关于金融科技我有话要说
作者：邓万永
年末（2021年12月28日），工信部等八部门联合印发了《“十四五”智能制造发展规划》，还在强调信息化、数字化、人工智能的重要性，高端制造业是未来经济主要增长点，供应链协同、互联互信、效率提升是发展方向和趋势；利好实体经济和信息科技等行业，机遇面前，我们相关公司和从业人员能否不负众望？
商业的本质是交易
商业世界是由大大小小的交易构成，而交易商品（标的）主要分产品和服务两大类。一笔交易的完成，不是发货收到货就完了，而是付款结算完开票后才算结束。现实商业活动中，企业也都重视供应链管理，努力去做到信息共享，库存、物流同步，但结算效率却始终没有提高，应收应付账款挂账金额巨大，供应链管理只增成本，不见效益！最原始（理想）的交易方式是“一手交钱，一手交货”，没有冗长繁杂的交易环节；而现代的商业，社会分工精细化，从采购找货到客户付款都搞得很复杂，最可笑的把所有问题归结于融资难，其实核心关键在于支付结算，结算的问题解决好，就没有必要给资本家送利息。下面都是可以完成结算的多种形式：登记结算（交易所）、现款支付（银行转账）、票据支付（银承商票）、混同（债权债务核销）、实物互换（去化币化），原来你知道几种？
金融的核心是信用
金融说简单就是买钱和卖钱的过程。买卖的标的叫资产，资产的形态分多种多样，不同的资产质量对应不同的利率价格，也就是我们所说的资产定价；通过风险评估给予资产信用评级，量化信用就是额度。一般情况，个人信用（单纯）额度普遍较小，企业有抵押、有担保就可以增强信用，提升信用额度。供应链金融具备真实交易背景，其应收应付账款就是资产，债权人信用不足的情况，金融机构完全可以通过担保、保证金、商业汇票、甚至抵押来增信！简单理解就是“信用不够其他来凑”，不能简单误以为“信用”就是无抵押、无担保，信用是最珍贵的资产，各位同仁要提高认知加强学习才是正道！
科技被过度化，外行主导内行
供应链金融解决方案一定是懂行业（产业链）的人主导调研设计，科技公司按要求进行开发实施，金融机构承担风险（正规金融机构都有自己完善的风控体系）；技术只是工具，再先进，若做不到增信，等于废物！实际操作中，金融机构也反感介入企业较深的科技公司，给核心企业徒增成本（银企直连就能解决的事情），科技公司非要捞民伤财、兴师动众上“先进”系统，却没有抓住问题的核心，从根本上解决问题；再先进的技术也要兼顾实用性和经济性！因科技公司认知的局限性，造成项目搁浅或流产的也不在少数，反把责任甩锅给供应链金融行业不好做，不成熟，从来不反省是人的问题！
科技公司良莠不齐，害人误已
供应链金融需要科技助力线上化、可视化、时时化，但科技公司动不动就上百万千万的报价（每年固定的维护费用），着实让核心企业和金融机构望而却步，先进的技术固然重要，但也要考虑客户承受能力和价值创造！暴利之下，滋生伪科学、伪科技、伪创新的公司也不在少数，蹭热度、炒热点，反正科技的东西大众都会不懂，贵就对了！技术人员的逻辑性普遍较强，但产业链调研和解决方案设计能力较弱，按部就班，不够灵活，常常用正常逻辑去试套行业一些惯例，解决方案不伦不类，也仅限于技术层面，不能理解客户的真正诉求。了解过多家科技公司主导的供应链金融平台项目，科技公司过度沉迷技术，主导的风控体系要么太宽松（坏账很多）；要么风控太紧（符合要求的客户少），结果平台业务量起不来，还一堆坏账；近些年，科技公司跟企业打官司的呈增长趋势。
科技技术并没有解决实际问题
数字化、区块链、软件系统都是金融科技的硬件工具，万不可本末倒置，不要仅仅为了先进而盲做技术；技术若不能应用实践变现，将一文不值！供应链金融要围绕“降本、提质、增效”解决问题，核心本质一定要明确清晰！从项目立项开发阶段，就要明确，技术要解决哪些问题？并贯穿始终，不忘初心！让懂行业（产业链）的架构师任项目经理，金融机构辅助风控建设，科技人员按要求开发系统。职权不清，不利于项目和行业发展，甩锅推诿，交付一拖再拖，企业核算成本效益，都是“赔钱货”，金融科技到底在搞什么？
能做好一件事情就不容易
上帝的归上帝，凯撒的归凯撒，知人也要自知，不要轻易用业余爱好去挑战专业精神，先把自己善长的事情做精做深做好就不容易了！另外，科技人员要摒弃过去光环（只代表原平台），齐心合力，脚踏实地，认真做好调研，解决问题；分工不同而已，不是谁比谁重要，从业人员要切实践行产融结合，从金融中来，到产业中去！
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