当月光族开始挑战一万块花一年 | 棱镜
作者 | 周纯子 编辑 | 杨布丁
出品 | 棱镜·腾讯小满工作室
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这是《棱镜》年终策划“2022：告别魔幻”的第一篇。
在小红书“stooping广州”的账号里，博主武楷斯每天会更新好几条旧物信息。标注好物品的简单信息，以及提供者的账号，通常下面会有十多个人立即回复“我要”，一场闲置物品的免费交易就此完成。
stooping原义为“俯身、弯腰”，被引申为“在街上把废弃物品捡回来循环使用”。这个概念最先起源于美国，受高昂的搬运及垃圾处理费用影响，许多美国大城市居民会将自己不用的闲置物品摆放在门口，供路人免费带走。如今这一形式也开始在中国的一线城市出现。
今年9月份，武楷斯开始组建stooping社群，不到两个月的时间，广州的社群已经有5500人，深圳社群也集结了2500人。社群里大部分都是年轻的上班族，大家积极地分享自己的闲置物品，也会有人许愿希望得到什么物品，以此互通有无。通常而言，像柜子、沙发、微波炉等年轻人生活中常用的东西最受欢迎，基本上每次都会被“秒杀”。
2015年，大四刚毕业的武楷斯开始了解国外的二手产业和旧物文化，并决定职业化地去做旧物收集及相关的工作。他告诉作者，刚开始做这行的时候是很孤单的，因为没有多少人理解。但最近这三年开始慢慢发生一些变化。因为疫情，年轻人的存款变少了，“毕业率”增加，大家没有那么多富余的资金去购买溢价的商品，于是开始慢慢去接受二手物品，甚至是一些免费的东西。
武楷斯称自己在生活中是一个低欲望的人，他告诉作者，自己昨天刚捡了一罐洗发液，还剩小半瓶。“我现在全身上下总价不超过10块钱，鞋子5块，衣服5块，裤子和袜子都是捡的。”他在电话那头笑着对作者说道。
随着疫情进入到第四年，经济增速放缓，收入增长预期不再，很多人开始重新思考自己的生活方式。为了“过冬”，有的人主动关闭“花呗”，告诫自己不再超前消费；有的人挑战“一万块钱花一年”，强制自己精简开销。
中国央行每个季度都会在全国 50 个城市对2万户城镇储户进行问卷调查，来摸底大家的收入及就业感受。今年二季度，有21.7%的居民认为收入“减少”，比上季增加7.6个百分点；45.6%的居民认为“形势严峻，就业难”或“看不准”。
年轻人消费降级的背后，是银行信用卡、消费金融公司等一众借贷机构的“哀嚎”。因为支撑其业务增长的逻辑不再，不少银行的信用卡业务增长接近停滞，甚至出现负增长。有机构坦言，鉴于疫情形势的不确定性且其对宏观经济及居民收入的影响较大，预计消费信贷类业务仍将面临压力。
从借贷消费到排队存款
大约从2015年开始，由于互联网金融的繁荣，出现了一批网络借贷平台，使得借钱成为一件唾手可得的事情，尤其是长期被银行排除在主流信贷人群之外的蓝领工人，各种“花呗”类产品让超前消费成为一阵风潮。
在富士康工作了13年的高峰就是其中的一员。从2008年分期购买第一部手机开始，之后的9年时间他先后分期了3部手机、一台iPad。其中2014 年上市的一款iPad售价6888元——相当于他两个月工资，“一出来我就直接拿下了”。他前后花了5个月的时间才还清分期借款。
高峰没有信用卡，但“花呗”以及各种网络借贷产品让他能轻易获得资金。因为长期使用，到2017年的时候，他的花呗额度提升至近3万元，另一款消金公司的产品额度也提升至5万元。
随着借贷行业的无序发展，甚至出现了“裸贷”、“高利贷”等乱象，从2017年开始，国家出手整治现金贷这些乱象，网络借贷越来越规范。一些学者也在反思，年轻人这种非刚性、非理性的借贷需求是否应该得到满足？毕竟有些欲望是被创造出来的。监管和一些头部的借贷机构开始倡导大家理性消费。
2021年，因为受疫情的影响，高峰决定关掉花呗，也不再使用任何分期产品。因为他发现，这几年虽然工资有所增加，但房租也一直在涨，“都是给房东打工”.为了能存下钱，他强迫自己节省一点，不再超前消费。
