数字化转型观察（90）| 数字化转型重塑银行价值链——访平安银行首席信息官张斌

平安银行首席信息官

张斌

数字化已成为全球企业战略转型的共同目标。对企业而言，数字化将在战略、组织、管理、运营、人才、服务等方面，带来思维模式上的巨大颠覆与产业实践上的系统变革。平安集团第四个十年战略中至关重要的工程之一即全面数字化战略及经营，更提出未来十年要成为全球数字化战略及发展的领导者之一。作为平安集团版图中的重要组成部分，平安银行近几年的业绩及市场表现，尤其在零售、对公、金融市场、智慧财务等领域，展现了其数字化布局的优势。为进一步了解平安银行转型布局及实践，我们专访了平安银行首席信息官张斌。

“一三五”决定数字化转型成效

“作为IT工程师，我们赶上了激动人心的时代！”张斌的话谦逊而饱含激情，显示了他对数字时代的认知及有所作为的职业理想。

平安银行2016年确立了“打造中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的战略愿景，历经三年时间完成了第一阶段零售战略转型的目标。2020年，出台《平安银行三年发展战略规划（2020～2022）》，战略愿景和方针不变，为下一个三年的改革转型积蓄新的动能；提出打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片；十二字方针——科技引领、零售突破、对公做精，其中科技引领还是放在最前面。

据张斌解释，科技引领不是狭义的技术范畴，是平安银行拥抱科技先进生产力，推动经营管理的变革。科技引领要求从上到下，全员都要形成用科技的手段解决问题、创新业务和商业模式的思维模式和行为习惯，包括业务人员也要懂得技术如何与业务结合。他把银行做好数字化转型的要素总结为“一三五”。

一把手工程

数字化转型是银行为适应数字经济、数字社会发展开启的对经营管理的深刻变革，是当今银行战略最重要的组成部分。数字化转型涉及大量以数字技术为驱动的业务创新和商业模式创新，必然需要组织架构、工作机制、人员结构和文化变革的支持和保障，这决定了数字化转型需要统筹规划，全面布局，一把手挂帅。

三项能力

敏捷能力。数字化转型面对的是动态的外部环境，要求组织具备感知变化并迅速做出反应的敏捷能力。敏捷指整个组织敏捷，也包括技术敏捷。组织敏捷的一个重要方面是能够在持续变化的环境中，以为客户创造价值为目标，开展跨条线、跨部门的高效协同。

技术能力。技术能力是成功实现数字化转型的前提，包括建立支持线上化、生态化经营的新型平台架构，全面向云原生技术路线转型，掌握新技术并与业务相结合，构建支持开发运维一体化的工具和流程，开放互联环境下保障数据安全和系统稳定运行的能力，等等。在追求效率和敏捷的背景下，探索更有效的科技协同治理模式，建立专业、高效的矩阵化管理体系。

数据能力。数据能力无疑是实现数字驱动的一项关键基础能力，能力建设应围绕发挥数据资产价值开展，重点有以下几个方面：一是在依法合规的前提下，持续积累和共享内外部数据，建立全行统一的数据资产管理体系和数据治理体系；二是通过构建集成的数据处理平台、智能分析平台和工具体系，支持数据规模化应用；三是持续推动数据实时化和智能化应用， 支持产品创新、业务流程再造和数字化经营；四是倡导数据文化，提升数字素养， 在业务线和技术线大规模引进和培养数据人才。

五项措施重塑价值链

生态场景布局。目标是拓宽业务渠道、增强获客能力，提升客户黏性，打造如《BANK 4.0》一书里所预言的无处不在的银行服务模式。历经从工商业场景独立出来专业化发展，银行服务在数字社会和数字经济发展的历史进程中又重新融入场景，回归本源。根据自身定位和资源禀赋，通过开放银行链接外部场景和自建场景，是布局生态场景的主要途径。

数字化渠道建设。数字化渠道建设包括线上和移动渠道，以及对传统线下渠道的数字化、智能化改造和升级，为客户提供丰富便捷的数字化银行服务触达，为合作伙伴和内部员工提供数字化链接，支持数字化营销、销售和服务。推进全渠道数字化，需要统筹产品开发、风险控制、流程和体验设计，以形成线上线下一体化、有效协同、一致体验的数字化渠道体系。

