越寒冬，文旅企业的保险如何更“保险”？
【品橙旅游】当下，这场突然打响的战役，不仅让打乱了全国人民的生活节奏，更给了文旅企业一个措手不及。
业务暂停，除了要接受营收全无的现实，还要处理蜂拥而至的大量退单，现金流也成了最大的考验。
2月6日，由品橙旅游策划的在线沙龙《疫情之下，文旅企业如何转“危”为“机”？》正式在荔枝微课上线。第一期主题为“怎样保险更保险？”，邀请了平安产险互联网业务部经理金云凯、华泰财险电商业务部总经理伍岩、北京易和律师事务所的合伙人李川共同为文旅企业排忧解难。
一问：如何通过保险转移企业风险？
据了解，截至1月30日，马蜂窝旅游已为消费者即时退款垫资5亿多人民币；去哪儿各业务线已经为消费者即时退款垫付金额已近10个亿。
这个时候，相信很多人会想起曾经云淡风轻地签署的那份投保单，究竟能够为企业承担多少的损失呢？
金云凯：对于文旅企业，针对疫情类相关的保险，目前仍属于行业空白。但针对不同的业态，还是可以匹配到一些相关保险：如针对于举行活动的文旅企业来说，有相应的活动取消保险；对于旅行社来说，还有专门针对游客的旅游意外险；对于旅游景点来说，缆车、索道等也有相关设施保险去支持。
李川：投保企业可以仔细翻阅一下所投保旅行社责任险的保单里面是否有旅行行程取消保险。在行程取消保险中，重大的公共卫生事件是可以理赔的，这样就可以为企业减少一部分损失。此险种以前是规定在保险期限内，旅游行程开始后发生的因公共卫生事件等所造成的损失，可以理赔。此次疫情发生后，各保险公司勇于承担社会责任，将理赔时间点前移到了旅游合同签订后，如发生的因公共卫生事件等所造成的损失，也可以理赔。
此外，依照非典时期的案例，在保险条款不太明确的情况下，法院首先认为保险公司没有把免责内容明确告知投保人；其次，在这种大灾大难面前，作为保险企业也不能够逃避社会责任。所以对于大灾之后由于保险条款引起的争议，法院在判决当中也会相应的保护投保人或者被保险人的利益。”
伍岩：以旅行社为例，其在日常经营中，已经有比较成熟的旅行社责任险中旅游承运人责任保险，将相关的风险进行了覆盖和转移。但责任保险一般来讲都是不承保不可抗力因素，因为无法找到责任方。
二问：“营业中断险”，真的会成为救命稻草吗？
平安产险互联网业务部经理金云凯
金云凯指出，营业中断险又称“利润损失保险”，指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险，一般由企业来购买。比如说火灾情况下，导致企业暂时无法正常运营，那么在这段时间里，这一部分的风险，现有的保险条款是可以覆盖。但对于疫情类的风险，并不是因为物质财产而造成的损失，所以，营业中断险目前的条款框架还无法解决适应于这次疫情当中。
三问：旅行社暂停经营，能否要求保险公司退还保费？
华泰财险电商业务部总经理伍岩
伍岩：整个旅行社停业期间是没有启用责任险的，可以联系所投保的保险公司，协商退保事宜。
四问：责任险和意外险，究竟是维护谁的利益？
金云凯：实际上意外险是保护游客，旅行社责任险保护的就是旅行社。旅行社在经营旅游业务过程中造成的法律责任，就需要承担赔偿责任，都是通过旅行社责任险产品来得到赔偿的。
五问：保险公司的拒赔理由是什么？
北京易和律师事务所的合伙人李川
李川：因为保险的种类不同，还得根据具体情况来分析原因。一般拒赔的原因大概有以下几种：一种是企业对条款的理解跟保险公司理解出现误差；另一种可能是保险公司工作人员在推销产品时没有跟客户讲清楚或被误导，都有可能造成拒赔的情况。
现实中，的确存在承保容易理赔难的情况。所以，很多企业对索赔有些犯怵，保险公司说不符合理赔条件时不知该如何操作。其实，企业可以仔细研读保险条款，仍认为符合理赔条件时，完全可以积极地争取理赔。客观从保险法的角度来讲，法院还是侧重于保护被保险人和投保人，现实中也有很多成功的案例。
六问：针对景区、酒店有哪些合适的保险产品？
金云凯：公众责任险就是普遍适用于保护景区的一个保险产品。它主要解决景区在经营过程中，游客在景区内发生的意外事故，所造成的一些法律责任的风险。
