4月P2P整改备案进度琅琊榜

来源：零壹财经

作者：张佳旭 莫雨桐

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免责申明：本文根据各平台官网、APP及中国互金协会披露的信息进行统计评分，更新日期为2019年4月24日。整改备案进度领先，并不意味着平台一定会通过整改备案。评分结果仅供参考，不构成任何投资建议！如有疏漏或不足之处，欢迎联系[e-mail]。

一、评分标准

本期《P2P整改备案进度琅琊榜》的标准略有调整：“风险管理及出借人保护”增加了1个考察项目;“注册资本及产品模式”（原“禁止性”）去除了关于广告宣传及宣传用语2项考察，新增注册实缴资本及自动投标业务的考核。根据新的考察项目之间的相关性和重要性，各项目之间的权重也做了相应调整，详见评分标准中红字部分。

参照互金整治办在2018年8月发布的《P2P合规检查问题清单》（下文简称“108条”），2018年12月签发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（下文简称“175号文”），2019年1月下发的《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》（下文简称“1号文”），以及4月初出台的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（下文简称“试点备案方案”），根据平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息，依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开获取的36条（详见备注1，此前为53条）、“175号文”中的逾期率要求、及“1号文”中关于“业务规模、出借人数、借款人数都要遏制增量，持续压降存量”（下称“三降”），及“备案方案中”关于“注册资本”和“自动投标业务”的要求进行评分。各一级指标的权重为：信息披露（35%），禁止性规定（25%），风险管理及出借人保护（40%）。

有关ICP许可证的考察，由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理，需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请，因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中，仅在榜中披露各平台ICP情况（已获取ICP许可证记为“1”，未获取记为“0”），供读者查看。

平台入围标准：零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的平台；本期共考察了120家平台，榜单选取得分最高的100家进行分析。以后将酌情继续增加平台数量，指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。

备注1：本榜单选取的“108条”中可公开获取的38项进行考察，分别为：1)违反禁止性规定—第3条、6-7条、9条，12-13条、16-19条、21-22条、30条、31条；2)违反法定义务及风险管理要求—第34条、40条、第44条、第46条、第47条；3)违反信息披露相关要求—第69条、71-72条、第76条、78-80条、82-85条；4)未履行对出借人与借款人的保护义务—第54-57条、第66条、第67条；5)其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条

备注2：截至2019年4月24日，通过测评的存管银行：北京银行，中信百信银行，招商银行，恒丰银行，华夏银行，廊坊银行，厦门农业商业银行，北京中关村银行，包商银行，武汉众邦银行，中国建设银行，平安银行，上海浦东发展银行，厦门银行，上饶银行，海口联合农村商业银行，上海华瑞银行，浙江泰隆商业银行，中国民生银行，广发银行，浙商银行，厦门国际银行，宜宾市商业银行，新网银行，海口农村商业银行，重庆富民银行，西安银行，渤海银行，徽商银行，晋商银行，杭州银行，青岛银行，浙江民泰商业银行，内蒙古陕坝农村商业银行，北京农村商业银行，内蒙古鄂托克前旗农村商业银行，上海银行，江西银行，重庆农村商业银行，安徽新安银行，天津金城银行，乌鲁木齐银行，齐商银行、富滇银行、湖南三湘银行。

二、整体情况

本期上榜平台，综合得分全部在70分以上，主要集中在80~90分段，共有61家平台，占整体61.0%；90分以上的仅有17家（占17.0%），仅有2家平台得分为95分，其余15家平台均在95分以下。

“试点备案方案”要求P2P平台的实缴资本不得低于5000万元（地方性）或5亿元（全国性），同时提出“不得开展自动投标业务”，本期榜单我们对这2项进行了考察。

考察的100家平台中，仅有轻易贷、人人贷、玖富普惠、拍拍贷、小赢网金、向前金服、爱钱进、PPmoney网贷8家（8%）实缴资本在5亿以上；你我贷、有利网、恒易融、积木盒子注册资本已达5亿元，但实缴资本暂未全部到位；另有13家平台（13%）的注册资本未达5000万元。