数字化产品和服务创新。即通过对客户旅程和生态场景的深入分析和研究， 建立以客户洞察为基础的个性化产品匹配和定制能力，对个人客户聚焦提供良好体验、个性化、一站式服务，为企业客户提供专业、高效的综合解决方案。数据中台和业务中台建设，产品和服务的组装能力，是银行开展数字化产品和服务创新的重要手段。

数字化风控。数字化风控是指通过数字化、智能化手段显著提升各类风险管理的效率和效能。一方面是提升对传统风险的管理能力，如在信贷业务全生命周期管理过程中对风险识别更准确、预警更及时、管控更有效，运用大数据技术降低反洗钱合规风险和运营操作风险。另一方面是可以通过数字化风控，有效应对业务线上化、场景化发展伴生的各类新型风险， 如欺诈风险、敏感信息泄露风险等。

数字化运营体系。数字化运营包括两个方面：一是面向业务经营的线上化客户和产品运营，以大数据客户洞见和智能决策为基础，以统一的数字化营销服务平台为支撑，目标是数字化获客、活客和留客。二是推动后台运营职能向更高水平的集约化、智能化方向发展，在实现全面业务协同和资源共享的同时，提升效率降低风险。

张斌总结，“一三五”重点要落在价值链的重塑上。重塑价值链的五项措施不是孤立的，而是存在相互依赖与促进的关系，需要统筹规划和协调推进，最终实现以客户为中心，提升客户体验，提高管理效率的转型目标。此外，银行价值链中的辅助性活动，如财务管理、人力资源管理、合规审计乃至行政后勤等职能，在利用数字化技术提升管理水平和效率方面， 同样具有巨大的潜力和空间。

科技引领与业务深度融合

平安集团“金融+科技”及“金融+ 生态”双驱动战略布局下，科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融正成为平安银行的独特竞争力。张斌介绍了平安银行在深化数字化经营战略下，IT领域的战略设计以及与之相应的举措。

坚持“科技引领”方针，以领先科技驱动银行的战略转型。平安银行将前沿科技全面运用于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域，升级传统业务，创新业务模式，优化管理决策，提高运营效率，提升客户体验，推动整体科技能力进入股份制银行第一梯队， 在部分专业领域成为行业引领者。

建立适应数字化转型的科技治理模式，更好地发挥科技引领和驱动作用。对于三大业务线，平安银行全面采取科技派驻模式，促进科技与业务深度融合。与此同时，平安银行加强架构管理、安全管理、质量管理、项目管理等横向职能，做到科技整体一盘棋，专业职能集约化。

从银行战略愿景出发选择系统架构和技术路线。平安银行应用架构设计重点考虑两个方面：一是按条线切分，在集约统一和高效灵活方面取得平衡；二是顺应数字经济发展趋势，支持敏捷创新和融入生态。技术架构和技术路线方面，平安银行对标领先互联网企业，全面向云原生技术体系转型。数据方面，平安银行明确了建立领先的技术栈，打造支持大规模数据智能化实时应用的技术能力。

持续深化科技与业务的融合，不断提升交付质量和交付效率。2020年，平安银行在零售、对公敏捷转型的基础上，在资金、风险、支付运营等开发团队全面推广敏捷模式，科技受理的业务开发需求数量同比增长超36%，衡量交付速度的P85值持续降低，一批重要的基础技术平台和业务系统相继投产上线。

全面数字化经营

据张斌介绍，在全面推进全行数字化经营方面，平安银行有清晰的价值目标， 即决策三先（先知、先觉、先行），经营三提（提效益、提效率、提产能），管理三降（降成本、降风险、降人力）。在“数字银行、生态银行、平台银行”构建中，可以说数据银行是基础，生态银行、平台银行是目标。

数字银行方面。经过几年的持续努力，金融科技在平安银行已得到广泛、深入的应用，数字银行建设取得了突出成效。其中，AI客服量占全部客服量的比例超过90.6%，2020年理财经理通过大数据精准营销工具，人均产能较2019年同比提升22.3%，“新一贷”全线上化贷款占比超过70%，信用卡审批效率同比提升15 倍，智能反欺诈系统累计防堵欺诈攻击金额超24亿元。

生态银行方面。平安银行围绕“金融+生活”“金融+生态”，链接更加多元的泛金融、泛工作、泛生活服务场景， 进一步扩展了线上化、综合化服务渠道。截至2020年末，平安口袋银行App注册用户数突破1亿户，月活跃用户数为4000万户，客户数是四年前的4倍，月活数是四年前的近5倍。

