明立松：聚焦特色场景生态，发展产业数字金融

2022年是我国进入全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军新征程的重要一年。站在新的起点上，银行业已经具备更全面的认识，将更加奋发有为，更好支持实体经济发展。产业数字金融业务作为银行业在新时期支持实体经济发展的重要抓手，是顺应社会发展趋势的内在规律，是应对市场竞争环境的迫切选择，亟需要银行业积极融合场景生态和技术创新，打造高质量发展新引擎，构建银行业务发展新格局。

北京银行

信息科技管理部副总经理  明立松

产业数字金融成为银行业发展方向

《“十四五”数字经济发展规划》在两个层面集中阐述了产业数字经济：“大力推进产业数字化转型”和“加快推动数字产业化”（本文简称“产业数字化”和“数字产业化”）。

在产业数字化方面，落实到金融行业，《金融科技发展规划（2022—2025年）》强调要“重塑智能高效的服务流程，搭建多元融通的服务渠道，打造数字绿色的服务体系，强化金融无障碍服务水平”。具体至银行业，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出商业银行应“打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现一站式金融服务；推进企业客户业务线上化，加强开放银行接口和统一数字门户建设。”

在数字产业化方面，落实到金融行业，《金融科技发展规划（2022—2025年）》强调要“加大关键软硬件技术金融应用的前瞻性与战略性研究攻关，构建开放创新的产业生态”。具体至银行业，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出银行需要“加大数据中心基础设施弹性供给，提高科技架构支撑能力，提高新技术应用和自主可控能力”。

从银行业视角来看，两个层面的产业数字金融可分为四个发展维度。产业数字化方面要求一是对内夯实自身数字化转型底座，二是对外构建场景金融助力广泛客群实现数字化转型，赋能已有业务模式转型升级；数字产业化方面要求一是促进数字金融技术产业化，二是利用创新技术手段催生新业态新模式。这四个发展维度都是银行业在落实产业数字金融的各项要求和举措中的发力方向，概括为对内转型升级和对外赋能创新的发展思路。数字经济大潮中，银行业通过制定开放银行战略或生态银行战略来契合产业数字化需求，通过创新信息技术规划来契合数字产业化需求，由整体的数字化转型战略统领，协同业务发展策略和科技发展策略，逐步形成具有各家银行特色的产业数字金融战略。

聚焦产业数字金融推动数字化转型战略落地

北京银行基于自身的战略布局和特色发展路径，围绕监管规划和指引，在产业数字金融领域步步深耕。产业数字金融战略的目标是深化产业生态战略合作，围绕夯实“内功”和修炼“外功”两个方向落实工作。北京银行制定了以数字化转型统领“五大转型”战略，四个重点提升的经营管理策略，以及“技术+数据”的支撑体系来夯实产业数字金融战略实施的“内功”；制定了三大重点业务领域，以及生态银行战略来修炼产业数字金融战略实施的“外功”。

1.产业数字金融的顶层战略。北京银行的顶层战略思路是以数字化转型统领“发展模式、业务结构、客户结构、运营能力、管理方式”五大转型。五大转型是五个方面的应用场景，北京银行将以“数字化”推动“场景化”，以“场景化”驱动“数字化”，围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化、可视化，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑，让客户服务、用户服务的每一个流程环节都能享受到数字化的便捷。力争通过三年时间，推动北京银行数字化转型成效达到同业领先水平，努力打造北京市管金融企业数字化转型的典范，以数字化转型推动北京银行实现高质量发展。

2.产业数字金融的内生动力。北京银行的经营管理策略是聚焦“总分联动、部门协同、组合金融、综合服务”四个重点提升客户服务水平，强化综合服务能力。从企业经营逻辑出发，融合销售、采购、资本运作、产业链与投资链布局、干部员工需求等多维场景。北京银行将加快实现向“以客户为中心的资产配置”跃迁，打造“财富管理—资产管理—投资银行”的价值循环链，在客户界面构建“投行+商行+私行”的服务模式。强化客户资产配置和产品组合服务，加强业务联动、业态联动、公私联动，通过“三个联动”全力构建一体化、一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融服务解决方案，全面提升客户综合服务体验。

