健康险“痛楚+机缘”并存：探寻市场突围之道！

面对健康险保费的高速增长，很多保险公司纷纷表示看好其未来的发展，很多保险平台甚至喊出“未来十年，不会销售健康险的代理人将被无情淘汰”的口号。
有差距就有提升的空间，当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方向。随着健康险的发展呈“井喷”之势，一定可见一条愈发宽阔的健康险赛道出现。

编辑｜禾鹿

利用双重合力

从 30年多年商业健康保险的实践来看，健康保险取得长效发展需双重合力 ：

① 要强化专业能力和优质服务，为城乡居民提供多样化、多层次的健康保障选择。

② 要全面融入医疗保障体系建设，并得到政策支持。

商业健康保险业务政策性强，与医疗保障体系高度关联和密切衔接。因此， 只有得到政策的强力支持，才能充分迸发健康保险的活力。只有充分依靠政府创造良好的发展环境，健康保险才能实现又好又快发展。

随着老龄化社会和城镇化的加速， 人民生活水平的不断提高及医疗保障需求的释放，健康保险市场潜力巨大。因此， 行业要进一步加大资源投入，提高管理水平和专业能力。

国家出台购买补充医疗保险的税优政策，会显著促进团体健康险市场的发展；而通过个人税优健康险政策，显著提高居民的保障意识，因此，保险公司还要继续争取加大税收支持，释放健康保险市场潜力。

未来，保险业当在更多领域、更大力度、更深程度参与基本医保经办，全面深入参与长期护理保险、支付方式改革(DRG)、飞行检查、医保控费等经办服务。

搭乘政策东风

2020年健康险飓风再提速，这一次是政策助力。

2019年 11月发布的《健康保险管理办法》中明确长期医疗保险可以进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。4月 2日，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，明确了费率可调整的长期医疗险产品范围、可调整的基本要求、不得调整费率的三种情况等。

长期医疗险费率调整可降低保险公司面临的定价不确定性问题，促进保险产品结构向长期化方向发展。对于消费者而言，续保不确定性降低，保险产品吸引力提升，长期医疗险市场有望进一步打开。

平安健康险董事长兼 CEO杨铮表示，长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康险的保险公司提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题。

永安保险人身险（健康险）管理部总经理钟鹏表示，健康险的竞争最终将走向风控能力的竞争，保险公司只有加强专业化能力建设，从产品开发、销售、核保、理赔、控费等环节层层管控，才能使赔付率和费用率在可接受范围内，使得医疗险的费率随着医疗通胀缓慢上升，维系住老客户，吸引新客户进来，保持经营的稳定性。

但切莫忽略风险，联想当前的百万医疗险价格竞争、疾病种类竞争、增至服务竞争，乃至手续费竞争，一片红海中， 自然费率固然长期利好健康险市场，但短期内基于大量客户群体年轻化的现状， 会否重复百万医疗之路，值得思考。

用好互联网

互联网健康险已经成为行业新的增长点。

3月 26日，中国保险行业协会网站发布《2019年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》，报告显示，健康险累计实现规模保费 236亿元，同比增长92%，在互联网人身保险中的比重继续提升，达到 12.7%，同比增长 2.4个百分点，互联网健康险已经实现连续五年稳定快速增长趋势。

其中，费用报销型医疗保险依然是互联网健康险市场的主力险种，2019 年累计实现规模保费 144.7亿元， 较2018年同比增长 126%，占互联网健康险总规模保费的 61.3%；重大疾病保险累计实现规模保费 54.4亿元，同比增长60.7%。虽然这在 7066亿元的健康险市场只占据了 3.3%的规模，但互联网健康险增长迅猛，是整体健康险市场增速的将近 3 倍。

保险场景和保险产品的互联网化使得互联网健康险迅速起量扩张，互联网健康险预计将在两年内达到千亿保费规模。

一位众安在线人士表示，目前行业发展呈现几个特点 ：

●  消费者群体收入水平和保险意识的不断提升 ；

●  医疗支出与医保控费造成医疗保障差距逐渐扩大 ；

●  而互联网创造的场景和触点大大提高了保险可及性 ；

●  以及健康险的互联网产品运营能够实现快速迭代等。

但利用好互联网优势的同时，也要注意互联网健康险的立身之本是规模化与风控的匹配。在线上渠道被逐步垄断之后，互联网健康险市场的发展趋势将集中在通过价格和保障的平衡以提升产品结构。随着医疗市场的持续变革，尤其是医保变革加速之后，产品结构也将随之改革，这将推动互联网健康险市场全面洗牌。

向差异化和场景化发展

随着客户保障意识的提升、健康险市场竞争加剧，提供细分产品与全周期服务是未来方向。

在产品端，可以力求提供细分化产品。

客户群将从健康人群向亚健康、慢病等人群扩展，目前，这类针对细分人群的产品较稀缺，随着客户差异化需求的增加， 这类针对细分客户的产品将逐步推广。

在服务端，可以向全周期方向扩展。

随着健康险覆盖人群的扩展，原来达到拒保标准的消费者有望得到承保， 同时还能享受个性化的健康管理服务。

慢病管理是其中一个重要的探索方向。比如，针对糖尿病、高血压等慢病患者提供慢病保险产品，并结合慢病管理服务。保险公司可以有针对性地向患者提供指标监测、用药指导、生活方式干预、紧急事件预警等慢病管理服务。

慢病管理可有效实现多方受益的共赢模式。对于慢病患者而言，可以有效地延缓并发症的发生、控制病情 ；对于保险公司而言，可以有效地控制赔付率，同时提高客户黏性。此外，该模式可引导从重治疗转向重预防转移，减轻医疗保障体系支出压力，缓解“看病难”问题。

在健康险迎接万亿市场到来之际， 挑战与机遇并存，只有响应国家号召探索符合自身实际情况的专业化经营之路， 修炼好客户经营、渠道建设等内功的保险公司才能立于不败之地。 

RECOMMEND
推荐阅读