伍岩：对于酒店和民宿来讲，其可能面临的经营风险主要来自两个方面：一个是自然灾害，如暴雨、洪水、地震、火灾等多种自然现象；另一种是在其经营的过程中，旅客发生的意外事故，造成游客人身或者财产受到伤害，酒店都需要承担相应的民事赔偿责任。所以选择保险，应该多从这两个方面来考量。
七问：如何有效合理地配置保险？
李川：目前，市场上的保险产品种类也非常多，企业还是要慎重选择。作为购买方，企业首先要了解自己的需求和保险产品的性能。对于保险公司来说，也要了解客人需求，产品信息要做到信息的公开透明，减少误解。
此外，文旅企业应仔细阅读合同中的各项条款，不要以保险最高赔偿限额来影响选择。由于最高保额是一种相对极端的情况，在实际中往往都赔偿不到最高额。
金云凯：针对于我们的企业如何有效的配置保险，一方面是要看企业对风险的这种容忍程度，或者说成本的控制程度。大多数保险产品付出的成本以后，相应换得的是一个财务的稳定。
但从保险的购买上来讲，首先看一个企业标配的保险，然后再看它的企业属性，根据其自身特性来购买合适的险种，合适才是最好的。
八问：这次疫情有哪些警醒作用？
伍岩：通过这次疫情来看，再次教育了文旅和保险从业者，风险无时不在，无处不有的。对于企业经营者来说，风险意识真的需要继续的加强。未来，保险行业也应该去定制关于疫情类营业中断的相关保险，来避免大的这种公共卫生事件发生的时候，对整个行业所产生的影响。
李川：客观上说，目前，社会各界对突发事件及不可预期风险的重视和风险意识远远不够，与发达国家相比还是有差距的。企业在利益驱动的情况下，存在侥幸心理。有些公民错误地以为出事了会有国家、企业负责。
同时，针对公共卫生事件的保险产品还有待填补空白。未来，建议保险企业相关协会与旅游企业相关协会多进行沟通，通过协会在行业的影响力来促进两个行业友好发展，为市场多一份强大的支撑。
对于未来的市场走向，大家都一致认为，机遇远远大于危机。
李川：在这场疫情中，看到了各家保险公司为企业转移风险所做的努力。相信当疫情过后，整个行业会迎来爆发式的增长。
金云凯：因为这次疫情，全国就像被按下了暂停键。但也正是由于这种阶段性的营业收入的下降，会导致保险行业的创新能力加大，从而对客户的产品供给会更丰富，也会刺激市场向上走。
伍岩：任何疫情的发展，一定是有时间节点的，相信所有人都一样，期待着这场战役早日结束。
知识点：
旅行社责任险：旅行社责任保险，就是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种，该险种的投保人为旅行社。投保后，一旦发生责任事故，将由保险公司在第一时间对无辜的受害旅客进行赔偿。旅行社责任险具有很强的社会公益性。
营业中断险：在保险期间内，被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失，保险人按照本险合同的约定负责赔偿。
公众责任险：被保险人在保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。
活动取消险：主要承保因为被保险人不能控制的原因所引起的活动取消、活动中断、活动延期 而导致的相关费用损失，包括：该活动准备的前期投入成本以及阻止、减少损失所产生的额外费用（如另外租赁场地、设备等）。
旅行取消损失保险：在保险期间内，按旅游合同约定的行程已经开始的旅游活动由于自然灾害、突发公共卫生事件、恶劣天气、政治原因等不可归责于被保险人及其履行辅助人的客观原因，或者由于政府有关部门发布橙色及以上预警被迫终止的，实际发生的返程费用，以及保险人需要退回旅游者旅游费用的，但被保险人为组织、接待旅游者已经发生的，无法向旅游者收取，也无法从履行辅助人处退回的有关食宿、交通等费用或额外支出合理、必要的退票、退房等手续费用的损失，保险人按照附加险的约定进行赔偿。
（以上险种定义都需根据合作现实有所调整）
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