案例 | 打造轻资产易触达的乡村金融服务新样本

    文 / 张家口银行首席信息官  刘靖宇 

    张家口银行惠民金融中心  翟金星 李丽芳

张家口作为连接京津、沟通晋蒙的交通枢纽，是冀西北地区的中心城市。乡村振兴是新时代城乡发展理念的升级版，科技创新是推进农业农村现代化的根本动力。为落实乡村振兴战略、持续巩固脱贫攻坚成果，按照《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化意见》《中国人民银行石家庄中心支行关于金融科技赋能乡村振兴冀兴行动工作方案》要求，张家口银行作为地方城商行，怀着强烈的使命感和责任感，强化政治担当、履行社会责任、落实普惠金融、融入乡村振兴、贯彻监管要求、推进金融创新，不断撬动基层金融服务乡村振兴的支点。从新发展理念的高度出发，尝试运用大数据技术、生物识别、互联网等手段为金融赋能，不断夯实金融服务下沉的基础和力量，创新研发“家银惠民服务终端”，探索构建了张家口银行轻资产易触达的乡村金融服务新样本。

张家口银行首席信息官  刘靖宇

战略引领，

提供顶层设计有力保障

2020年，张家口银行将支持乡村振兴纳入全行经营战略，成立惠民金融中心，为今后一段时期全行支持乡村振兴条线工作描绘蓝图，以顶层设计提供坚实而有力的保障。要想实现金融服务普惠化,就必须破解河北省4.4万个行政村、2980万农民金融服务入村到户的难题。张家口银行独立研发了惠民服务终端，其最大的优势和特点是改“手机银行”为“银行手机”，把手机银行的呈现形式由APP升级为手机负一屏的功能按钮，采用“金融向左，生活向右”的简约设计理念，旨在打造一部“谁都会用的银行手机”，真正实现把银行开到客户家中，将服务送到客户身边，将安全放到客户心里。惠民服务终端不断创新金融服务形式，将放心存、随心贷、我要转账、我的理财、我要收款、生活缴费等常用功能通过极简设计、人脸识别贯穿全部交易流程，打造从硬件到软件、数据到操作的一体化安全防护体系，为全面贯彻落实乡村振兴战略提供强有力的金融支持。

极简设计，

提升普惠金融服务水平

惠民服务终端的极简设计体现在以下几个方面：一是登录简单。摒弃传统输入客户号、手机号、密码、验证码、手势等繁琐操作，指尖轻轻一划，后台人脸认证，即可进入金融负一屏，完成用户登录。二是核验简单。在核验方式上，惠民终端规避了传统的指纹、密码等核验方式存在的指纹磨损、手套遮挡、手指不清洁、密码易泄露易遗忘等缺陷，一对一绑定用户和账户，加载唯一性的局部人脸识别，刷脸进入。三是操作简单。终端所有金融业务模块扁平陈列，设置随心贷、放心存、我的理财、我要转账、我的账本、我要缴费、我要收款等模块，采用贴近生活的常用语，简洁明了，浅显易懂，金融服务尽收眼底。实现了“三步转账”“三步存款”“六步贷款”。仅以转账业务为例，较手机银行APP转账业务办理减少6个步骤，平均办理时长仅用10余秒。

适老改造，

加强老龄客群金融服务易得性

全面落实《国务院办公厅关于印发切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》和中国银保监会办公厅下发的《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，惠民服务终端尊重老年人使用习惯，打造适老化服务功能，在字体、语言、核审方式等流程上实现关键信息易读、主要功能易找、操作步骤易懂，提升对中老年客户的温馨关怀，提升老年人金融服务的易得性和获得感。