《棱镜》此前在《当人们只存钱不借贷|棱镜》一文中提到，由于越来越多的居民考虑减少负债，不再贷款买房，导致2022年银行中报的趋势是，居民存款飙增，住房按揭贷款却首次出现负增长。为了抢到利率相对较高的大额存单，有的银行甚至需要排队半年起。
中金公司也提到，疫情带来收入前景的不确定性，以及房地产市场调整导致居民储蓄意愿上升，2022年前10个月居民存款累计新增13万亿元，已超过历年全年的水平，2020年以来的居民存款增长远高于长期增长路径。但另一方面，消费增长相比历史则放缓，平均消费倾向在经历修复后，2022年再度转为下滑。
央行的统计数据显示，今年10月份住户短期贷款减少512亿元，同比少增938亿元。在招联金融首席研究员董希淼看来，住户短期贷款同比少增且负增长，反映出受多重因素影响，比如居民就业、收入不够稳定，日常消费需求下降等。
被疫情改变的消费观
80后白领王妍是深圳一家金融科技公司的中层，年收入可观。往年双十一花个五、六万是她的“标配”：2万一台的卡拉OK机、6000一台的咖啡机、2000多一瓶的贵妇面霜……她都会毫不犹豫地买下。
但今年的双十一情况发生了变化。因为看不懂经济下行的趋势，未来不再变得可控，她觉得是时候控制一下自己的消费了。今年双十一她仅花费几千块钱，其中还包括因为买车需要配置一些车饰软装这种“刚需”。“现在花个几千块都觉得心疼。”她叹气道。
值得一提的是，往年热衷于在双十一发各种战报的电商平台，这两年开始变得异常低调。今年无论是天猫还是京东，都首次没公布其GMV数据，天猫仅透露“交易规模与去年持平”；京东则表示其超越行业增速。
消费增长乏力，但一些“消费降级”的代表平台这两年却表现亮眼。比如阿里旗下的1688，这个原本是做B端批发贸易的平台，这几年开始面向C端个人用户，并靠着“厂家直销”、“便宜”火出了圈。在小红书上，“1688便宜到想去摆地摊”、“在1688上用200元买了8件衣服”等帖子比比皆是。
财报数据显示，2022年一季度，阿里巴巴实现营收2040亿元，同比增长8.9%，为过去5年的最低增速。但中国批发商（1688平台）营业收入同比却大增30%，是阿里所有业务里增速最高的一个。截至2021年年末，1688过去5年的GMV平均增速在30%以上。
为了让自己消费降级，王妍甚至开始转向拼多多购物，几次下来之后她发现平台的“百亿补贴”真香。
或许是王妍们越来越多，近期拼多多发布的2022年第三季度财报显示，拼多多实现营收355亿元，同比增长65%，创下四个季度以来的增速新高；净利润106亿元，同比上涨546%。
疫情让大家的收入增长预期不再。根据央行发布的《2022年第二季度城镇储户问卷调查报告》，本季收入感受指数为44.5%，比上季下降5.7个百分点。21.7%的居民认为收入“减少”，比上季增加7.6个百分点；收入信心指数为45.7%，比上季下降4.3个百分点。
从上图可以看出，城镇居民的收入感受与收入信心指数在2020年第一季度出现断崖式下跌，彼时正是疫情初期，随后几个季度均呈回升趋势。但到了今年第一季度，这两项指数又调转直下，纷纷跌破50%。
小红书95后博主“我要发光” 是一名典型的月光族。喜欢尝试各种美食的她“恨不得顿顿下馆子”，每次点外卖还得配一杯奶茶，工资基本上都花在了吃穿上面。然而这两年的大环境让她第一次感觉到了工作上的压力。今年3月她算了一下账，发现自己工作这么久都没有存款，反而买了一堆无用的东西，于是突然冒出来一个念头，“挑战一万块钱花一年”，并开始在小红书的打卡之路。
打卡到第222天的时候她突然火了，一条帖子收获了3500多个赞，引来很多人围观，甚至还有不少网友私信要和她一起打卡，还有网友说以后想花钱的时候就去看看她的打卡动态，这让她颇为意外。
改变消费习惯并非一件易事。习惯了大手大脚，突然一天平均花销不能超过27块钱，这对于“我要发光”来说是一个不小的挑战。但她一直坚持了下来，慢慢开始做到物尽其用，“这个过程本身会让人有一种获得感，省钱不是目的，不浪费才是”。
事实上，除了前述的广深，北京、西安、武汉、成都、天津、杭州等大城市也都相继出现了stooping社群，为此小红书官方今年10月还特意找到像武楷斯这样的账号博主们，做了科普性质的stooping专题，并在流量上给予一些支持。
