要求，每月10日为高管接待日，片区负责人面谈沟通每月不少于2人次，支行部门负责人面谈沟通每月不少于1次，并将员工面谈沟通执行情况纳入年度考核。
在“民主化”建设中，该行班子成员敢于向自己“开刀”，首创“高管全员评价制度”，实施全行领导班子全员评价。员工当领导“主考官”，评议领导也是“动真碰硬”，每年初设立流动投票箱，所有员工一人一票，对高管的履职情况进行无记名满意度测评，并且规定领导班子当年员工满意率低于80%的，实施待岗三个月。该制度实施六年来，高管全员评价满意度始终保持98%以上，既加强了员工对班子成员客观评价和有效监督，又促进了班子成员勤勉履职的责任和意识，领导班子连续9年被江苏省联社表彰为“四好领导班子”。
在人文关怀上，爱心文化是海安农商银行的一大亮点。
上午9:30。在海安农商银行总部大楼，欢快音乐传入记者耳畔。江炜鑫介绍说，这是该行打造的10分钟“能量驿站”，为错过了早餐时间的部分员工补充能量，关爱员工身心健康，一线网点也是如此。
该行还针对部分员工上班路途较远实际情况，实施“归乡工程”，员工家离单位超过20分钟车程的新老员工，可以申请调动，就近开展工作。
↑图为海安农商银行“绽放激情 筑梦前行”第四届全员职工运动会中的自行车队合影。
此外，该行充分发挥群团组织作用，定期开展员工关爱活动，对患病或遇到暂时困难员工及时进行慰问帮扶，组织员工体检和未婚青年联谊，不断增强员工组织凝聚力。
点点滴滴见真情。
受到尊重、得到关爱，在海安农商银行每个员工都是主人，记者从他们脸上荡漾着的幸福笑容找到了答案，也明白了标杆银行炼成的秘诀：把员工视为“第一财富”的农商银行将无往而不胜。
胡宏开
一个寻梦的人，脚步从未停歇。
庆幸做了记者可以走得更远，
成为一个有故事的人。
他的微信号：18310723383
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 制作/臧洪菊