平台银行方面。平安银行积极构建开放银行生态，实现对客户及合作伙伴的连接。2020年，累计发布超2500个应用程序编程接口（API）服务，日接口调用量超过3000万次，实现更精准的流量转化。

根据张斌的介绍，综合平安银行公开发布的信息，可以看到平安银行科技支撑业务发展的实践和成效。

零售业务领域。初步实现了全面的线上化、智能化经营，平台化和生态化发展也都取得了突破性进展。以信用卡新核心系统为例，平安银行打造了“交易级账户”“立体化额度管理”“多租户运营” 三大核心业务能力，支持十亿级交易用户及日交易量，是业界首个将关键核心业务系统由大型机集中式架构迁移到PC服务器分布式架构的成功案例。

对公业务领域。对公业务中台投产上线，实现客户管理、产品管理、营销管理、队伍管理、案例库的全面数字化，新业务场景开发上线时间平均缩短约40%、节省人力成本约25%。例如，2020年平安银行对公客户经营平台“平安数字口袋App”升级，以统一的数字账户、轻量级的用户体系，为中小微企业及企业员工提供一站式综合性服务。2020年末，数字口袋App累计注册企业客户达104.02万户， 较2019年末增长189.1%；全年交易笔数达691.57万笔，同比增长15.5%，全年交易金额达4.33万亿元，同比增长16.4%。

同业业务领域。“行e通”系统在平台交互、功能服务、系统架构等方面完成重构升级，为同业客户提供高效、便捷的一站式服务。2020年平台访问量同比增长214%， 线上销量突破3000亿元，同比增长70.7%。

金融交易领域。“智慧交易平台”打造了具有市场最全交易数据库、最强定价能力、最快交易处理能力以及实时风控能力的“三最一实时”系统，交易员活跃度攀升92%；打通行内外，前中后台一体化交易解决方案的成功实施，提高了业务尤其是中后台的运营效率，估值、风控等能力大幅提升。

智能风控平台打造安全屏障

平安银行将数据能力建设作为科技工作的一个突出重点，通过推动数据资产化管理夯实基础，构建数据中台提升数据服务能力，为数据驱动的经营管理和创新提供强大的引擎。张斌举例介绍了平安银行的“风控大脑”——智慧风控平台，平台实现了六大场景化智能应用，成为国内首个获“Gartner2020金融服务创新奖”的金融项目。

智能审批。采用“向导式操作”设计，用户无需阅读繁琐的说明文档，根据系统导航提示即可完成业务处理。在授信审批环节将风险排除、量化评价和项目画像嵌入审批流程，通过“四步排除”“五定量化”，实现智能审批。

智能放款。构建自动化放款规则模型，相比传统放款流程，智能放款模式实现了简单、高效放款；相比传统靠人工核对、靠经验审核，智能放款实现了自动比对、自动核实、自动测算和自动校验。

智能预警。将客户经理“自下而上” 人工收集风险信息手工发起预警，升级为自动收集、筛选、识别、推送排查、跟踪处理。基于规则模型、场景化模型、机器学习模型，自动生成预警信号并推送至客户经理进行处理。

智能控制。依托规则引擎，实现信贷审批授权规则、行业政策、产品政策、组合限额、区域政策等信贷政策执行的自动化， 刚性约束和尺度统一，降低了操作风险。

智能监控。共计30个预警规则，从5 个监控维度，对六大信贷流程和348个审批环节进行持续监控，实现了宏观可看清发展态势，微观可寻异常原因，数据实时可查，异常及时提醒。

智慧分析。通过对“管理者的一天” 的分析研究，将智慧分析应用于风险管理，通过评估资产质量、盈利能力、资本水平和流动性指标，判断银行的风险状况和抵御能力，指导采取必要的应对措施。

总之，六大场景化智能应用贯穿对公信贷业务全流程。目前，平安银行60%以上的标准化授信业务实现自动放款，标准化授信业务单笔放款时长从5小时缩短为5 分钟，180天预警准确率接近90%。

回顾几年来平安银行数字化转型之路，坚持以科技驱动金融、以科技提升管理，使其受益匪浅。通过技术、数据、模式、人才引领，将前沿科技全面运用于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各领域，持续升级传统业务， 创新业务模式，优化管理决策，提高运营效率，提升服务体验。行百里者半九十， 我们期待平安银行再创佳绩！

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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