医疗保险，为啥非参不可？

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来源：中国医疗保险

作者：王超群 华中师范大学公共管理学院

因为要做研究，我经常去看网络互助平台的求助信息。在浏览这些信息的时候，我发现一个共性的现象。那就是申请网络互助的患者，不论是儿童还是老年人，不论是男性还女性，往往都没有参加医疗保险。这些人动辄十几万、几十万乃至上百万的医药费用，因为没有参加医疗保险，完全由患者家庭自己来承担。试问，有多少家庭能够支付得起这么高的医药费用。可以这么说，一旦生了大病，要是没有医疗保险，大概率是要因病致贫、因病返贫的。

好在现在网络发达，又有一些专门的网站，网络求助多少能募捐到一些钱。但是，这几年医疗网络求助信息太普遍了，经过一段时间的狂轰乱炸，网民们的捐赠意愿大不如前。这条路恐怕以后会越来越难走了。既如此，还不如回过头想一想，为啥不及早参加医疗保险呢？

有人会说，参加了医疗保险还不是解决不了那些大病。这话对，但也不全对。从功能定位上看，医疗保险的目标就是保障住院、保大病。从实际报销比例上看，居民医保住院实际报销比例超过了50%，职工医保住院实际报销比例在70%左右。如果再加上居民大病保险、职工大额补充保险，个人再买点商业健康保险，加上单位医疗互助，有部分人还可以申请医疗救助，这些加起来最后的报销比例也不低了。一顿报销下来，多数大病基本上都能够应付了。

如果这么多医疗保障制度都叠加起来，大病负担还是很重的话，那只能说明这个大病花的钱实在是太多了。但是，这样的病有多少呢？以大病保险为例，享受了大病保险待遇的患者占居民医保参保人数的约1%。也就是说，政策范围内自付费用超过了大病保险起付线（很多地方只有几千块钱）的患者是很少的。所以说，真正花钱很多的大病患者是很少的。如果花钱很多的大病患者很多，医疗保险早就入不敷出了。

其实，我国因病致贫、因病返贫高发最重要的原因倒不是说医疗费用太高了，而是患者家庭的收入太低了。身体不好的家庭通常收入比较低。一旦生病，一点点的医药费用就会使家庭陷入因病致贫、因病返贫，从而形成贫病交加现象。尤其是在农村地区，收入太低，去县医院住一次院就可能会导致因病致贫、因病返贫。

正因此，才更凸显出参加医疗保险的重要性。不论是在中国，还是国外，绝大部分医疗费用的报销还是来自于基本医疗保险（或者叫政府医疗保险、政府医疗保障等等）。所以，基本医疗保险肯定是要参加的。有能力的可以自己再去买点商业健康保险。目前，商业健康保险在很多地方推出了普惠保、惠民保。如果个人特别担心发生超高额医疗费用的话，可以考虑买。或者加入一些医疗互助或互助保险之类的项目。不少项目买起来又便宜又方便。

说到参保，免不了要说一说保费的问题。我去很多地方调研，大家都吐槽保费年年涨，居民负担重。其实，在我们国家参加基本医疗保险，是相当划算的。职工的话，单位缴大头（75%左右）。居民的话，政府补大头（70%左右）。尤其是居民，2020年，个人缴费280元，政府补贴550元，政府补贴是个人缴费的大概2倍。280块钱是什么概念呢？也就是2条烟或者2箱二锅头。中国15岁以上男性，每2个人就有1个人抽烟（饮酒），一年要花多少烟酒钱？2019年，中国烟草税就交了1.2万亿元，单位可是万亿元！烟要抽，酒要喝，保费不愿交？那生病了怎么办？

2020年，全国居民人均可支配收入32189元，城镇居民人均可支配收入43834元，农村居民人均可支配收入17131元。280元的保费分别相当于上述人均可支配收入的0.87%、0.64%和1.63%。对于一般居民而言，缴费负担一点也不重。而对于贫困家庭，国家会拨付医疗救助资金，资助城乡困难居民参加基本医保。其中，对特困人员参保缴费给予全额补贴，对城乡低保户、农村建档立卡贫困人口等给予定额补贴。仅2018年至2020年，医保扶贫政策就累计资助贫困人口参保2.3亿人次，减轻个人缴费负担403亿元。

不管怎么说，参加医保就是有病的时候看病有保障，无病的时候图个心安。很多人觉得，缴费了却没得病，感觉很吃亏。这不仅不吃亏，还是大好事。不生病多好啊！我宁愿我的医保费年年都白交，最好一辈子都不去一次医院。但是，一旦生了大病，没医保可不行。因此，千万不能心存侥幸。疾病最大的特点就是随时可能发生。就像那些在互联网上求助的人，有很多人年纪轻轻的，没有生大病前身体也是棒棒的。但是，就是因为觉得自己平时身体好，不愿意参保，结果大病很不幸地砸在了他们身上，弄的家庭无法承受。所以，决不能说等我生病之后再想着参保。一开始就要明白，而且还要不间断地参保。年龄越大，生病的可行性越来，越应该持之以恒地参保。居民医保每年年底集中缴保费，过了缴费期就不能参保了。职工医保不早点缴，退休的时候还得补缴，负担可能更重。参保，要趁早！

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