金融数据合规资讯双周刊 | 2020第八期/总第八期

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2024-08-25

双周刊	金融数据合规资讯	06-11
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新规发布
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五部委计划出台《关于加强金融违法行为行政处罚的意见》，重拳治理金融违法行为

金融委办公室日前发布11条金融改革措施，其中包括将出台《加强金融违法行为行政处罚的意见》。

中国证券报记者从相关部门获悉，中国人民银行会同财政部、银保监会、证监会、外汇局研究制定了《关于加强金融违法行为行政处罚的意见》(以下简称《意见》)，在现行法律框架下，坚持过罚相当原则，进一步明确处罚标准，加大处罚力度。

据介绍，《意见》主要内容包括五方面：一是明确可以按次处罚金融违法行为。为加强对金融机构长期、多次实施同类金融违法行为的处罚，《意见》明确金融管理部门依据现行法律，综合考虑违法行为的性质、具体情节、行为后果等因素，可以对金融机构违法行为按次累计处罚。

二是进一步明确违法所得计算标准。实践中，部分金融违法行为数额巨大、情节严重，但扣除成本后计算的违法所得却较少，导致处罚金额与违法行为严重程度不相匹配。《意见》明确金融管理部门可以根据案件情况，按照过罚相当原则，将金融机构实施金融违法行为取得的全部收入计为违法所得。

三是对屡禁不止的金融违法行为依法从重处罚。对于金融机构曾因金融违法行为受到金融管理部门处罚，但不思悔改仍再次实施同类违法行为的，《意见》明确金融管理部门可以依法从重给予行政处罚。

四是从严追究中介机构违法责任。对于中介机构协助金融机构实施违法行为或在金融机构违法过程中未勤勉尽责、情节严重的，《意见》明确金融管理部门应充分运用资格罚手段，暂停、撤销其业务资格和许可。

五是落实“双罚制”。《意见》明确在严格追究单位责任的同时，依法追究违法责任人员的个人责任，可以依法采取一定期限直至终身市场禁入等处罚措施。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林接受采访表示，一是要完善风险提示和信息披露机制，加强创新型金融产品风险识别、监测和预警，防范风险扩散，将问题遏制在萌芽状态。依法加强监督检查，加强金融产品风险排查，治理产品设计不规范、销售行为不规范、强制搭售产品等突出问题。二是，明确主体责任，监管机构对同一事项针对金融机构及责任人进行双罚，对违法责任人员依法严格追究个人责任。对有直接责任的董监高进行警告、罚款，限制直接责任人担任相应职务。金融产品发行人和销售者需对金融消费者的损失承担连带责任。三是，建立金融消费纠纷多元化解决机制。四是，针对现有制度规定暴露的不足，及时修订与金融消费者权益保护相关的法律法规。

来源：中国证券报

首批移动金融APP备案出炉银行占比超六成

2020年6月3日，中国互联网金融协会（下称互金协会）通过官网及移动金融客户端应用软件备案管理系统向社会发布了首批移动金融客户端应用软件实名备案名单，名单包括33家机构的73款客户端软件。

此前，互金协会按照《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》要求，于2020年5月19日向社会公示了第一批经测评拟备案的移动金融客户端应用软件名单，公示期于6月1日结束。

互金协会表示，将遵照国家法律和监管规定，进一步加强风险监测等自律管理工作，推动相关机构持续改进内部管理，落实客户端软件安全管理要求，为金融消费者提供安全可信的金融产品及服务。

来源：上海证券报

八部委出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，强调加强中小微企业信用体系建设

2020年6月2日，国务院官网发布消息，人民银行会同银保监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、市场监管总局、证监会、外汇局出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120号，以下简称《意见》）。

《意见》从落实中小微企业复工复产信贷支持政策、开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程、改革完善外部政策环境和激励约束机制、发挥多层次资本市场融资支持作用、加强中小微企业信用体系建设、优化地方融资环境、强化组织实施等七个方面，提出了30条政策措施。

