存量房贷利率下调，应该快了吧

文/住浙网 艾维

近日，网传有关部门将考虑给38万亿存量房贷下调利率，消息一出，A股和港股房地产板块暴涨，银行板块下跌。

但一周多过去了，静悄悄的，并无任何官方回应，距这个月的LPR报价还有半个月，在那之前只能等。

这期间，彭博社放猛料称，中国考虑在全国范围降低存量房贷利率，下调幅度为80个基点（即0.8%）。还表示，知情人透露中国降存量房贷利率将分两步，首次下调可能在最近几周开始，第二次将在明年初，且首套和二套都适用。

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从房地产指数来看，消息释放的当天大涨4.29%，板块内10多只个股涨停，涨幅在7%以上的更多。而后一周呈震荡态势，有涨有跌，和A股大盘指数相比算强的。显然，在等靴子落地。

需要关注的是，这次传的是降存量房贷利率，而不是降息或调低LPR报价，相当于是一次“定向降息”。传言含糊其辞的多，不会这么“定向精准”，结合银行股的表现来看，这次传的“下调存量房贷利率”属实的可能性较大。

那为啥按兵不动呢？

一来，银行业净息差已降至1.54%的新低，低于合理盈利能力水平，高层是在"给房东们减负”与“维持银行盈利水平”之间，调筋理气，拿捏平衡点。

二来，美联储很大可能9月降息，但毕竟还没降。有可能在等大洋对岸的消息，咱这边的靴子才好落地。而且，一旦那边降了，货币政策工具箱还会打开，降准首当其冲。

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2

去年9月25日，各家银行开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率。但针对的是首套房贷，而二套暂时不能享受到政策红利。

一调再调，到今年7月，房贷利率政策调整，杭州首套房贷利率降至3.15%。不过，今年5月之前的存量房贷利率首套仍为4%，要调低还得坚持还到明年1月约定的调整时间窗口开启时。

4%的利率相比前年已调低了不少，回到3.15%也就再熬半年，但经济形势不乐观，加上房子的估值又在下降，内外交困，造成了大多数还贷人情绪焦虑，“多还1块钱也觉得很不爽”。

从这个角度来讲，高层直接下调存量房贷利率，让按揭人每月“少还个三五斗”，如三伏天普降甘霖，既可缓解中产的还贷压力，纾解他们的负面情绪，也给社会传递重要信号——高层始终关注民生和老百姓的获得感，这个可比宣传100篇稿子还直接有效啊。

按揭人之所以热衷提前还贷，原因在于眼下“钱生钱”渠道不畅，拿着钱没啥用——投资做餐饮、投A股每况愈下，现在还杭州房子也动辄亏利息、亏本金。既然进攻不行，不如做好防守，把背的按揭多还掉一些。眼下有“月月还”的还款方式，贷款人手头上一有闲钱就及时还款，万儿八千也可以。

广州有银行还设置了提前还贷的最低额度要求，就是想把这部分“小额还款人”拒之门外，保护房贷这一块优质资源。

19家上市银行2024年半年报显示，今年头6个月有14家银行的个人住房贷款环比出现减少，上半年仅国有六大行的住房贷款减少了3254.7亿元。

图片来源于网络

从银行角度来看，要直面“让利保存量”一战。而下调存量房贷利率，可降低银行按揭提前还贷的压力，是打赢这一仗的桥头堡。

与其流失高利润的存量贷款，换取高成本低利差的新增贷款，不如打好“让利保存量”一战。提前还款减少了，贷款人或多或少会增加消费和社会投资需求，企业经营红火了，理论上又会增强银行的贷款“需求池”。

要共渡难关，存量房贷利率下调是双嬴之举。

END

编辑∣蔡骏

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