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专访 | 农业银行张星：以“智能化”供应链金融助力实体经济质效齐升
The following article is from 供应链金融 Author 穆易
《贸易金融》杂志策划了——《创新供应链金融服务模式，助力实体经济提质增效》专题系列访谈，栏目将邀请监管领导、行业商协会、业内最具实力、创新与话语权的银行机构负责人、以及核心企业、产业互联网、金融科技平台的负责人，通过访谈、评述的方式，纪录、挖掘行业在各自所代表机构的在创新供应链金融服务模式中的探索与实践。
工业互联网时代，业技深度融合将重新定义供应链金融，在提升客户服务能力的同时，强化业务风险管控，拓宽银行信贷客户来源，实现企业与银行的“双赢”。
“新发展格局下，农业银行以‘智能化’ 发展作为创新供应链金融的有效路径，助力实体经济质效齐升，扎实践行普惠金融工作。”中国农业银行普惠金融部副总经理张星在接受《贸易金融》杂志专访时表示。2021年一季度，农业银行线上供应链融资余额突破500亿元，合作核心企业达到700余个，服务上下游客户近万户，“农银智链”供应链融资服务平台逐步成熟，“票据e融”“保理e融”“应收e贷”“订单e贷”等产品较好地服务了供应链上下游各类场景，推进了普惠金融与供应链金融融合发展，全面提升了服务中小微企业效能。
1金融科技推动供应链金融向智能化发展
近年来，随着互联网、大数据、区块链、物联网等新技术的应用，供应链金融开始快速向线上化发展。工业互联网时代，业技深度融合将重新定义供应链金融，在提升客户服务能力的同时，强化业务风险管控，拓宽银行信贷客户来源，实现企业与银行的“双赢”。
目前，各家商业银行积极运用金融科技手段进一步优化供应链融资产品，将线下产品向线上迁移。在交易真实、风险可控的前提下，支持供应链上企业基于流通性强、价格透明、价值稳定的动产进行融资。
“根据金融与科技融合程度的不同，供应链金融业务大致可分为‘电子化、直连化、平台化、智能化’四个发展阶段，分别代表不同阶段的供应链金融创新方向。”张星总结说。
电子化阶段，金融业务由线下供应链业务环节向线上迁移，以提高业务运作效率和便捷性，改善客户体验，如线上票据贴现等。
直连化阶段，银行系统直连核心企业ERP，对ERP中的交易数据、支付结算数据进行分析和挖掘，基于大数据进行自动化信贷决策。例如农行“数据网贷”采用一对一直连模式，通过核心企业生产经营的真实数据，判断上下游小微企业融资需求与风险状况，降低信息的不对称性。
平台化阶段，随着供应链参与方的增加，市场上出现了多种类型的供应链金融服务平台，按照主导方的不同，分为核心企业主导型、电商主导型、银行主导型、政府主导型以及第三方供应链服务商主导型等。2018年，中车集团“中企云链”和TCL“简单汇”创新的应收账款拆分和流转模式得到了快速发展，部分银行迅速跟进，核心企业主导和银行主导的供应链金融进入了信用多级穿透、电子凭证拆分流转的新发展阶段，并逐渐成为供应链融资服务的重要模式之一。
智能化阶段，用于评判供应链上市场主体风险状况的数据将进一步丰富，如物流、交易、结算、发票、行为等数据贯穿生产、流通、分配和消费各个环节，为金融机构提供信贷依据，进一步降低银企信息不对称、提升服务效能。
此外，智能化供应链金融服务可以更好地服务末端上下游客户，服务范围触达个体工商户、农户等各类市场主体，有利于金融支持构建双循环发展格局、服务乡村振兴。
2供应链金融助力我国产业链现代化水平提升
新冠肺炎疫情发生后，越来越多的国家意识到，形成自主可控的产业链对本国经济安全非常必要，特别是涉及国计民生的行业，如粮食、医药、通信、电子等，多国政府出台政策支持核心企业纵向整合产业链条，将更多的生产环节置于本国控制之下，产业链内向化发展趋势明显。
“农业银行作为国有大行，肩负着更多的社会责任和使命，必须要提高政治站位，积极响应党中央和国务院要求，支持实体经济发展，支持核心技术的突破升级。”张星表示，商业银行要明确供应链金融发展重点，大力支持先进制造业、现代服务业、现代农业、建筑等相关产行业。聚焦支持外贸转型升级基地建设、开拓多元化市场、出口产品转内销、加工贸易向中西部梯度转移等领域，积极支持有利于我国科技自立自强的产业链供应链。