加强中小微企业信用体系建设方面，《意见》提出：加大对地方征信平台和中小企业融资综合信用服务平台建设指导力度。研究制定相关数据目录、运行管理等标准，推动地方政府充分利用现有的信用信息平台，建立地方征信平台和中小企业融资综合信用服务平台，支持有条件的地区设立市场化征信机构运维地方平台。以地方服务平台为基础，加快实现互联互通，服务区域经济一体化发展。探索建立优质中小微企业信息库，搭建产融合作平台。建立动产和权利担保统一登记公示系统。推动动产和权利担保登记改革，建立统一的动产和权利担保登记公示系统，逐步实现市场主体在一个平台上办理动产和权利担保登记。

来源：人民银行网站

监管动态
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北京公示第二批金融科技创新监管试点应用

2020年6月2日，北京金融科技创新监管试点第二批应用11个项目正式公示。本次第二批公示的金融科技创新监管试点项目具有“拓展业务范围和申报主体”、“注重‘抗疫基因’”及“聚焦前沿技术”等三方面特点。

首先，就“拓展业务范围和申报主体”而言，本次公示的应用，横向拓宽了金融业务范围，覆盖了银行、保险、非银行支付等领域；纵向延展了申报主体，支持科技公司直接申请测试，涉及的金融服务创新和应用场景由持牌金融机构提供。

其次，注重“抗疫基因”。针对抗疫和复工达产需要，优先选取具有抗疫特性的应用进入试点，如工行、建行、中国人寿的试点应用打造非接触式金融服务，提升疫情下金融服务可得性；北京银行、国网征信的试点应用高效便捷提供信贷支持，加快推进企业复工达产。

再次，聚焦前沿技术应用。公示应用聚焦金融数字化场景，利用大数据、人工智能、区块链、5G、物联网等前沿技术，探索分析解决金融服务民生方面存在的难点痛点问题，助力金融业数字化转型。

来源：新京报

减少“爆雷”隐患广州试点地方金融“监管沙盒”

2020年6月5日，广州金融监管局出台文件，将在小额贷款公司、融资担保公司等地方金融领域开展“监管沙盒”试点工作。通过“监管沙盒”运行测试，将有效降低相关金融产品风险，保护金融消费者权益。

根据《广州市地方金融“监管沙盒”试点工作实施意见》，当地在小额贷款公司、融资担保公司等地方金融领域开展“监管沙盒”试点工作，允许符合相关要求的地方金融机构自愿申报未推广应用的创新活动作为测试项目，在“监管沙盒”机制下进行运行测试，测试结果可作为政策制定、企业决策的相关依据。

该份文件同时提出，要建立以充分揭示风险信息为核心的金融消费者保护制度，并建立健全金融消费者适当性制度，对潜在金融消费者进行风险承受能力评估。在测试期间提供投资者随访、金融消费者教育等服务，保障其合法权益。

广州市地方金融监管部门表示，地方金融机构可以利用“监管沙盒”在创新型金融产品、服务、业务模式上线前充分开展测试评估，为企业决策提供科学依据，降低创新活动试错成本，提升企业经营和管理水平。

据了解，当地地方金融监管部门将根据行业发展实际，分批分类将小额贷款公司、典当行、融资担保公司、融资租赁公司等地方金融业态纳入试点范围。

来源：新华网

未按规定处理个人征信异议！兴业银行被央行处罚

2020年6月8日，根据央行深圳市中心支行公布的行政处罚信息公示表显示，兴业银行股份有限公司深圳分行由于未按规定处理个人征信异议，被央行罚款人民币7万元，时任分行营业部总经理、深圳科技园支行行长、分行零售金融业务部征信管理岗个人均被罚款0.7万元。

来源：征信圈

广东地方金融监管局：目前未有一家P2P完成整改验收并通过备案登记

6月5日，广东省地方金融监督管理局在官网发布公告称，近期，该局及省内市、区两级地方金融监管（工作）部门多次收到群众信息公开申请，要求提供在辖区内注册及从业的小额贷款公司、融资担保公司、网络借贷信息中介机构（即P2P网贷平台）、助贷机构金融许可或备案登记信息。

对于网络借贷信息中介机构，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构实施备案登记管理。目前，广东省正按照国家统一部署，稳妥有序推进P2P网贷风险整治，未有一家机构（含外地平台在粤分支机构）完成整改验收并通过备案登记。

