案例丨智能金融服务平台全面赋能科创与小微企业
文 / 北京中关村银行科技部总经理 杨乾
近年来，党和政府通过各种政策引导银行业大力开展小微金融服务。作为全国首家专注服务科技创新的银行，依靠自身向科创、小微企业提供的金融业务，北京中关村银行积累了相关服务经验。但中关村辖区内大量科技创新型企业的技术资产比例较高、固定资产比例偏低，很难用传统手段对企业的资产状况、经营状况和信用级别进行评估，也面临着融资难、融资贵的困境。
智能金融服务平台应需而生
北京中关村银行有针对性地调研了我国科创、小微企业的经营模式和信用情况，推出了基于隐私技术的智能金融服务平台。该平台在保证数据安全的前提下，让多个非互信数据源和使用方通过规定数据的用途和用量安全共享数据，解决数据融合和数据隐私安全的矛盾。结合人工智能、知识图谱、联合建模、数据评分、指标计算等技术，一方面，垂直深耕科技创新性企业，以“投贷联动”探索出一条服务科创小微企业的新路，打造科技金融生态圈，提供与产业发展相匹配的智能金融服务。另一方面，建立基于场景化联合建模的小微企业线上融资服务体系，持续深入场景，构筑起小微企业服务的“中关村银行模式”，为小微企业赋能。
贯穿前中后台业务全流程，该项目应用了自主可控的多项国产技术构建平台，率先同业在核心业务系统全面应用国产高端存储，实现了系统的稳定运行，验证了国产技术的可行性。
技术应用创新
1.基于多方安全计算的数据安全融合平台。提供了一个安全的密文交互环境，利用多方安全计算、联邦学习等技术与第三方深入开展数据合作，实现跨多个机构的数据安全融合，全面评价科技型中小企业的创新实力，为智能推荐金融服务提供客观准确的数据基础。
2.基于机器学习的智能建模平台。提供了多种业界成熟的算法模型，可根据建模需要快速形成适用模型。目前，在该平台完成的模型包含企业评价管理模型、企业综合评分模型、产品评价模型、客户推荐模型，以及根据产品不同设计的多种风控模型、授信模型和贷后模型等。智能建模平台即可依靠数据安全融合平台提供的密文环境及算力进行多方计算、联邦学习，还可使用自身资源快速完成明文模型计算，也可对接外部可靠数据联合建模。
3.基于产业链图谱的企业画像平台。提供了企业的360度画像信息。基于产业链图谱技术，根据小微企业实际业务场景，快速应用已有模型，构建关系型标签体系，包括实体关系、时间关系、空间关系、因果关系、层次关系等静态和动态标签，丰富企业画像维度指标。对于科技型企业，基于技术创新能力评价模型、创新链的科技产业自动分类方法等众多企业量化评价和画像的模型技术，结合维度丰富的数据，更有针对性地生成符合金融市场特征与企业成长特征的企业画像，多视角刻画企业的发展阶段、成长前景、潜在风险因素、潜在行为表现等多种属性。
4.基于智能推荐的投贷管理平台。主要面向业务人员，提供企业白名单推荐、企业对应产品推荐、企业客户画像、业务流程管理等功能。客户经理可通过该平台获取企业白名单及其适合的贷款产品，通过调用企业画像平台查看360度画像信息，继而对优质企业进行营销，从营销到放款再到贷后管理均可在该平台进行流程化的管理。客户经理营销过程中的尽调企业信息，又可对客户画像进行补充。
5.基于实时流处理的风控引擎平台。能够提供一站式的数据处理和运算分析，解决数字化时代业务风险复杂多变、范围广、速度快等问题。通过对小微企业的客群特征、业务数据、交易信息、核心征信、合规数据及外部数据的充分挖掘，基于对具体业务场景、业务逻辑、产品流程、客群特征、风险特点的深度理解，科学构建“有内涵、可外延”的复杂关联网络，再通过应用图数据挖掘、无监督算法、半监督算法、有监督算法等多角度充分挖掘，为多个银行业场景提供反欺诈、精准营销、精细化运营、实时审批、实时授信等应用服务。
6.基于普惠金融场景化的线上贷款平台。通过对接行内外系统，打通整个线上业务作业流程，实现了网贷业务全流程和线上化、自动化处理。承担了线上贷款平台、核算、渠道方接口平台的角色。
科技金融、数字普惠金融创新
