央行重磅！中国人存款少了5万亿，想买房的人小心了

2017-09-17 365楼市

转自：凤凰房产（ID：houseifeng）；来源：东方财富网（eastmoneynews）、大猫财经（caimao_shuangquan）、菜鸟理财（cainiaolc）、凤凰网

央行存款与历史峰值少了5.02万亿

一个国家的经济、金融看央行，不仅是因为央行掌握着货币政策大权，也因为在所有金融监管机构里，央行掌握着最多的信息。

本周五，央行公布了最新的数据，截至2017年8月末，境内居民住户存款较上个月增加2590亿元，总量达63.22万亿元，较上个月增加2590亿元。

不过，当月住户贷款增加更快，达到6635亿元，总量达38.37万亿元。两者相互抵消，从而得出8月末全国住户净存款24.85万亿，比去年末减少1.56万亿。而与2016年2月的历史峰值29.87万亿相比更是少了5.02万亿。

全国住户净存款的减少，主要源于2016年起住户的加速加杠杆。数据显示，住户每年的存款增量一直高于贷款增量，但到了2016年，这一情况被逆转，当年住户贷款猛增了6.33万亿元，首次超过当年存款增量（5.16万亿）。

数据来源：东方财富Choice数据

事实上，过去几年中国居民贷款呈现爆炸式增长，境内个人贷款已经从2010年的8.8万亿飙升到现在的38.4万亿。尤其是2016年以来，房贷加速增长，使得居民净存款从2016年2月到达顶峰后开始下行，8月末降至24.85万亿。

数据来源：东方财富Choice数据

中国人有钱习惯存起来

中国人爱存钱，常常被解读为应对潜在经济危机的安全垫。

不仅如此，基本是个成年人都是“储户”。而中国人的存款也在节节上升，截止2017年5月，中国央行公布的境内居民住户存款达62.6万亿。但与此同时，境内居民人民币贷款也从2010年的8.8万亿飙升到36.4万亿。

那么问题来了？中国人为什么喜欢存钱呢？

存钱买房，因为新房3成以上的首付需要几十乃至上百万资金，不但青年人要存钱，家里人也要存，最后汇总到一块，也就是说一家人的储蓄到最后就变成买房的首付，其家庭资产负债表上。就变成:

以前：存款

现在：存款+贷款=房子

直接来说，就是——赚钱，攒钱，买房。

购房支出可以说是一个家庭最大的支出。2006年，中国的家庭收入分配中，储蓄所占比例最高，为31.27%；买房支出占第二位，为27.77%；保险支出占第三位，达24.12%；证券投资只占5.25%。

美国是低首付和低利率、高持有成本，房子的负担会平均到几十年每个月的账单里。相比之下，眼下中国的3成首付和4.9%的贷款利率相当高，也就是说“上车”不容易，还款也不容易。

购房意愿7个季度以来首次下降

数据显示，今年1至8月，商品房销售面积9.85亿平方米，同比增长12.7%；商品房销售额7.81万亿元，同比增长17.2%。

根据央行最新消息，2017年第三季度，央行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，其中对于下季度房价，31.8%的居民预期“上涨”， 46.1%的居民预期“基本不变”，10.3%的居民预期“下降”，11.8%的居民“看不准”。

虽然房地产销售仍在创出新高，但居民的购房意愿开始下降。

数据来源：东方财富Choice数据

根据央行发布的第三季度居民城镇储户问卷调查显示，22.5%的居民表示，未来3 个月准备增加购房方面的支出。这一比例低于上个季度的23.1%，为2016年一季度以来首次出现下降。

房贷增速开始放缓

目前，在楼市政策趋紧的情况下，居民加杠杆买房的势头也开始受到抑制。

数据显示，居民中长期贷款（主要为房贷）月度增量在今年1月创下历史峰值6293亿元后，2月受春节因素影响跌至3803.61亿元，3月反弹至4504.22亿元，随后4、5月份小幅下滑至4440.62亿元和4326亿元，6月份出现回升后，7月份又开始下降，而8月为4470亿元。

数据来源：东方财富Choice数据

住户贷款中，房贷占比也有所下降。2017 年 8月的住户贷款中，中长期贷款新增值占比由 7月份的 55.05%降至 41.01%。

数据来源：东方财富Choice数据

9月高频数据显示商品房销售有所放缓，叠加目前银行从紧发放房贷、监管今年明确控制全年房贷在新增贷款占比的因素，四季度按揭额度或出现显著的下滑，或导致10-12月商品房销售低于预期。

8月居民短期贷款新增2165亿元，表明房贷审批从严之后，部分房贷的需求转向消费贷，也体现在今年前八个月居民短期贷款新增高达1.28万亿，是2016年全年居民短贷的两倍。但考虑近期监管机构下发通知严防个人消费贷款违规进入房地产市场，后续或有所下降。

8月居民中长期贷款居高不下，与房地产销售下滑存在明显背离，这可能与延迟放贷有关，可持续性需要进一步观察。

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