瞭望｜警惕！套路贷又添新变种，你可能辨别不出来→
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◆ 手抄贷、招工美容贷、捆绑搭售保险等，成为套路贷、套路骗新花样，掉入陷阱的多为年轻群体
◆ 变种套路贷团伙分工明确、犯罪链条长，用各种手段规避和转嫁风险，纠纷类警情久侦难破，当事人的赔偿诉求难以得到满足
◆ 破解套路贷，既需要相关部门升级监管手段，补上监管盲区，也需要年轻人擦亮双眼，提高防范意识
变种套路贷瞄上年轻人
文 |《瞭望》新闻周刊记者 鲁畅 吴文诩
信了手抄贷，贷款没见着却被骗走高额服务费；信了月薪8万元的招聘广告，工作打了水漂，脸上还被动了刀；信了专业机构，贷款前却被要求买保险，还款困难就被软暴力催债……
记者调查发现，套路贷又出新花样，欺诈手段更具迷惑性。一些年轻人因社会经验不足、防范意识不强，容易落入变种套路贷陷阱，甚至有人为偿还债务加入犯罪团伙。
疫情发生以来，刚需人群资金压力增加，变种套路贷、套路骗又有抬头之势。受访人士表示，相关职能部门需加强监督工作，对犯罪活动实施全链条打击整治、加强曝光力度，形成有效震慑。
套路极深：被骗后仍没察觉
“使用5年，先息后本，无前期费用”，一则贷款广告让打算创业的王峰（化名）拨通电话。业务员在电话里说，公司能把贷款人“包装”成资质良好的借款人，由客户经理“一对一”进行话术培训，再手抄一份材料后，就能通过贷款机构“面签”，顺利获得贷款，该公司只收取服务费和“包装费”。
在缴纳10多万元费用后，王峰在指定贷款机构“面签”时，被告知手抄材料有错误无法批贷。当联系“包装”公司时，对方表示可再次提供服务，但还需缴纳服务费等，王峰只好放弃。
类似警情积少成多，北京市公安局机动侦查总队会同法制、网安总队和朝阳公安分局等部门成立专案组，开展侦查工作。今年8月，北京警方一举打掉三个手抄贷诈骗团伙，刑事拘留129人。
除了手抄贷，招工美容贷、捆绑搭售保险等，成为套路贷、套路骗的新花样，掉入陷阱的多为年轻群体。
去年底，大学毕业没多久的李倩（化名）找工作时，收到一条网络招聘信息“招聘总经理助理，月薪8万元”。抵挡不住高薪诱惑，李倩参加了招聘。“面试官说我条件符合，只是形象欠佳，需要做个微整形手术，入职后手术费用能报销。”李倩说，在贷款10万元做了整形后，咨询入职事宜时却被百般糊弄，工作打了水漂，还欠下高额债务。
办案民警介绍，招工美容贷由医疗美容机构以托管、外包、代理等方式与招工团伙合谋，骗取美容整形贷款费用。大部分客户来自“渠道”而非“直客”，服务项目价格虚高，实际成本只有报价的十分之一，费用大头归诱骗客源的团伙。
而市民李小明（化名）遭遇的则是捆绑搭售保险的骗局。此前，他向某金融机构贷款20万元，合同约定借款年利率为6.65%，贷款之前却被要求购买指定保证保险。在扣除6000元首期服务费后，李小明仅收到19.4万元，每月需偿还本息、服务费、保费等共计7743.46元，折合年息为14.56%。
后来李小明无力还款，保险公司向贷款公司理赔，并向法院起诉李小明要求支付未付保费，偿还理赔金和违约金。按照诉讼请求计算，李小明三年共需还款341884.87元，折合年利率达25.41%；四年共需还款397328.8元，折合年利率高达26.20%；拖欠时间越长，还款利率越高。“自己及家人长期被催债公司短信轰炸、电话威胁，严重影响生活。”李小明说。
