前瞻：2020人身险何处去

2020年开年黑天鹅来了，

各行各业无一幸免。

人身险业过得还好吗？

我们先来看看宏观环境。

A.老龄化

1.养老金体系中基本养老保险承压大

目前在我国的养老金体系中，以第一支柱为主，二、三支柱规模较小，三大支柱总规模约为8.8 万亿，三大支柱占比为57:15:28，合计

约占GDP 的10.6%，加上全国社保基金的总规模为10.5 万亿，合计约占GDP 的12.7%。

2.职工基本养老保险基金预测到2035 年耗尽累计结余

B.疫情冲击全球经济

中国实施5年间宽松力度最大的货币政策

我们再来看看宏观环境对寿险业的影响。

A.中国现金回报历史新低

目前中国的1年期存款利率依然在1.5%，是主要经济体中为数不多的保持正利率的经济体，但这一存款利率同样是1990年代以来的30年新低。

B.疫情实现了⼀次保险需求的启蒙教育

2020年1月23⽇日武汉封城，疫情爆发，全国新增确诊人数进入上升通道，保险需求也随之进入爆发期。

新增总投保⽤用户、反映潜在保险需求的小程序访问量、年化保费受疫情的发展同向波动，较2019年同期有了质的飞跃。

C.疫情更加刺激发达地区的保险需求与意识增长

在疫情的刺激下，人均GDP越高的地区保险需求增⻓及意识增⻓越强烈。

D.欠发达地区保险意识后来居上

疫情也极大刺激了最不发达地区的保险意识增长：在疫情后期，最不发达地区（人均GDP为0.4-0.6万美元/人的地区）人群的保险意识

出现了极大的增长。在这些地区，越来越多的人开始看到“保险”。

下面上干货！来看看上半年寿险经营数据。

A.总保费增速低于上年同期

人身险公司上半年累计保费2 万亿元，同比增长6%，明显低于上年同期15%

B.非保险（投资及账户型）交费占比低于上年同期

非保险合同新增交费/（非保险合同新增交费+原保费）上半年为18%，低于上年同期24%

分险种看看保费情况。

健康险增速16%高于寿险4%，显示健康险在疫情中更抗压。

健康险增速明显低于上年同期，显示疫情虽然唤醒客户意识，但客户购买力受影响，目前尚未充分恢复。

因意外险市场整顿，意外险负增长-6%。

由这样的市场情况，又会导致什么样的产品发展趋势？

重疾险发展新趋势

A.重疾险新疾病定义

重疾数量从25种增加到28种（严重的慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病 、严重溃疡性结肠炎）新增

增加3种轻症（轻度恶性肿瘤 、较轻急性心肌梗死 、轻度脑中风后遗症），轻度疾病保额不超过重度疾病保额 30%

命名更清晰，名称上就体现“重大”标准：如恶性肿瘤->严 重恶性肿瘤；单独出现名称中增加副标题如 “严重慢性肾脏病-须透析治疗 ” 目的是减少理赔纠纷；发病率极低的 险种在名称中要注明

定义更加准确，较 2007 年定义更加结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作

定期评估机制，明确了至少每 5 年对疾病定义及规范进行

全面评估，明确了保险行业疾病管理办公室负责相关定义追踪修订职责

甲状腺癌将 TNM 分期为 I 期的纳入轻度疾病赔付，赔付30%，不影响主要责任。

B.趋势--健康生态圈构建

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