农业银行通过聚焦关键核心技术对产业集群开展重点支持。目前，已确定多批次龙头企业和重点项目作为支持对象，包括通信网络、新技术、算力应用等信息类行业客户；传统基础设施转型升级的交通、能源、制造行业客户；科学研究、产品研制相关行业客户等。通过支持集成创新企业与项目，带动产业链上中小微企业共同发展，提升产业链现代化水平。
3深化合作共同保障产业链供应链稳定
张星提出，在政府部门主导下，商业银行、核心企业以及第三方平台应深化合作，加快创新，大力发展供应链金融业务，切实提升服务实体经济质效，共同保障产业链供应链稳定。
中国人民银行“中征动产融资服务平台” 从应收账款质押登记开始，引导企业和银行与平台对接，为供应链融资提供信息支撑；上海票交所积极推动核心企业应收账款票据化，建设开发了“供应链票据平台”，已与多家金融机构和供应链平台开展合作，拟通过标准化的票据实现核心企业信用在全产业链的流转。
国有大型商业银行主动作为，依托技术优势，在数字化转型基础上，率先实现供应链金融的智能化升级；依托工业互联网4.0技术发展，围绕物联网“万物互联可追溯”特征开展金融创新；通过大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，服务更多供应链上中小微企业，聚链成面，切实服务实体经济。
核心企业作为“关键少数”，是保产业链供应链稳定的重要角色，应与商业银行建立直连机制，积极向银行提供相关数据，为供应链上下游的中小微企业融资创造便利。同时，核心企业也可通过自建平台模式，提升供应链金融服务效能，在拓宽客户覆盖面、降低信贷成本的同时，有效促进小微企业数字化转型、加快技术创新，协同带动供应链上下游小微企业转型升级。
此外，电商平台、物流企业、支付机构、软件公司等第三方平台已创新融入线上供应链金融服务市场，积极探索发展模式，充分发挥各自领域优势对产业链数据进行整合、开发和利用，在降低信息不对称、直接融资等方面取得了突破。
4智能风控体系提升线上信贷业务风险管控水平
供应链金融为服务小微普惠提供了较好的工具和手段，线上化将客户风险判断前置，为风险监测提供了新模式。疫情突发使中小微企业陷入困境，供应链和产业链为行业提供了更广阔的视角。通过大数据获取企业采购、生产、销售、税务等多方面情况，综合判断企业生产经营及风险情况，有助于更加合理判断中小微企业实际情况，帮助其渡过难关。
随着智能化风控时代的来临，摆脱了以往通过合同、发票、“三表”（水表、电表、燃气表）来判断企业交易真实性的模式。通过运用大数据、物联网技术，建立了对核心企业经营情况、物流情况和全产业链交易数据的线上监测预警机制，加强对贸易背景信息的交叉验证，有利于提升金融机构的风险管控水平。
“农业银行为提升线上信贷业务风险管控水平，推进建立了智能风控体系。”张星介绍，农行的线上智能化风险管控系统“烽火” 平台，覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程，有效提升线上供应链融资业务风控效能。
依托金融科技整合交易数据，结合人行征信数据、客户在农行的交易结算数据及信贷业务数据，通过准入模型、授信模型、审批模型和贷后预警模型等进行数据分析，较好地实现了客户信用风险识别和控制管理。将区块链、电子签章技术嵌入融资流程中，增强了业务可靠性；强化大数据、物联网技术的运用，建立对核心企业经营情况、物流情况和全产业链交易数据的线上监测预警机制，有效提升了线上信贷业务的风险控制能力；建立线上信贷业务集中贷后管控作业机制，通过多维度大数据模型精准识别客户风险变动，及时向信贷管户机构反馈风险预警信号。
随着产业链现代化水平的不断提升，供应链金融参与主体也迅速增加，除金融机构外，核心企业、电商平台甚至政府部门、物流企业、支付机构、软件公司等都开始利用自身优势切入供应链金融服务市场，探索不同发展模式。
在谈到供应链金融发展趋势时，张星分析，在智能化发展的4.0阶段，大数据、人工智能、区块链技术的成熟运用将推动银企信息不对称性进一步降低，商业银行将通过企业级架构整合各类线上业务，依托工业互联网等技术发展开展创新，促使供应链金融实现由产品为中心向以客户为中心转型；信贷服务依托供应链金融模式更加精准有效，最终实现高质量发展。
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