一是专属设计。为提升适老化服务，惠民服务终端开展无障碍服务建设，打造“大字版”“简化版”服务终端，提供语音拨号、语音短信、一键客服等服务，切实提升中老年人的金融服务获得感。二是在线辅导。为了便于中老年客户反馈建议和问题，根据老年人使用习惯，惠民服务终端打造语音、视频、客户经理综合客服系统。通过可视化、形象化的视频系统，提供咨询答疑以及远程协助处理业务等服务。配置一对一专属客户经理，为中老年客户提供24小时无障碍服务，随时随地零距离解决中老年客户的问题。三是一键求助。我国进入老龄化社会、空巢老人和阿尔茨海默症患者不断增加、突发疾病致死致残率高、网络诈骗高频发生，终端“一键求助”为用户提供紧急求助功能。用户进入简易桌面，点击设置按键，第一个功能就是SOS紧急求助。用户可设置紧急联系人，长按“电源键+音量上”，自动发送SOS短信到紧急联系人信息。信息内容包括定位信息和最近通话信息，为寻找丢失老人提供精准线索，为施救争取宝贵时间。四是金融科普。视频消息推送专栏广泛宣传普惠金融、金融科技、个人信息保护、防范电信诈骗等知识，成为金融政策的宣传阵地，提升社会公众尤其是农村客户和中老年客户的金融知识水平和金融风险防范意识。五是普惠课堂。建立线上小课堂，以视频形式不定期推送客户端，辅导农村客群及中老年客户掌握手机操作，提高金融服务的便利性、可得性、趣味性。

张家口银行惠民服务终端研发了简易桌面功能，包含极大显示、极简输入、语音播报等贴心服务

助力冬奥，

赋能农业产业现代化

为支持河北省打好脱贫攻坚战役，实现全省贫困县脱贫摘帽，助力张家口交出冬奥会筹办和本地发展两份优异答卷，张家口银行不断强化金融服务产品创新，提升河北省农业产业现代化水平，依托惠民服务终端平台，研发创立以农村普惠客群为主体的贷款品种：随心贷、薪享贷、惠农蒜黄贷、惠农生姜贷、惠农货车贷等。客户通过惠民服务终端实现授信申请、审批、借款、还款等一系列操作，为提升广大借款人融资需求，同时也为改变农村信贷工作围绕田间地头、泥腿子等现状提供高效解决方案。惠农系列产品不仅解决融资问题，还与上下游企业相关数据共享，向科技农田、科技运输提供了新的发展思路。今年四季度，为了把握碳达峰碳中和的战略机遇，张家口银行拟研发通过惠民服务终端发放光伏贷产品。通过惠民服务终端，连通农户光伏设备采购、设备运行、输出并电系统等多数据源的融资产品，全方位提升我省农业产业现代化水平。

心系民生，

推进乡村公共服务便利化

惠民服务终端生活缴费功能向客户提供社保缴费、热力缴费、非税业务缴费等非接触式缴费服务及查询服务，实现了公共事业缴费一站式办理。为了解决虽然有了平台，可是农村客户不敢用、不会用的问题，惠民服务终端提供视频教学、语音连线、线下答疑等多种服务形式。

科技赋能，

助力乡村建设数字化

在深入发展乡村智慧农业金融服务上，惠民服务终端建立数据集市，为客户提供多数据源风控、动态调额、数字化贷后管理及自动识别熔断机制的贷款产品，为客户提供精准授信。在数据安全性方面，惠民服务终端采用加密、签名、数字证书等机制，为用户数据保驾护航。张家口银行严格遵循中国人民银行发布的《移动金融客户端应用软件安全管理规范》的相关规定。一方面，采用非对称加密和对称加密相结合的方法，保障用户数据不被非法窃取。另一方面，利用签名和数字证书，保障用户报文不被恶意篡改。惠民服务终端对用户敏感数据进行脱敏处理，最大限度阻止了用户信息泄露。

截至2021年10月末，张家口银行惠民服务终端服务普惠客群10万余人。随着终端的推广，我行及时开展市场调研，收集客户反馈信息。

习近平总书记强调，农业、农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，要把实施乡村振兴战略作为新时代“三农”工作总抓手，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。立足当下，拥抱未来，依托科技力量推进农村金融创新发展，值得每家商业银行探索和努力。张家口银行惠民服务终端也为我国中小银行运用金融科技助力乡村振兴探索出一条创新之路。

（栏目编辑：郑岩）

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