对于助贷机构，截至目前，法律法规未授权该局及辖内地方金融监管（工作）部门对助贷机构实施许可或备案管理。该局及辖内地方金融监管（工作）部门未开展助贷业务许可或备案工作。借款人若与助贷机构产生纠纷，建议通过自行和解，或依合同约定通过申请仲裁、提起诉讼等途径解决。若发现助贷机构及实际放贷机构涉嫌违法违规，建议向实际放贷机构的监管部门反映，涉嫌犯罪的，向属地公安机关报案。

来源：21财经

保险机构单年直投三百多亿信息科技渐成金融机构监管新方向

2020年6月3日，21世纪经济报道记者从银保监会下发的2019年银行业保险业网络安全专项治理有关情况的通报看出，金融机构信息科技领域治理日益成为新的监管方向。

银保监公布的数据显示，2019年，主要银行机构的信息科技总投入超过1730亿元，同比增长22.8%。信息科技总数10.5万人，同比增长12.8%；主要保险机构信息科技直接投入330多亿元，同比增长16.9%，信息科技总数2.4万人，同比增长13.8%。

银保监会在检查中发现，仍然存在部分机构董事会、高管层对网络安全的重视程度不足，安全管理制度不健全、执行不严格，对重要业务数据的安全管理不到位，外包风险管理不到位等问题。

此次，银保监会对各银行保险机构提出了六点要求：完善信息科技治理顶级设计，强化网络安全管理，加大数据安全管控力度，加强基础运维安全保障，提升业务连续性管理能力，重视外包风险防控。

来源：21财经

银保监会全面整治中介乱象：险企、专代全覆盖

2020年5月27日，银保监会下发2020年保险中介市场乱象政治工作方案，此次中介市场乱象整治，从保险公司到中介机构，再到互联网业务和从业人员登记，可以说全面覆盖中介业务，对每个环节重点整治的乱象都一一列式。

而且，除了保险机构和中介机构同查同处外，对于性质严重、影响恶劣的机构和个人还会依法采取吊销业务许可证、撤销任职资格、市场禁入等处罚措施。

值得注意的是，该工作方案中提出7项从业人员执业登记数据清核“回头看”，关注保险从业人员员工数据信息的收集和报送。

①是否为所有从业人员按时在保险中介监管信息系统（以下简称中介系统）办理执业登记

②是否及时为离职从业人员办理执业登记注销手续

③是否存在违规避税、套取费用而虚挂虚增的人员

④从业人员执业登记信息是否真实完整准确

⑤在2019年从业人员执业登记清核中自查、监管检查发现的问题是否按计划进行整改

⑥从业人员执业登记制度机制是否健全

⑦在同口径统计前提下，保险公司在中介系统、中国银保监会统计信息系统、保险公司自身人员管理系统以及对外公开披露这四个方面的从业人员数据是否一致

来源：金融界

行业动态
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中银协：开放银行发展应构建完善风险防控体系应推动数据和个人信息安全立法

2020年6月3日，中国银行业协会行业发展研究委员会发布的2019年度重点研究课题《开放银行实践与发展研究》(简称《研究》)成果认为，开放银行通过API/SDK技术将金融服务向外输出的过程中，不可避免会增加风险敞口、拉长风险管控链条，在数据安全、网络安全、业务流程和外部机构管理等方面将产生新型风险。因此，在开放银行发展过程中应推动多方合力，构建完善的风险防控体系。

具体来讲，在法律制度层面应推动数据和个人信息安全立法，规范数据共享范围和共享实现方案；在商业银行层面，应打造更为敏捷能动的网络安全治理构架，构建智能防控体系，建设网络安全专业人才队伍；在金融业务层面则应强化运营审批流程重塑，厘清责任边界，建立责任机制；在开放银行进行跨界合作的过程中应严控准入并从技术层面发展智能违规操作判别机制，提升开放银行模式下的风险防控能力。