3.产业数字金融的支撑体系。数字化转型是以数据治理为基础，以金融操作系统为根基，以金融核心系统为承载，以系统框架为支撑。北京银行将通过与业务目标匹配的IT架构完成技术实现，将企业的战略和能力、业务和技术有机串联起来，构成一个协同的整体。北京银行将践行“一个银行、一体数据”（One Bank，One Data）的理念，打造基于统一数据基座、涵盖数据全生命周期、一体化的数据治理体系。北京银行亦在积极探索人工智能、区块链、云计算、隐私计算、大数据等前沿技术在业务、管理场景中的有效应用。

4.产业数字金融的特色领域。北京银行将持续深耕北京地区医保、社保、工会、教育、财政等领域，深耕北京各区，下沉金融服务，实现北京辖区金融服务“全覆盖”。持续发挥科创金融、文化金融的特色优势，不断推进产品、服务、制度等各方面创新，进一步“擦亮”北京银行品牌。深化与北交所、北金所、绿交所等专业交易平台合作，做深做透上市、拟上市企业，深入开展全周期综合服务。专注专精特新、新三板等企业，实现优质企业服务“全覆盖”。同时，抢抓市场机遇，加快发展绿色金融、财富金融、供应链金融、养老金融，强化金融供给侧结构性改革，培育更多高质量发展的新动能、新优势，丰富和完善北京银行特色金融体系。深化与央企、市管国企深度合作，做深做透二三级子公司、上下游企业。

5.产业数字金融的发展方向。北京银行将打造“科技银行，数字银行、数币银行、生态银行、文化银行”五个银行，进一步把握数字产业化和产业数字化、金融科技创新、数字货币发展等新趋势。针对生态银行，北京银行将以生态视角重构发展模式，与重点客户深化全生态合作、全流程合作、全数字合作、全风控合作，构建开放、合作、共赢的数字化经营新模式。北京银行的生态银行将更加突出“以客户为中心”的经营理念，坚持“业务生态”视角，打造对内聚合产品与服务、对外连接合作机构与用户的数字化综合服务能力。探索与同业、客户、技术供应商、金融科技公司等生态各方的数据互联共享，以及产品的即插即用，实现金融服务的无缝嵌入，满足不同场景客户全渠道、全天候、智能化服务需求，构建基于产业链/个人生活场景的生态平台。同时，以“技术生态”视角推动技术研发，坚持核心能力不外包基础上，打造更为紧密的产学研联合创新机制，探索建立跨区域的中小银行数字化转型技术联盟，充分借助外部力量提升数字化转型的效能。

构建产业数字金融的特色场景

北京银行基于“开放、众生、感知、无界”的理念，为产业生态提供“场景在前、金融在后”的“生态+金融”解决方案，将产品、服务、技术能力输送给科教文卫、衣食住行各领域合作伙伴的场景中。以自研的开放技术平台作为场景对接统一入口，北京银行生态银行实现了标准产品模块化、创新金融产品配置化、合作伙伴准入一站式线上化、金融能力输出极速化，在金融合规、数据安全基础上加入场景融合。通过生态银行建设，进一步重塑产品、深入行业，借助北京银行传统产品的核心竞争力和客群规模，更好地为行业服务，保持和增强北京银行在传统优势行业的影响力。

北京银行生态银行着力在智慧教育、智慧医疗和智慧产业等领域构建场景生态，与产业生态深度战略合作，先后与教育培训监管、医保关联和医保个账等多个场景下完成50余只接口的对外输出工作，接口累计调用超过700万次。

1.特色场景之智慧教育。北京银行秉承“APP+API”的开放理念，整合重构校园教育、教务、生活场景流程，从师生视角出发，融合高校教学、教务、后勤、财务、一卡通等系统，同时为校园生态中资金结算、工资代发、缴费、支付、理财、师生各类零钱理财以及用款需求提供金融能力支撑，实现单入口、全场景、全覆盖、线上化的校园学习、生活旅程体验。北京银行还利用了自身的科技实力，向监管单位提供了教培机构监督产品，支持首都“双减”工作。

