实战丨科技创新 + 公益赋能——细述中国人寿财险利用区块链技术精准扶贫
欢迎金融科技工作者积极投稿！
各抒己见！
投稿邮箱：
newmedia@fcmag.com.cn
——金融电子化
中国人寿财产保险股份有限公司
金融科技中心信息技术部副总经理 郭海涛
2020年，注定是不平凡的一年，是我国决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚的收官之年。突如其来的疫情对脱贫攻坚工作确实会产生一些影响，如果从疫情本身看，贫困地区大部分是低风险地区，按照分区分级的规定，除湖北外的804个国家级贫困县中有740个是低风险地区。在此前提下，实现精准脱贫，更需要一整套完整体系化的系统工程，充分发挥政府和市场两种机制的力量，需要政府、企业和社会的共同参与。中国人寿财险作为央企，当仁不让，主动担当，借助区块链技术，开展了一系列公益项目，为助力国家精准扶贫做出了应有的贡献。
2018年7月31日召开的中共中央政治局会议首次提出“六稳”，即稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期。2020年4月17日，中共中央政治局召开会议，分析研究当前经济形势和经济工作。会议提出，“加大‘六稳’工作力度，保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转”。“六保”与“六稳”密切联系，从“六稳”到“六保”凸显了底线思维，做好“六保”工作，“六稳”才有扎实的基础。稳中求进是经济工作的总基调，只有“稳”了，才能进。经济社会发展目标的实现，离不开“稳”，而基础工作在“保”。“六保”是在新冠肺炎疫情对经济社会发展造成较大冲击的背景下提出的，是解决短期突出问题的重要措施。
保险业作为国家经济发展的基础，对于稳定金融、保障基本民生和基层运转，有着不可推卸的责任和义务。启动保险业参与扶贫体系建设，是落实打赢脱贫攻坚战、充分发挥市场机制、实现精准扶贫和精准脱贫的重要途径。保险作为参与国家精准扶贫体系建设的一个重要切入点，是政府充分借助市场机制，发挥保险社会管理功能，参与国家“精准扶贫、精准脱贫”战略的重要一环，已成为国家精准扶贫体系建设的重要组成部分。
当下，从定向支持到定制化产品，保险扶贫的作用有目共睹，各大保险主体扶贫成效亦得到国家和政府的高度认可。细致观察，在保险产品高度相似的行业现状下，充分发挥科技创新能力，将互联网技术运用于扶贫保险，才能真正凸显保险科技赋能公益的价值和意义。
作为中国人寿保险集团下辖的专业子公司，中国人寿财险紧盯“互联网+”新趋势，将时下火热的区块链技术创新应用于保险扶贫实践，使扶贫保险体验提升到了一个新高度，此举将逐步推动区块链技术在保险扶贫领域创新应用的破题，为当下区块链技术在保险扶贫领域创新的应用探索新模式，逐步开启区块链在保险扶贫领域创新应用的新浪潮。
精准解析，服务大局，责任担当
根据国家卫生健康委员会数据统计，因病致贫、因病返贫贫困户占整个贫困人口总数的44.1%，因病致贫、返贫家庭达到553户，涉及近2000万贫困人口，其中患有大病、慢性病的有734万人，因病因学致贫、因病返贫成为农村贫困人口最为突出的致贫因素，成为脱贫攻坚的难点。
在国家脱贫攻坚的关键时期，中国人寿财险深入贯彻落实党中央、国务院扶贫保险战略，积极参与国家保险精准扶贫体系建设，充分发挥保险扶贫资金的杠杆效应和保险保障公益的作用，以助力政府破解贫困群体因病致贫、因病返贫、因贫辍学等难题为切入点，精准匹配和开发配套保险产品，让保险产品融入社会责任，以“互联网+公益保险”的形式启动助力国家脱贫攻坚计划，对地区精准扶贫工作产生了促进和示范效应。
迎风而上，技术为先，创新扶贫
在国务院扶贫办、卫健委指导下，中国扶贫基金会、中国妇女发展基金会、阿里巴巴公益平台、保险公司联合发起针对全国建档立卡贫困户开展的“顶梁柱”和“加油木兰”公益保险项目，中国人寿财险作为最主要的保险服务提供商，全程参与了项目的产品开发和落地实施。
项目采用区块链技术框架实现，所有承保、理赔数据均实时上传公链，运用区块链分布式的数据存储特点，实现了保险公司与基金会、公益平台多方共同维护数据，没有任何一方或一个环节能篡改或伪造扶贫数据。所有扶贫资金流向高度透明可追溯，真正实现了保险同精准扶贫的有效结合。
1.“顶梁柱”公益保险项目
“顶梁柱”是针对建档立卡贫困户主要家庭劳动力开展的公益保险项目，该项目为18～60周岁建档立卡贫困户住院自付费用提供保障。
在国务院扶贫办、卫健委指导下，中国人寿财险于2017年11月完成了“顶梁柱”项目的实施落地，并于当年，承保云南省镇雄县、鲁甸县、四川省南江县等两省7个贫困县，覆盖建档立卡贫困户65.99万人次，实现保费收入1088.67万元，理赔人数6470人，赔款支出701.16万元；2018年该项目承保云南省金平县、四川省剑阁县、内蒙古自治区敖汉旗、新疆自治区莎车县等6省27个贫困县，覆盖建档立卡贫困户174.04人次，实现保费收入4862.42万元，理赔人数1.82万人，赔款支出3787.1万元；2019年，项目覆盖贵州石阡县、陕西佛坪县等7省33个贫困县，覆盖建档立卡贫困户203.01万人次，实现保费收入5774.98万元，截至2020年6月5日，已有22个项目启动理赔，理赔人数2.79万人，赔款支出3925.3万元。