《研究》称，开放银行的理念已经被银行业逐步认可与推崇，但是不同类型的商业银行在实施开放银行时基于自身的资源禀赋，应采取不同的策略：

一是资金实力雄厚、技术资源丰富的银行可以自建开放生态平台。通过将场景、用户、优质商户和前沿技术引入到自建平台，持续扩充产品维度、拓宽合作广度、坚持技术引领，深度构建自身平台能力，连接生活、消费和金融。二是银行与第三方平台进行合作，作为开放银行建设的策略选择。银行通过将产品与服务内嵌到第三方平台，扩大与客户的接触范围，提升交易规模，获取合作方的强项增益。三是银行与外部合作共建平台的市场策略。在这种模式下，开放平台既不是银行主导，也不是互联网平台公司主导，而是形成了一个独立的平台主体。该主体能整合银行与互联网平台公司的优势资源，具有独特的市场竞争力。

《研究》指出，开放银行进一步健康发展，离不开市场各方的支持和监管的有效指引。通过分析不同国家和地区对开放银行的相关监管政策，以及中国内地开放银行面临的监管态势，课题组从市场配套、银行机构发展与监管政策三个方面对我国开放银行未来发展提出了相应的对策与建议。

一是市场配套方面，应加强对金融消费者的宣传教育，增强消费者在开放银行模式下对各类金融产品、金融服务及相应风险的识别能力。在推动大数据基础设施建设、社会信用体系建设的过程中，应当统筹考虑为基于数据开放的商业模式提供支持，为市场经济活动提供支持，降低相关风险。二是银行业金融机构应当建立开放的企业文化与价值观，对产品和数据进行开放性改造，探索适合自身的开放银行平台建设模式，加强开放金融科技应用，同时为有效管控风险做好准备。三是建议在监管层面开展对数据开放的前瞻性研究并探索适合我国国情的监管治理模式，相关行业自律组织也应积极配合，从API标准、安全管控标准、合作者准入标准等方面，推动行业相关标准的研究。

来源：中证网

广东农业保险信息化试点发布暨金融支农智库成立大会在广州举行

2020年6月8日下午，广东农业保险信息化试点发布暨金融支农智库成立大会在广州举行，现场启动了广东农业保险信息化试点，成立了省农业农村厅金融支农智库，并为广东金融支农智库专家颁发聘书。

清远、阳江、汕尾市将率先开展农业保险信息化试点，通过应用大数据分析管理，创新农业保险管理方式。

此前，广东建设开发了农业保险综合信息系统，这是全国首家农业保险信息化管理综合平台，通过将传统农业保险投保、公示等线下操作方式搬至线上，实现农业保险数据管理线上化、电子化、自动化、智能化、无纸化操作，进一步简化农业保险数据收集，缩短财政资金拨付流程，为农户优化投保手续、缩短承保流程提供全方位便利，是广东农业保险高质量发展的创新和突破点。

数据显示，2019年全省农业保险为农业生产提供了782亿元的风险保障。省级承保品种达到23个，保额和承保覆盖率不断提高，水稻保险承保覆盖率80.36%，育肥猪保险承保覆盖率77.37%，家禽、岭南特色水果、甘蔗、玉米、花生、母猪等承保率增长迅速，对稳定农业生产，保障农民收入发挥了重要作用。

除了技术支撑，广东还从强化智力支持入手，继续创新举措、深挖潜力夯实金融支农基础。

大会宣布成立了省农业农村厅金融支农智库，这是全国首个省级农业农村部门成立的金融支农智库，通过汇聚金融领域的专家学者成立智库，进一步深化对金融支农工作的理论认识和规律把握，强化实践指导和服务支持，为广东实施乡村振兴战略提供强大的金融理论武器。

来源：南方日报

来看银保网络安全权威"测评"！股份行、保险集团平均分最高，这类最差！科技投入发力大

去年4月，银保监会组织开展银行业和保险业网络安全专项治理工作，近期通报了这次专项治理有关情况。

2019年4月，银保监会启动网络安全专项治理工作，包括组织全国3000余家银行保险机构开展网络安全风险自查，对部分机构现场检査、现场督查，组织3家银行参加网络安全演练等等。此次网络安全专项治理重点从信息科技治理、网络安全管理、数据安全管理、运维安全管理、业务连续性管理、外包安全管理等方面进行深入排查，并在此基础上开展2019年度信息科技监管评级，客观评价银行保险机构的网络安全管理水平。