2.特色场景之智慧产业。北京银行在众多领域构造了产业数字金融场景，例如完善了供应链金融生态体系，应用区块链技术自建行内生态、嵌入企业生态、融入行业生态；积极对接政府机关、行业机构、三方平台，深化业务合作，挖掘外部渠道资源推动创新和拓客；上线新一代票据综合处理平台，运营效率倍增；入围海关总署国际贸易单一窗口合作银行，与各地方住建委深度交流与合作，支持地方政府服务民生措施落地；落实北京市政府各项数字化改革政策，提升政府民生领域政务供给能力，首家上线北京市财政国库集中收付一体化系统；与北京市住房公积金管理中心共同建设“一站式”智能服务网点，独家中标“北京市住宅专项维修资金系统建设”项目。

为了对接山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台，推动政采融资业务的发展，北京银行总行和济南分行开发了“政采贷”信用评估模型，结合企业基础信息、历史履约情况和支付层级信息等实现对客户的全面画像和风险评估，发挥了数据促融效能，满足政府供应商“短、频、急”的融资需求。

3.特色场景之智慧医疗。北京银行开发了“金融+医疗”的智慧医疗供应链服务体系，以解决医院作为供应链核心企业对上游供应商不确权等业务痛点，缓解医药流通企业融资困难，扩大金融对首都优质医疗资源的服务能力。医药行业供应链风控模型主要应用于医院上游医药供应商的线上风险评估，模型建设阶段通过成立医药行业专家小组、研发行业特色指标，结合发票通用指标、供应链指标，利用大数据建模样本试算每类指标的数据表现情况。同时，充分挖掘行内存量业务和客户数据价值，支持营销白名单拓展以及额度策略制定。

产业数字金融的未来发展思路

面向未来，银行发展产业数字金融业务，更需要把握产业数字化和数字产业化两条主线，从内而外，首先驱动自身的数字化转型，再充分汇集海量数据和丰富应用场景，促进数字技术与实体经济深度融合，从而赋能各产业转型升级，创造新业态。

北京银行产业数字金融战略定位是面向数字经济、数字社会、数字政府提供全链条、全覆盖的金融服务，特别是数字化、线上化、智能化的产品与服务。北京银行党委书记、董事长霍学文提出重点打造“GBIC”组合金融模式（Government,Banking,Investment Banking,Company&Consumer），形成政府服务、商行服务、投行服务和公司服务、消费者服务的有效链接和高效联动，为客户提供全生命周期、全生态的服务，形成北京银行的特色服务优势。

“GBIC”组合金融模式将实现对目前各类特色业务场景的融合，进一步打通业务壁垒和数据壁垒，实现从更高维度审视业务经营与管控的能力。高维的“GBIC”组合金融模式由三个模块构成，个人金融、企业金融和数字化运营管理体系。个人金融层面将构造矩阵式服务渠道，提升线上化服务广度与深度；使用数字技术改造个人普惠金融产品和服务，提升服务体验，降低业务管控风险；提升消费信贷服务水平，助力北京国际消费中心城市建设；强化民生政务类金融服务能力，提升市民百姓获得感幸福感；为老年人、残障等客户群体构建更便捷的数字服务。企业金融层面将推动交易银行、投资银行、机构业务、普惠金融模式融合深化，为客户提供一站式、一条龙、一揽子综合金融服务。聚焦客群精细化分层经营，构建覆盖客户全生命周期标签的客户经营体系；聚焦行业生态专业化服务，加强“金融+生活+工作”场景生态深度对接，公私联动推动场景拓展、服务深化、数据沉淀；聚焦体验流程智能化运营，围绕客户旅程、用户旅程形成生态闭环，以多渠道数字底座敏捷服务产品、场景矩阵。数字化运营管理体系层面将统筹重点项目群建设，打造敏捷前台、聚能中台、强健后台，赋能业务发展；持续推进运营数字化转型；推动普惠业务线上运营体系建设；打造零售线上非金融场景生态体系和数字化运营体系；实现覆盖系统、机制、全流程管理的数字化风险管控体系。

未来，北京银行将加快数字化转型的发展进程，全面打造高质量发展的新模式，以自我革命的坚定自觉，向数字化转型成效达到同业领先水平的目标笃定前行，以数字化转型统领“五大转型”实现跨越式发展，走好新时代具有北京银行特色的二次创业之路。

（栏目编辑：马俊）

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