消费降级下，一款财务应用正在让250万人实现“变相赚钱”

作者丨子墨

编辑丨火狐狸

当代年轻人的真实写照——辛辛苦苦挣了很少钱，抠抠搜搜花了很多钱。

“可以买贵的，不能买贵了。”随着人们逐渐追求性价比，对于金钱管理意识增加，记账成为了一种习惯。从曾经一个小小的纸质记账本，如今已升级成电子账簿，不仅能够分类计算，还能辅助做存钱计划，观察花销趋势等等。

预算管理是实现理财的一个基础步骤，月初制定一个预算小目标，不超额便是省钱，Budget Card就以这样的方式吸引了世界各地不少人加入“存钱计划”当中。

今年9月18日，该应用进入喀麦隆、菲律宾、马来西亚等18个国家及地区的财务畅销榜Top10。受欢迎地区主要集中在东南亚和南非，出乎意料并没有出现欧美、拉美等国家的身影。因此猜测，记账类应用与区域环境及当地人们的消费观和金钱观有很大的关系。

（2024.9.18 Budget Card在全球财务畅销榜排名情况，图源：点点数据）

电子钱包普及，资金分散到集中

首先，我们来从区域角度分析下为什么记账类应用会在东南亚和南非受欢迎。

2015年以前，国内电子支付尚未普及，大众几乎都是使用现金进行商品交易，记录金钱流向和手中结余较为容易，除了贷款外，并不太容易出现透支或超额消费的情况。

而随着电子支付的使用率增加，微信、支付宝等多款移动支付应用上线，人们的资金流向变得分散。花呗的出现也让更多人对金钱的概念变得模糊，仅仅是将其看做数字的增加或减少，也养成了不少人的超前消费习惯，造成钱包透支。

近几年，跨境电商促进了东南亚的电子支付市场的迅速崛起，呈现出了“遍地开花”的纷杂景象，新加坡使用的Paylah!、GrabPay、FavePay，印尼使用的GoPay、DANA、OVO等等，都成为了备受欢迎的电子钱包。还有一些类似花呗的先买后付产品，也在快速渗透中占据了一定的市场地位。

据GSMA《2024年移动货币行业状况》报告显示，非洲是全球移动货币规模领域最大也是增长最快的地区。Statista预计，今年非洲数字支付交易额将达到1955亿美元，到2028年，复合年增长率将达到12.65%。

电子钱包的增多，让人们的原本都存放在卡里或取出来集中管理的现金变得分散，为统计结算增加了一定难度。虽然欧美、拉美地区电子支付的使用人数也在上升，但当地的卡支付地位依旧难以撼动，整体上大众的资金还是较为集中的存储在卡里。

而且分期支付已经在欧美形成了常态，造成了许多东西都很便宜的假象，不必要的消费支出增加。虽然会有超支情况，但分期的周期不同也会在记账上体现出一定的复杂性。

欧美的发达国家较多，制度与其他地区大不相同，有免费医疗、教育等福利兜底，导致很多人的存钱动力不足，而记账的一部分原因就是想要通过控制花销来达到存钱目的，因此可能与部分当地人的需求不相符。

总得来说，记账类应用在东南亚和南非多地受欢迎的原因，一是电子钱包普及导致资金分散，人们需要将分散的资金进行集中计算和统一管理；二是类“花呗”产品上线，超前消费人数增多，需要通过记账控制金额避免超过透支；三是受区域制度与文化影响，存钱理念根深蒂固，需求带动相关应用的发展。

设立存钱目标，实现辅助理财

分析完区域市场及需求原因后，再聚焦到产品本身上来。

跟踪支出是大多数记账类应用的一大主要功能，人们往往在使用之前会设定一个预算目标，即本月花销不超过多少钱。

Budget Card将支出根据日常活动进行了详细的分类，包括饮食、交通、购物、工资、投资等一级分类。

在记录输入金额时，还会出现更细分的二级分类，例如饮食下面还有早午晚餐和零食，如果有特殊需求，也可以自定义标签，便于让想要存钱的人从各个细节分类上开启“精打细算”模式，了解哪个细分领域的花销没有达到理想金额。