其中，银行机构2019年度信息科技监管评级方面，平均得分最高的是股份制银行的78.46分，其次是大型银行78.42分；外资法人银行、民营银行平均分最低，仅分别为62.68分、63.44分。

225家主要保险机构方面，2019年信息科技监管评分平均为77.66分，最高分90.66分，最低分48.36分。不同类型中，保险集团公司平均分82.25分最高，其次是人身保险公司（79.48分），再保险公司平均71.55分最低。

银行信息科技投入超过1730亿，险企投入330亿

通报显示，在2019年银行业和保险业网络安全专项治理工作中，各银行保险机构组织专业力量深入开展自查，加强问题整改，在管理、技术等多个方面采取措施提高网络安全管理能力。

一是加大信息科技资源投入。2019年，主要银行机构信息科技总投入超过1730亿元，同比增长22.8%，信息科技正式人员总数10.5万人，同比增长12.8%。主要保险机构信息科技直接投入330多亿元，同比增长16.9%，信息科技正式人员总数2.4万人，同比增长13.8%。

二是加强信息科技管理、风险管理、审计“三道防线”建设力度。落实网络安全责任制，建立“自上而下、部门联动、齐抓共管”的网络安全管理体系，理顺业务部门、科技部门、风险和审计监督部门的责任。

三是加强网络安全技术体系建设。建立健全网络安全纵深防御体系，采用多种技术手段强化网络和系统安全管理，提高系统的健壮性和可靠性。建设安全运营体系，主动排查和整改系统潜在安全风险。

部分银保监局在专项治理工作中，从大局出发，高度重视、周密部署，取得了较为突出的成绩。如，河北、黑龙江、上海、江苏浙江、安徽、福建、广东、贵州、云南、大连、青岛等银保监局积极开展现场检查、现场督查、监管评级、开业验收等工作，查处了一批网络安全典型问题。

通报称，通过网络安全专项治理，银行业保险业网络安全意识大幅提升，银行保险机构信息科技治理体系进一步健全，网络安全风险管控能力增强，行业整体网络安全风险管理水平得到提高。银行业保险业科技风险监管职能进一步强化，相关监管机构及时査处排除了一批重大风险隐。

银行业信息科技监管评级：股份行平均分最高、大型银行其次

此次网络安全专项治理重点从信息科技治理、网络安全管理、数据安全管理、运维安全管理、业务连续性管理、外包安全管理等方面进行深入排查，并在此基础上开展2019年度信息科技监管评级，客观评价银行保险机构的网络安全管理水平。

其中，银行业2019年度信息科技监管评级工作，分别对政策性银行、大型银行、股份制银行、城市商业银行、省联社和拥有独立核心系统的农村商业银行、外资法人银行、民营银行进行，平均得分最高的是股份制银行，其次是大型银行。

通报显示，此次专项治理排查发现一些问题，银保监会要求，各银行保险机构要进一步提高认识，围绕网络安全专项治理通报的问题，结合自身实际情况找准差距，对存在的风险隐患尽快制定整改方案，采取切实有效措施加强整改，确保治理工作取得明显实效。

同时，银保监会要求各银保监局要加强网络安全专项治理成果和监管评级结果运用，做好对辖内机构的监管指导，加强对问题整改情况的监督检查。要加强对监管评级分数较低、存在问题较多机构的窗口指导和监督，加大对重大风险问題的监管关注，推动相关机构切实整改到位，严守网络安全风险底线。对因风险管理责任落实不到位导致重大网络安全风险长时间存在或发生重大网络安全事件的机构，要坚决采取问责、处罚等强监管措施。

来源：券商中国

微信支付分全面开放查询，可免押租物、先用后付

近日，微信支付分正式全面开放，用户可以直接查询并通过支付分来获得免押服务。

目前，微信用户直接打开微信>我>钱包，就可以查看自己的支付分。与支付宝的芝麻信用类似，每月初，微信会根据身份特质、支付行为、信用历史这三重标准，来对每位用户的支付分进行新一轮评估。