值得玩味的是，在人们的印象中，小红书原本是一个教人种草、消费升级的地方，如今却在做着“消费降级”的科普，“这件事情本身就挺有意思的”， 武楷斯说。
借贷机构进入寒冬
“疫情期间，以往享受型消费、娱乐型消费等非刚需消费减少，而诸如买菜、打车等小额、高频的刚需增多。消费额度下降，但消费笔数增多。”招商银行信用卡中心总经理王近期在接受记者采访时提到。
年轻人选择消费降级有各自的考量，但对于一些与消费息息相关的金融机构而言，这并非一件好事。
作者根据2022年银行中报数据梳理，在信用卡贷款余额方面，13家公布数据的主要银行中，有6家出现了负增长。其中工商银行减少342亿元，平安银行减少263亿元，分别较上年末下降了4.9%和4.2%。此外，交通银行减少117亿元，中信银行减少108亿元，均超过百亿元的下降幅度。
而即便是贷款余额还在增长的银行，大部分增速已经降至1%左右，这意味着不少银行的信用卡业务增长接近停滞。
《棱镜》作图
此外，工商银行2022年上半年信用卡消费额为1.18万亿元，同比减少1100亿元；建设银行上半年信用卡交易额1.44万亿元，同比减少600亿元。信用卡业务一枝独秀的招行，上半年其“掌上生活”APP的日活峰值为672万户，较上年同期下降超10%，月活数据也创下了近两年的新低。
在不良率方面，各家银行信用卡的数据均有不同程度的上升。截至2022年6月末，公布数据的10家主要上市银行中，有6家不良率超过2%。其中，工商银行信用卡不良率由年初的1.9%上升至2.24%，上升34个BP。
与消费直接相关的金融业务中，除了银行信用卡之外，还有30余家持牌消费金融公司。消金行业上半年也呈现增速整体放缓，甚至出现亏损的趋势。
据作者不完全统计，2022年上半年资产规模排前五的消费金融公司中，有两家的净利润出现下滑。其中中银消金由2021年上半年的5.32亿元下滑至2022年上半年的1.36亿元，下滑74.4%；中邮消金净利润由2021年上半年的7.91亿元下滑至2022年上半年的1.91亿元，下滑75.9%。
一位消费金融行业从业者对作者表示，这几年疫情沉重打击线下消费场景业务的同时，国家也多次整治医美、教育分期业务。因此，消金公司都是在做存量运营，“整个行业都在吃老本”。
值得一提的是，教育、医美、旅游、装修原本是最重要的几个消费分期场景。一家头部医美分期平台的相关负责人告诉作者，疫情对于医美行业的影响显而易见，由于客流量不足，很多医美机构的流水已经砍半了。这其中，一方面是由于疫情限制了人员流动；另一方面也跟用户的主观消费意愿发生变化有关。一般而言，医美分期贷款的消费人群大部分属于服务行业，受疫情的影响会更大。
而作为医美行业的衍生产业，医美贷款的规模也在明显萎缩。据该负责人介绍，2019年医美贷的规模在260亿元左右，今年已经下降到130亿元。
上述从业者们还告诉作者，相较于疫情的前两年，不良率从今年开始上升得更加明显，因为今年各地疫情先后爆发，而消金公司的借款人大部分偏下沉，受疫情的影响会更大。此外，今年用户的多头共债情况也上升了很多，从去年平均每人借2~3家平台，上升到今年的3~5家。
据作者了解，为了应对业务萎缩、不良上升的局面，提额降费是借贷行业最主要也是最有效的运营手段。即针对优质用户进行授信提额的同时降低贷款利率，来促使他们借钱。目前持牌的消金公司利率基本都降到了24%以下，相当于自动砍了1/3的利润。“大家都不是特别好做。”前述从业者提到。
正如武楷斯在《Stooping在中国》一文中写到：在疫情影响下，人们不再追求盲目的炫耀性、奢侈性消费，而是用有限的成本去换取不被经济负担所限制的快乐，有一种从“过度消费主义”的条条框框里遁逃而出的轻松。对于年轻人而言，消费降级或许是他们应对变化的方式之一；但对于借贷机构而言，如何顺利度过寒冬才是当下需要思考的命题。
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