一场变故 才知道长护保险比预想得更重要

┃ 来源：众你寻保

上周，笔者的奶奶因脑溢血紧急住院，右侧肢体暂时失去知觉。虽然目前在接受理疗，但后续完全康复的可能性较小，生活自理能力已丧失了大部分。

现在大家在商量如何照顾好老人。一个家庭去照顾一位家庭失能人员，面对困难包括：

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经济问题，失能家庭成员所需要的护理成本，比如长期卧床可能导致相关并发症，随着而来的医疗成本负担。

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时间问题，其他家庭成员，为了生活需要，仍需正常上班工作。照顾老人需要大量的时间，并且要非常有耐心。

我想，不仅仅是我遇到了这样的问题，还有很多很多的家庭现在或未来都可能遇到此难题。这场变故让我开始想寻找一款解决这种困境的保险，而长期护理险则是解决这个问题关键。

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长期护理险是什么？

根据2017年11月《健康保险管理办法（征求意见稿）》，对护理保险有明确规定。

本办法所称护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。对长期护理险的要求是期限不少于5年。

按照人社部2016年发布的《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见，也指出：

长期护理保险制度以长期处于失能状态的参保人群为保障对象，重点解决重度失能人员基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理等所需费用。

长期护理保险是独立于其他社会保险的一个新险种，是为因年老、疾病或伤残丧失日常生活能力而需要长期照料照护的参保人员提供护理服务保障的社会保障制度。

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长期护理险现实急迫性

据人民网2018年“两会热点调查”近425万网民的投票结果，“社会保障”再次蝉联社会热点前三名，大家对于养老问题的关注热度居高不下。

中国青年报社社会调查中心联合问卷网，对1992名18-35周岁的青年进行的一项调查显示，87.9%的受访青年关注养老问题。

照顾老人的时间和人手都不够（65.3%）、收入和储蓄难支撑开销（59.0%）、“空巢老人”紧急求助（53.6%）是受访青年最担忧的三个问题。

据全国老龄办统计，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，其中失能老人近4000万。

家有失能老人，压垮一家人。

失能老人失去生活自理能力，包括进食、洗澡、梳洗修饰、穿衣、控制大便、控制小便、如厕、床椅转移、行走和上下楼梯等项生活都可能成为难题。

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哪些人能享受长期护理险？

长期护理险部分试点城市概要

从定义上来看，能够享受长期护理险的主要是长期失能人员。不过，目前根据各个试点城市来看，享受主体会略有差别。

上海要求是60周岁以上，且经评估失能程度达到评估等级二至六级。上海这一特色，与其老龄化趋势，不无相关。

2018年3月29日，最新披露的上海常住人口数据显示，上海60岁及以上老年人口已达到483.60万人，同比增长5.6%，占总人口的33.2%。因此，上海长期护理险着重于解决老年人失能问题。

中部省份湖北省荆门市算是四线城市，经济发展水平一般。参保人员主要是职工医保和城乡居民基本医疗保险的缴纳人。

荆门市要求并不是特别高，只要缴费期满6个月后，达到相应条件。如“参保人员因年老、疾病、伤残等原因长年卧床或经过不少于6个月的治疗，病情基本稳定，但生活不能自理的，可申请长期护理服务。”

西部大省四川省成都市，其长期护理险的参保人，主要是城镇职工基本医保的参保人，城乡居民基本医疗保险的参保人未纳入其中。

这也是试点的明显特征，先将一部分人保进来，积累总结一定经验后，再慢慢扩容。成都还有一个特点就是，应当连续参保缴费2年（含）以上并累计缴费满15年。

当然，成都也明确规定在细则实施前，参加职工医保的年限也算。这实际上把长护险可保年龄抬高了。比如，正常22岁参加工作，连续缴纳社保15年，大约37岁左右才能享受长护险。

总结一下，哪些人能享受长期护理险，虽然各地政策不一样，但有以下共同点：

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主要是城乡居民医疗保险和城镇职工基本医疗保险的参保人；

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必须达到长期护理标准，即失去生活自理能力，具体由专业机构鉴定并评级；

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目前最迫切需要的主要是退休的老年人群体。

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长期护理险在哪里买？如何缴费？

目前长期护理险还处在试点阶段，全国共有15个省市在试点。只有试点区域的老百姓才能购买长期护理险。

试点城市清单

但从政府给长期护理险的定义来看，强调其为“社会保险制度”，后续在全国大范围铺开，其角色仍然是现行社保制度的有力补充。

因此，长期护理险目前不需要单独购买，主要跟从现有职工医保和城居保缴费制度。

目前试点省市的长期护理保险基金来源主要是四个部分：医保统筹账户划转、医保个人账户划转、财政补助、社会捐助等，各个地方又略有差异。

比如，成都市是按照每月从医保统筹账户、医保个人账户，根据不同年龄阶段如40岁或退休等，按照一定比例划转。

上海则是按照季度从医保统筹账户划转，不再从个人账户中划转。

荆门则明确规定了医保统账、医保个账、财政划拨的比例。比如每年确定好每个人长期护理险的费用，是上年人均可支配收入的0.4%。其中个账部分/个人承担37.5%、医保统筹基金划拨25%、财政补助37.5%。

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保障范围是哪些？报销比例如何？

长期护理险的保障范围，主要是接受护理人员或护理机构提供的清洁护理、饮食护理、排泄护理等基本护理服务，所发生的与基本护理服务相关的服务费、耗材费、设备使用费等费用。

报销比例，各地会略有差异。通常而言，居家护理的报销比例会更高。支持居家护理，毕竟多数老年人年纪大了，更需要家庭关怀和照料。

上海社区居家报销比例为90%、养老机构报销比例为85%；住院医护同医保政策。成都居家护理报销比例为定额基数的75%，机构护理为定额基数的70%。

有个细节特别注意下，试点阶段的长护险报销还是相对保守，比如成都市报销是以“定额基数”为基础，即成都市2015年城镇月基本工资。

总之，长期护理险是又一项重要的险种，后续将在全国进行大力推进，而商业健康险公司的相关险种也将衔接起来。建议，大家继续关注长期护理险，国家福利不要错过~

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老吾老以及人之老

讲个题外话，2016年人社部在发布长期护理险试点指导意见时，谈到这个制度的意义时说，“弘扬中华名族传统美德”，很明显，这里的传统美德是“老吾老以及人之老”的尊老传统。

中国传统文化也讲求“百善孝为先”。当家中有失能老人时，所有的道德伦常都要接受严峻现实的考验。如果有好的经济基础，这一切都不在话下。

但毕竟大多数老百姓的经济基础都一般，这时候，就需要良好社会保障制度来弥补经济空缺，避免儿女们对老年人不管不顾这样的道德风险的出现。

如果不是家中老人身边的变故，我不会想到长期护理险。总感觉这个保险离自己太远，但真的遇到这样的困境，才发现长期护理险真的太实用。

原标题：一场变故 重新认识长期护理险

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