相反，收入也是一样的记录过程。每输入完成后，主页上便会显示今日已消费/收入的总金额，并根据预算目标的剩余可支出金额，提醒用户做好平衡与管理。

在Budget Card的日历上，可以选择日期进行回顾，查看相应的消费明细，并且在应用中能直观地看到当月的收支情况，和每月的趋势图。这一功能上，与从电子钱包中查看消费记录并无太大区别，甚至电子钱包还会更精确到时间和商家名称。

不过，作为一个统计记账应用，精准度是重中之重。Budget Card根据由分散到统一的理念，解决了电子钱包导致资金分散记录困难这一痛点问题。

应用通过与电子钱包、借记卡、信用卡甚至股票、基金等多元账户绑定的方式，将用户所有资金汇集在一起统计，确保数字的准确性。每张卡的收支也会单独显示出来，做到了账户之间相互独立，但资金进行集中管理。

绑定之后，除了现金收支部分需要手动录入之外，应用与卡或电子钱包之间的联动，也让Budget Card变得更加自动化，能够自动根据每个账户的收支金额调整用户的总资金，随时随时查看金额变化。同时所有的数据都能以csv格式导入或导出。

如果记账的目的是为了存钱，存钱的目的则是为了日后的花钱能满足自身需求，这种需求因人而异。大到房子、车，小到一次旅行、一张演唱会门票。

有目标才有动力，Budget Card便设置了存钱目标让用户直接通过记账的方式，直接看到距离实现需求目标有多远。

根据自己想要购买的东西设定存钱目标和达到目标的时间，例如想要在10年后拥有一辆30万美元的车，在应用中便会计算用户已经存到的金额，并用进度条的方式显示与目标的距离。

虽然资金涉及个人隐私，大多数情况下都不愿他人知晓，但有时相互督促才更有动力达成目标，尤其是亲人之间对于家庭支出会有更清晰的目标与规划。由此，Budget Card开通了共享功能，可邀请亲友一起建立一个群组，共同加入资金管理中，每个人的月度支出会通过图表形式呈现出来。

电子化时代，不少曾经的纸质功能被转移到线上，如手账、便签，但很多都是简单的搬运，迎合市场变化，并没有太多深入的思考。从Budget Card以上这些功能整合来看，它不再单纯是一个只会加减的资金统计应用，而是将简单的记账习惯提升了一个层次，过度到辅助理财上面，帮助用户为资金去做更深入的规划。

资产安全排首位，低价变现换低消

点点数据显示，Budget Card于2020年上线，至今全球下载量243.5万，在刚上线不久便达到峰值，随后开始下降，如今下载量稳定在每日3500左右。不过收入量却一直呈现增长趋势，至今总收入达到167.8万美元，其中内购收入75.8万美元，约占整体收入的45.2%。

虽然内购收入不到总收入的一半，但Budget Card并没有选择广告模式。一方面是考虑到用户体验；另一方面，由于涉及到各类账户的绑定，资产安全与数据隐私被用户更加看重，纷杂的广告会让用户对此产生疑虑。

为了让用户能够放心使用，应用中也并没有任何收集用户个人信息的行为，且统计的数据不会与他人共享或泄露。

根据data.ai数据，Budget Card以订阅付费和单项付费为主，月度会员仅为0.99美元，最贵的终身会员8.99美元。整体来看定价并不高，用低消（较低的订阅价格）换取低消（较低的消费欲望），吸引了不少用户给出好评，也与应用本身的存钱调性和逻辑相符。

（Budget Card热门内购项目，数据来源：data.ai）

根据用户反馈来看，除了个人生活中的记账，还有用户将其作为小企业或者项目的记账，有效控制了团队的支出成本。这也给记账类应用提供了一个新的发展方向，通过上线更专业的财务功能，从加减到借贷，由C端走向小B端也不是不可能。

结语

在曾经的纸质化时代，现金被视为一种“报酬”，拿在手里，切实感受着收支变化的过程。如今电子钱包渗透全球市场，越来越多的人对金钱失去概念，一串数字躺在那里，数值的增减似乎并不再能轻易触动人们的内心。记账作为资金管理需求催生的一种良好习惯，已经由线下转移到线上，对于很多人来说，存钱也就是变相赚钱。而但凡涉及到“钱”的应用，资产安全始终应被放在首位。

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