2.“加油木兰”关注贫困女性保险保障项目
“加油木兰”是针对0～100周岁建档立卡贫困女性在教育、生育、大病等方面提供保险保障的公益保险项目，用以缓解贫困女性因病因学致贫、因病返贫的现状。
中国人寿财险作为该项目的唯一保险合作机构，2018年8月完成项目建设落地，并于当年承保陕西省宁陕县、云南省元阳县、四川省巴东县，覆盖建档立卡贫困女性16.50万人，保费收入1506.48万元，理赔人数4855人，赔款支出938.15万元；2019年，该项目承保四川省昭觉县、湖南省城步县、甘肃渭源县等11省28个贫困县，覆盖建档立卡人数111.10万人次，保费收入6123.14万元，截至2020年6月5日，理赔人数2.79万人，赔款支出3930.6万元。
3.区块链技术在场景中的应用
上述项目通过区块链技术实现，由蚂蚁金服公益平台及分散的第三方客户捐款至中国扶贫基金会、中国妇女发展基金会账户，项目捐赠数据及投保数据上链；中国人寿财险上链获取投保数据并生成保单；符合条件的被保险人可在支付宝客户端提交理赔申请资料，基于已上链的理赔数据，中国人寿财险完成赔付，并将案件赔付数据再次上链；被保险人可在支付宝客户端实时查询理赔结果。
区块链赋能公益，凸显互联网引领价值
区块链精准扶贫项目采用区块链技术实现，通过大数据、图像识别等互联网前沿技术，对投保、出险报案、报销凭证索取、理赔核算、赔款支付等流程节点实现线上化。区块链技术具有数据高度透明、系统开放、信息不可篡改、去中心化等特点，这些特点使区块链技术特别适用于精准扶贫项目。将区块链技术应用于扶贫保险项目，实现承保数据实时对接，理赔流程线上化操作，承保理赔数据实时公开展示，理赔资金流向高度透明可追溯，赔款款项不可篡改，很好地解决了以往扶贫工作中时效慢、不透明、核查难的三大难题。项目通过区块链技术实现了以下四方面的创新和突破。
1.信息公开透明
谁捐了多少，谁获赔了，何时获赔，获赔多少等信息都在平台上实时展示，公众可随时查询理赔人数和扶贫资金变化，解决了以往公益扶贫项目信息公开不透明以及时效性差的问题。
2.理赔简单高效
理赔各流程节点均实现线上化操作，贫困户可直接线上报案并提交理赔申请，审核结果线上实时反馈，解决了以往扶贫保险理赔手续繁琐的问题，同时在理赔核算上还采用了图像识别技术实现系统的自动核算，解决了大量案件带来的人工操作压力。
3.数据安全可靠
项目所有承保、理赔数据均实时上传公链，运用区块链分布式的数据存储特点，实现了保险公司与基金会、公益平台多方共同维护数据，没有任何一方或一个环节能篡改或伪造扶贫数据，确保数据安全、可靠，让公益扶贫更具公信力。
4.资金流向可追溯
所有资金来源及去向均在公众平台展示，使公益扶贫在阳光下进行，让公众参与从捐赠到理赔的全流程，解决了过去公益扶贫资金不公开的难题。
区块链精准扶贫项目通过技术提升运营效率的同时，有效保证了项目的公信力，对于后续公益扶贫、社会民生保障类项目均有较好的推广运用价值。
区块链促进三方联动，助力精准扶贫新模式
中国人寿财险在扶贫保险项目上，全流程采用区块链技术实现，充分发挥了区块链技术公开透明、分布式加密储存、不可伪造篡改、便于跟踪溯源的特殊优势，在实现技术提升运营效率的同时，更有效地保证了项目的公信力。其开创的精准扶贫新模式，将“公益”“商业”和“专业”三方面有机结合，实现了区块链技术在保险业尤其是公益扶贫保险领域落地应用的突破口，对后期扶贫公益、社会民生保障类项目有较好的推广价值，使扶贫保险体验提升到了一个新高度，为当下区块链技术在保险扶贫领域创新应用提供了有效借鉴。
2018年区块链精准扶贫项目荣获人民网首届“人民好保险”扶贫之星-保险扶贫优秀案例奖，中国人寿财险创新成果奖并被收录于杭州市金融办《杭州市金融科技创新项目应用汇编》(P102-P103)。在2019年中国扶贫基金会“顶梁柱”项目两周年年会上，中国人寿财险获评“顶梁柱”健康扶贫公益保险项目“优秀合作企业”称号。
2018年底至2019年6月，清华大学社会创新与乡村振兴研究中心评估组开展了对顶梁柱保险项目的影响力评估，并出具了《顶梁柱健康扶贫公益保险项目社会影响评估报告》，报告指出：一是顶梁柱保险项目通过健康扶贫切入，对建档立卡贫困户家庭境况改善和发展能力保持，起到了积极且重要的影响；二是项目凭借现代信息技术的科技赋能、保险的杠杆作用和“互联网+保险+扶贫”的项目模式，对地区精准扶贫工作也产生了促进和示范效应；三是项目将“公益情怀”“商业运作”和“专业技术”有机结合，为公益行业的项目设计和多元合作提供了颇有价值的参考。
（点击查看精彩内容）
关于仿冒我刊收费的声明
我刊自创刊以来，从未向投稿人收取过任何费用。任何以刊发文章为名向投稿人收取费用的行为，均属于对投稿人的欺诈行为。
我刊官网地址为 www.fcmag.com.cn。
我刊投稿邮箱为 fcmag@fcmag.com.cn。
对于仿冒我刊网站、网页的违法行为，我社将追究其侵权责任，以维护我社和投稿人的合法权益。仿冒网站、网页举报电话：010-88232443
《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 潘婧 傅甜甜