62家平台的产品包含自动投标业务及散标两大类，仅有16家平台不含自动投标业务，另外22家平台均为自动投标业务。

规模控制方面，共有21家平台的待还余额较2017年6月增长30%以上，其中有7家平台近3个月的待还余额持续下降，2家平台仍保持上涨。（详情见榜单下方备注）。

以下为本期《P2P整改备案琅琊榜》榜单，仅展示TOP60的平台，完整名单请后台回复“4月琅琊榜单”下载EXCEL表查看：

来源：零壹数据

备注：近三个月来，待还余额规模较2017年6月增幅超30%的平台中，宜人贷、和信贷、友金服、广信贷、玖富普惠、普惠家、白菜金融的待还余额持续下降；网信普惠、合众e贷仍保持上升趋势。

三、平台点评

1、工场微金

工场微金本期综合得分92.3分，位列第8名。作为中国互金协会首批成员单位及北京互金协会发起会员单位，平台已经稳健运营了七年的时间，并已获得ICP许可证、等保三级认证。近日，平台提交了工商变更申请，拟将注册资本增至5亿元，出资方式股东实缴货币出资。

工场微金在信息披露方面表现很好，为该项获得满分的4家平台之一。其产品全部由散标组成，项目信息、借款人信息、贷后信息公布程度均超过80%，用户可在项目页面查阅相关合同及项目信息。4月，工场微金通过官网及中国互金协会披露了2018年财务审计报告，目前仅有30家机构披露了该项信息。

平台注重科技风控，率先升级其智能风控系统，通过运用大数据、云计算、互联网信息技术建立起完善的大数据群，并利用数据可视化、内置风控规则以及申请评分模型，对借款申请快速给出一系列风险提示，辅助风控人员进行快速、科学的信息审核。

2、PPmoney网贷

PPmoney网贷本期综合得分91.6分，位列榜单第13位。平台上线6年，目前已获得ICP许可、等保三级认证。2018年7月，平台将注册资本增至5亿元，并于4月19日完成实缴。

平台产品由自动投标业务和散标组成，前者占主要部分，资产类型主要为个人消费贷。平台与多家第三方担保机构合作，当借款项目出现逾期时，由担保机构先行代偿。信息披露专栏增设了逾期借款人黑名单，对逾期天数大于180天的借款人基本信息与逾期金额进行公示。

在风险管理方面，PPmoney网贷拥有智能信贷系统—巡鹰系统，利用大数据建模对贷前、贷中、贷后进行全程监控。

3、爱钱进

爱钱进是2014年上线的网络借贷信息中介平台，本期综合得分89.4，位列榜单第20名，名次提升较大。2018年7月，平台注册及实缴资本由2亿元增至5亿元，是最早满足实缴资本5亿元的平台之一。官网数据显示，截至2019年3月末，平台累计借贷金额787.7亿元，借贷余额327.3亿元。

风险管理与出借人保护方面，爱钱进“内外兼修”。一方面，在技术上不断创新，打造了完整的智能动态风控系统——“云图动态风控”，可以自动挖掘潜在欺诈行为与欺诈团伙集群特征。另一方面，与众多机构进行着积极的合作：同中吉财富融资担保有限公司合作，为参与“中吉担保偿付责任计划”的借款人对应的出借人资金进行担保；签约中国司法大数据研究院；上报第一批逃废债名单至北京互金协会。

4、其他平台

（1）希望金融本期以93分位列榜单第6，平台产品全部由散标组成，且“三降”控制较好。

（2）拍拍贷本期以综合得分91.9分，位列榜单第11位，目前实缴注册资本10亿元，平台与中合中小企业融资担保股份有限公司合作，由“中合担保”提供担保服务。

（3）互融宝本期综合得分91.6分，位列榜单第13位，只有散标产品，信息披露专栏对老赖企业进行了披露。

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