数字化观察之十六：用科技让金融更简单
平安集团“金融+科技”及“金融+生态”双驱动战略布局，正逐步落地为各业务形态。科技赋能金融，科技赋能生态、生态赋能金融，各板块正逐步形成自成体系又互相支撑的闭环，进入建设平台、流量及数据积累、收入爆发式增长、利润贡献的周期。作为集团科技战略的重要承载，金融壹账通以打造领先的战略赋能型金融全产业链科技服务云平台为愿景，为金融机构提供一站式、端到端的解决方案，构建金融服务生态圈，用科技让金融变得更简单。
在数字经济迅猛发展的今天，金融科技与业务高度融合，渗透到银行的前中后台，数字化转型成为银行的必答题。金融壹账通董事长叶望春表示，互联网巨头通过金融、科技与互联网的结合，改变了原来金融服务的路径依赖，将越来越多线下用户转移至线上终端，压缩了传统银行的生存空间，所以加快数字转型对银行而言，是生存问题而非发展问题。中小银行受制于资本、人才、规模、科技等因素，在转型中更显得举步维艰，迫在眉睫的数字化转型需求与转型过程中的技术基础薄弱形成了巨大的鸿沟。银行业的数字化转型，其本质依然是金融。转型不仅需要技术的积累，更要有对金融业务的理解和实践，实力相对欠缺的中小银行，则可以积极寻求外脑合作，借助金融科技企业的力量寻求变革，拓展生存空间。
智能营销融合无边际服务营销是银行向零售转型的必修课。以人工智能为核心，将大数据、生物识别等技术与银行零售业务流程有机融合，可以帮助银行零售业务从获取客户、客户划分、产品匹配、精准销售、维护客户等营销核心环节做到智能化升级，推动银行在存量客户激活、线上线下获客、产品交叉营销等全方位能力提升。
金融壹账通构建以“智能化+O2O+客户体验”为核心的服务体系，为中小银行打造高度智能化的虚拟营销专员，从数据接入、数据分析、数据应用及数据洞见四个维度为银行服务，提供线上与线下链接、融合的无边际服务。
Gamma人工智能营销可以覆盖行内行外、线上线下、存量增量、软件硬件等全维度的数字营销场景、渠道和设备，为零售银行营销带来营销体验、营销渠道和营销决策三大变革：对客户需求的精准把握，提供千人千面、个性化服务，实现对客户360度全覆盖，客户多触点信息整合，提供贴心的一致服务；打造未来银行无界营销模式，改变以线下网点为主的渠道模式，拓展网点外营销，实现网点内和网点外互联，通过线上社交营销和智能客服，实现线上线下互联，提升存量睡眠客户触达率；打造智能化的客户数据管理及分析能力，建立以客户数据洞察为基础的营销决策体系，完善客户画像，实现数据分析在营销各环节的支撑，为各个层级营销管理人员提供决策支持，变传统营销为数字营销。
用户数据与场景及营销的结合：智能营销引擎实时采集各系统数据流，生成针对不同客户特点的千人千面的营销策略，内置多个营销策略模板，实现营销活动的1小时配置上线，应对银行越来越丰富的营销需求。基于自然语义搜索的智能报表工具，采用NLP技术，实现0代码、自然语义模糊数据查找，帮助用户一键洞见业务细节。
用户行为数据分析与运用：智能大数据平台是帮助银行全面管理内外部大数据的数据中枢，支持100余种数据格式的接入与管理，同时还提供非常丰富的外部数据接入与管理工具，预置多项外部数据接入接口，帮助银行实现内外部数据的全面管理，做到内外部数据1周内快速接入，为未来智能营销提供丰富的客户画像标签。
Gamma人工智能营销以社交营销为核心，提升银行线上获客能力。其中，运用社交端小程序，以及银行公众号帮助客户经理实现线上客户批量管理，单个客户经理管户数可以从数十个跃升到千个以上，效率提升。以乐山市商业银行为例，金融壹账通助其以社交营销方式为核心，实现线上客户的多方位覆盖，提升银行线上客户服务能力，单个客户经理管理客户能力倍数提升，提升50%以上客户的活跃度。
智能风控狙击欺诈风险银行服务的客户群下沉、更多场景链接等金融服务模式的改变，以及营销的线上化等，都要求银行实现风控前置，在获客阶段对客户做首次风控筛选，扩大受众，降低风险。