以共享租物为例，用户可凭借支付分来免押租借充电宝、医用设备、3C数码等数十类物品。目前，小电、怪兽、街电、云充吧、来电等主流共享充电宝品牌均已接入微信支付分。

据悉，目前已有滴滴、拼多多、同程、转转、京东快递、华住会酒店、春秋航空、携程、万达酒店、美团打车等超过1000个服务支持微信支付分，微信用户可凭此实现网约车先乘后付、免押入住酒店等服务。

微信用户可以自主选择开通或者关闭支付分，开通过程免费。

在部分商户中，用户还可以凭借微信支付分开通“先享卡”，在不用会员卡，不提前充值的情况下享受优惠，且可以随时退出。

事实上，微信早在2018年就悄悄上线了支付分服务，但一直处于小范围内测阶段。去年8月，微信事业群副总裁耿志军在接受界面新闻采访时表示，微信支付分上线3个月以来，已为用户节省押金超过百亿，各行业商家在接入微信支付分后，行业坏账率降低91%。

相比起支付宝在2017年底推出的芝麻信用分，微信支付分的上线节奏显得更为谨慎。耿志军曾表示，微信支付团队更倾向于在找到更多场景之后再逐步加快开放的节奏。

目前，支付分已全面向用户开放。微信称，随着合作伙伴的增加，支付分还将拓展更多的使用场景。

来源：界面新闻

借款人按时还款却上了征信！多家银行：暂不重启与互联网平台的助贷合作

近日，频繁有用户投诉通过即分期、钱包好车等平台办理了分期贷款业务后，尽管已经按期或提前还款，却在提供资金的银行被列入征信逾期名单。据黑猫投诉和21聚投诉等平台的数据显示，涉及银行10余家，其中城商行、农商行的地方银行居多。

多家银行人士透露，多数借款人还款“被逾期”的情况，是由于第三方合作平台截留客户还款资金，导致资金未及时还款到银行。银行与互联网平台进行助贷业务合作，助贷机构作为获客渠道方并不会接触放贷资金，但部分银行在与助贷机构合作时会委托平台对客户还款资金进行归集，有些平台因为系统漏洞或后期资金链问题存在截留客户资金的情况，导致客户在银行系统内逾期。

某城商行相关业务负责人告诉记者，通过平台进行贷款的客户，在还款的时候，银行是委托平台方对客户的每期还款资金进行归集，然后由平台转给银行；平台如果截留了客户资金，银行收不到客户的还款，从而导致逾期。“根据央行征信管理要求，银行在T+1个工作日后，系统会自动上传征信逾期记录。系统检测到征信逾期情况，会根据平台提供的客户联系方式对客户进行提醒，严重的会发送催收函进行催收。”

另一家城商行回复记者称，导致还款客户出现征信逾期情况的原因应该为客户还款资金被合作方挪用。“我行与平台机构是通过助贷模式开展合作，平台方通过二级加盟商在全国范围内拓客，客户通过平台的APP线上自愿申请贷款，客户申请贷款后，平台加盟商将客户还款金额归还平台，再由平台将该笔款项转至客户贷款时在该行开立的账户中。”

多家银行相关业务负责人表示，助贷业务合作中，助贷机构只是获客渠道，银行会对客户的贷款申请进行风控审核，并直接与客户签订贷款协议，同时通过在银行开设的二类电子账户直接向客户发放贷款，助贷机构并不会接触放款资金。

“前几年互联网金融机构发展形势较好，很多银行与互联网平台的合作也较多，尤其是地方银行，且因为合作规模比较大，银行专门负责互金业务的人员配备也有限，贷后管控中会更多关注机构，因此在当初合作时为委托平台方归集客户还款资金，再由平台转给银行。但从2017年开始跟平台的合作就已经停了，现在主要都是处理遗留的问题。”

自2017年监管发力P2P业务整治规范以来，银行在互联网助贷业务方面一直进行调整规范，调查中多家地方银行向记者透露，在监管政策明晰前，均不会重启与互联网平台的助贷合作。近来，监管层面也在进一步规范互联网贷款业务，并落地了互联网贷款最新政策，鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新的同时，也加强了对风险的管理。

来源：消金界

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金融20200611

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金融数据合规资讯双周刊 | 2020年第七期/总第七期（2020.05.26）