手法隐蔽：拉长链条转嫁风险
团伙合作、手法隐蔽、链条拉长、免责协议等，成为变种套路贷、套路骗降低或转嫁风险的手段之一。团伙往往设置多个环节，形成“二打一”“三打一”的诈骗局面，受骗当事人常常投诉无门或“有理说不出”。
免责协议成了套路贷的保护色。在手抄贷骗局中，两家空壳公司“结盟”，与借款人签订免责协议，因借款人问题导致不能放贷，公司不担责任，以此规避法律风险。“有人察觉被骗来理论，公司会退一部分钱来息事宁人。”受访办案民警说。
犯罪链条拉长，将风险转嫁给受害人。例如，招工美容贷并非新手段，但犯罪链条变长了。记者了解到，过去招工美容贷由美容机构主导，以招聘员工的名义让应聘者整容，骗取贷款来的手术费用。如今招工美容贷的客源则来自其他渠道，方便美容机构规避责任。受访民警介绍，在“全包”“托管”模式中，美容机构只做手术，分成时只拿1成。一旦产生纠纷，招聘者说没收钱，美容机构说提供了服务，网贷APP“喊冤”说借款人提供假信息，把责任转嫁给受害人。
强制捆绑、搭售保险的贷款，看似正常的年息，实则是变相高利贷。近三年来，北京某法院审理涉个人消费贷款的保证保险合同纠纷近千件，案件数量每年以数倍、数十倍速度增长。
近期，该法院对系列案件进行调研发现，一些小贷公司、银行、P2P等放贷机构联合保险公司，提供涉嫌“高利放贷”的保证保险业务，并以合同纠纷为由向法院提起“合法”诉讼，以此谋利。
该法院一名民商事审判庭法官介绍，通过捆绑销售绑定消费者，表面贷款利率通常为年利率7%～8%，一般不超过10%，但贷款利息加上罚息、保费、违约金、服务费、利息损失等贷款成本，通常达到或远超24%。借款人无力偿还银行贷款本息时，保险公司即以“合法”形式向法院起诉，这一系列费用最终由金融消费者买单。
▲ 严厉打击“套路贷” 勾建山图
拒绝套路：
齐抓共管与提高防范意识
变种套路贷、套路骗有抬头之势，为此北京市公安机关推进“侦审一体化”，开展全链条、根源性打击。受访民警介绍，下一步警方将针对纠纷类警情完善预警机制，对于新型案件、难点案件提级研判，及时会商，启动专业打击力量。
套路贷出现新手段、新特点，监管手段也要升级，以填补监管盲区。四川法邦律师事务所律师李佳泽说，以招工美容贷陷阱为例，相关部门对医疗美容机构的日常监管，主要集中在无证行医、非法制售药品医疗器械、发布违法信息等，对医美机构的不合理经营模式缺乏有效监管。
监管盲区还体现在对小额贷款公司的审查不严。受访业内人士表示，行政部门对小额贷款公司的金融业务材料、办公租赁场所、从业人员的身份资质等审查不到位，披着合法外衣的小额贷款公司进行套路贷时不易被发现。
“作为一类较为严重的涉恶案件，套路贷严重侵害了群众的人身、财产安全，还会扰乱金融市场秩序，不仅司法机关应持续保持高压态势，全力阻击，同时还应多方合力有效规范信贷市场，保护好公众合法利益。”西南政法大学国际法学院教师刘泽说。
此外，多位受访者提醒，套路贷之所以瞄上年轻人，是因为这类群体社会阅历较浅，缺乏相应法律、金融常识，防范意识亟待提高。
北京市第一中级人民法院法官苑珊说，选择小贷公司、网贷平台时应核实金融从业资质，签订借款协议时要注意借款金额、利率、还款方式、违约责任、解除条款、征信条款等重点条款。LW
刊于《瞭望》2020年第37期
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