1.实现投贷联动认股权贷款的新模式，探索出一条服务科创小微企业的新路。该模式的主要特点是对企业盈利指标没有硬性要求、无需强担保，但需要企业授予银行一定金额的认股期权，弥补未来可能存在的风险。认股权贷款有几个优势：一是优化公司治理结构。帮助企业创始人避免过快、过早地稀释股份，丧失创业者主导权。在相同融资金额的情况下，通过较少的股权稀释帮助创业者拿到融资，同时显著降低融资成本，特别是对于高成长型企业，信贷融资成本远低于股权融资。二是拓宽持续融资渠道。对于早期的科创企业，如果通过银行风控体系获得首贷信用记录，有助于打通银行信用体系，从而获得下一轮股权融资。三是通过科创生态合作的服务新模式，帮助企业寻找产业协同的投融资并购主体和经营领域的合作伙伴，实现对科创企业全生命周期、多层次、立体化的综合服务。认股权贷款作为投贷联动业务的一种形态，对于尚未盈利又缺乏抵押品的“双创”企业而言，以往因无法通过银行常规风控审核而得不到贷款的窘境，得到了有效缓解。
2.建立基于场景化联合建模的小微企业线上融资服务体系，持续深入场景，构筑小微企业服务的“中关村银行模式”。通过项目实施，围绕场景智慧金融这一路径，通过一个场景形成标准化的服务模式，进而形成一个细分行业的解决方案，将场景金融逐步渗透，最终建立起场景生态圈。一是聚焦高粘度场景，与主要场景流量平台、SAAS服务商、金融科技公司等开展合作，聚焦形成场景流量的主流行业，通过向平台输出账户支付、信贷融资和财务管理等服务，开发场景智慧金融业务。在行业方面，我们聚焦于文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、餐饮、教育培训等行业，提供线上场景金融服务，通过“平台+用户”模式，变“客户”为“合作伙伴”，变“客户”为“用户”。二是夯实供应链金融服务体系。联合供应链、产业链的核心企业，B2B垂直电商平台，仓储物流平台等，以真实贸易背景为前提，以核心企业及其链条内各参与方为主体，提供保理融资、应收账款融资、仓单、订单融资等金融工具，实现对供应链上资金流、信息流、物流的全程管控。
3.扎根中关村、服务北京，形成了主要面向中小微企业的“惠”系列产品。通过项目实施，利用中关村银行自身特色和区域优势，强化自营产品设计，推出主要面向中小微企业和个人的“惠”系列产品：惠创贷、惠业贷、惠抵贷、惠E贷、惠薪贷等。其中，“惠创贷”主要针对其他银行给予授信的基础上，依赖本项目形成的技术优势，中关村银行根据征信记录额外再给予小微企业一定的纯信用小额授信额度。“惠业贷”是基于企业纳税数据及实际控制人的个人征信数据开发的，服务京津冀区域的小微企业，我们已经与北京税务局、河北省税务局完成系统直连，通过行内数据与税务数据的融合，通过本项目技术平台提供的大数据风控能力，实现对小微企业的自动授信和放款。在与人行营管部“创信融”联合建模的基础上，设计了畅惠贷产品，能够更有效的为小微企业服务。
效益：赋能科创与小微企业
本平台的建设响应了中共中央办公厅、国务院《关于加强金融服务民营企业的若干意见》和八部委联合发布的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》中的要求，运用金融科技手段赋能小微企业金融服务，提高客户识别和信贷投放能力，打通企业融资“最后一公里”堵点，切实满足科创、小微企业融资需求。
通过项目实施，截至2020年12月10日，中关村银行为小微企业发放贷款近120亿元，为4万余家小微企业提供融资支持。具有中关村银行特色的投贷联动产品投放170余笔，具体支持了典型科技创新型企业60余家，投放贷款金额近20亿元。与中关村创投、国科投资、创新工场、君联资本、梅花创投等数十家头部投资机构深入合作，重点支持和培育了中航智、36氪、微步在线、慧算账、易点淘、精进电动等一批有潜力成为独角兽的优质企业。针对遴选出的科技创新企业，运用股债结合、投贷联动等综合金融手段，助力企业成长并进入科创板、创业板等资本市场，实现中关村银行致力于打造“创新创业者的银行”愿景，帮助创新创业者实现梦想，助力国家科技创新能力发展，推动普惠金融发展，提高普通群众金融服务的可得性，取得了较好的社会和经济效益。
下一步，中关村银行将结合本行定位、使命和实际情况，继续围绕服务科创小微企业的经营特色及定位，坚持“云+AI”双轮技术驱动，不断完善基于多方安全计算、联邦学习等隐私技术的智能金融服务平台，支撑本行独具特色的科技金融和数字普惠金融两大核心业务体系，筑建数字化金融服务的“中关村银行模式”，全面赋能科创小微企业发展。
（栏目编辑：张丽霞）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