金融壹账通的智能风控在审查模式上做减法，改善客户体验，精准识别欺诈风险。通过融合OCR识别、语音输入等智能贷款进件产品，优化客户信息输入体验和效率，简化贷款申请流程。基于设备指纹、行为指纹、后台多维数据等对输入信息进行智能审核，借助微表情、知识图谱等人工智能技术，有效降低欺诈风险。在审批模式上做乘法，批量化提升效率，实现对不同客户的分类智能评分，提升审批过程的专业化和自动化程度。在贷后模式上做除法，优化管理降低成本，实现智能化批量贷后管理。
金融业务快速发展，伴随而来的欺诈数量也迅速增长，特别是新型网络欺诈猖獗，身份仿冒、信息盗用、网络骗贷等不断增多。Gamma智能反欺诈平台通过大量有意识、有目的行为数据及机器学习算法，并结合信贷流程及其业务特性，凭借AI智能和大数据等技术，搭建了一套从贷前至贷后全流程的智能反欺诈系统，构建了200+种反欺诈智能模型，实现对可疑欺诈风险的快速拦截和隐秘性风险的深度挖掘，如批量申请、身份伪冒、团伙骗贷、机构代办等，助力金融机构不断提升反欺诈风控管理的能力，并对信贷案件进行360度多维智能分析，准确识别客户恶意申请行为，帮助银行解决在风控等业务环节遇到的欺诈威胁，提高处理信贷案件的效率，减少逾期风险。
线上信贷反欺诈主要通过主动式结合被动式设备指纹反欺诈、基于机器学习的深度神经网络学习、声纹反欺诈模型等技术，可为业务方检测出80%以上的可疑欺诈申请、垃圾注册、信息泄露、借贷逾期等欺诈行为，有利于业务人员更精准高效的处理案件。
线下信贷反欺诈依托大数据能力，为业务方提供完整、可信的一站式数据验真服务，包括信贷申请人的身份识别、信息核验以及黑名单等，并输出可视化信用报告，帮助业务人员及时高效的处理信贷案件，摆脱以往到处取证、查询困难的弊端，做到一站式、全流程服务。
渠道信贷反欺诈借助图计算把与借款人相关但来源不同的数据（结构化、非结构）整合打通，构建反欺诈引擎，有效地识别出欺诈案件，比如身份造假，团体欺诈，中介代办包装等。通过知识图谱将数据整合，将欺诈案件中涉及到复杂的关系网络直观的表达，整合后的结构化数据方便了机器学习，进而为分析预测复杂关系中存在的特定的潜在风险提供了有利条件。
深圳一家银行2018年6月接入Gamma智能反欺诈平台，在登陆、注册、信用卡等场景下试用，通过3个月的监控，在将近2万事件数下，共有1千多次欺诈事件，欺诈率达到了6.5%，整体风险率达49%。在反欺诈系统的护航下，越来多的欺诈团伙放弃了在该平台行动，9月底的监控显示，在事件数扩张到接近6万的情况下，欺诈率下降到了3.3%，整体风险率也降到了37%。
微表情智能面审覆盖数十万量级54种微情绪视频资料库、80%+的识别准确率、专业的金融场景智能问答引擎以及可视化的面审评估报告，帮助金融机构识别信贷欺诈风险，提升风控水平。目前微表情智能面审系统应用于平安银行、黄河农商行等17家银行，微表情累计调用量超80万，将审批时间从一周缩短至0.5小时。
智能供应链金融生态破解融资难供应链金融是当前银行数字化转型中，除智能营销、智能风控之外的另一大突破口。金融壹账通借助区块链、人工智能、云计算等技术，解决核心企业信用多层穿透难、中小银行风控弱、中小企融资流程长的问题，构建智能供应链金融生态圈，从根本上破解链条长尾端的中小企融资难、融资贵、融资慢的难题，有望为中小银行打开超20多万亿的供应链金融市场。
连接多方机构，构建智能供应链平台。传统供应链金融中的核心企业、中小企业与银行往往都是相互分割的信息孤岛，外部数据也是碎片化的，导致除一级供应商外，大量二三级至多级中小供应商由于与核心企业的跨级交易关系无法建立连接，而难以得到融资。壹账通借助云计算等技术优势，将原本难以验证的大量线下交易线上化，有效连接核心企业、中小企业、物流仓储等供应链的参与各方，以及银行、金融、监管等大数据平台，将原有的信息孤岛打通，在共同的贸易云平台上实现数据连通和共享，将原来无法覆盖的客户纳入供应链信用体系。中国中小企业协会供应链金融工作委员会将率先帮协会内超20万的中小企业纳入智能供应链金融生态圈。
智能交叉验证，确保信息真实可信。由于中小企业普遍规模小，缺乏抵押担保，加上自身财务报表、信用体系不完善等原因，导致其难以“自证”与核心企业的关系。而传统的纸质单据、手工操作也给银行校验信息真假带来挑战，存在重复融资的隐患。通过区块链技术可追溯、可留存的特点，实现供应链上的信息可记录、交易可追溯、信用可传导，保证链上企业信息的真实性；其次，通过多维大数据智能风控技术，对物流、仓储、工商、税务等众多数据源实行交叉认证，极大解决银行与企业之间的信息不对称、贸易真实性难核验等瓶颈；再将区块链零知识认证运用于IFAB贸融平台，银行可借此实现信息交叉验证，有效防范重复融资，构建全体系贸易互信网络。
信用多级穿透，重新定义核心企业。传统模式下，银行仅将特大核心企业视为供应链核心企业，而众多经营业绩好、产业链层级多的大型企业尚未被视为核心企业进行开发，这主要是因为其链属企业较分散，当地银行、尤其是中小银行缺乏足够手段来验证上下游企业的贸易真实性，大量中下游企业无法获得融资。区块链技术具有数据可追溯、可留痕特征，电子凭证支付可实现自由拆分流转，两者结合，可实现核心企业信用多级穿透。再加上全链条智能风控，构筑真实交易背景链条，将核心企业强信用层层传导至供应链末端，将原来无法覆盖的客户纳入供应链信用体系，助力更多中型优质企业成为核心企业，而这正是中小银行能够企及的市场。
以某企业为例，过去仅能链接一级供应商300余家，通过对接金融壹账通壹企链智能供应链金融平台，核心企业采用电子凭证支付应付账款，作为一级供应商的上游企业可以将电子凭证自由切分进行支付，核心企业的强信用可流转至二级、三级乃至多级供应商，改善了供应链大量长尾中小企业的融资困境，提升中小企业获得融资的能力。
在此条件下，可以重新定义供应链金融核心企业的内涵，可有效推动数以万计的大型地区性、地方性优质企业、骨干企业作为银行服务上下游的核心企业，推动供应链金融整体模式升级。
构建多银行服务多核心、多上下游的“N*N*N”的智能供应链金融生态圈。在传统模式下，供应链金融普遍存在链条与链条独立无交集，覆盖场景少，且产品、资金和服务都比较单一。壹企链智能供应链金融平台通过区块链底层技术连接海外和国内贸易平台，链接海外大型核心企业及国际银行、国内海量出口中小企业及相关中小银行，构建内外贸一体化平台，确保跨境多方交易关系及数据真实可信，构建一个涵盖多银行、多核心、多上下游的智能供应链金融生态圈，以此为基础，打通资产、信贷、ABS、理财、保险、构建金融全产业链生态。
供应链金融至今总共经历了4次迭代：中心化模式的1.0时代，即银行以核心企业信用为支持，中小企业凭不动产抵押和信用评级融资；线上化的2.0时代，以电子化等技术手段对接供应链上下游及各参与者的ERP端口，银行与供应链参与者共同合作提供融资服务，主要的技术突破在于互联网以及动产质押； 3.0时代则是以平台化为显著特征，通过资金流、信息流、物流三维数据风控建模构建综合化的大服务平台；4.0时代，业务模式趋向去中心、实时、定制、小额，产品以数据质押为主，借助于物联网、人工智能、大数据、区块链等技术，实现供应链和营销链全程信息的集成和共享，同时提升服务能力和效率。金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示：“智能供应链金融生态圈将帮助中小银行掘金20万亿的供应链金融市场。”
金融壹账通成立于2015年12月，依托平安集团的行业积淀，将科技创新技术快速应用到金融业务中，通过“技术”＋“业务”双赋能模式，为金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方式，助力金融机构业务增长、能力提升。截至2018年12月末，累计为3000余家金融机构提供服务。在平安集团的机构图谱上，金融壹账通已从建设平台阶段发展到流量及数据积累阶段。下一步，其将继续在金融服务生态圈建设方向发力。
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——《银行数字化转型》课题组