央行：异地存款纳入MPA考核！

解读部分作者：金融监管研究院 院长 孙海波，欢迎个人转发，严禁各类媒体、报社、网站、公众号转载摘抄解读部分内容。

2月8日，央行发布了《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，在其中的专栏1《加强存款管理维护存款市场竞争秩序》中，央行明确：

由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。为引导地方法人银行更好地服务本地，维护市场竞争秩序，中国人民银行将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。无实体经营网点，业务在线上开展的银行除外。

金融监管研究院 院长 孙海波 解读：

存款最近央行和银保监会发布的9号文《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确了禁止第三方互联网引流的定期存款，同时强调开办存款立足本地。最终解释口径就是禁止地方法人各种形式开办异地存款。

1、异地存款的界定不包括标准化线上交易场所的交易，比如同业存单，同业拆借；同业业务不属于异地存款，比如线下同业存放。

2、所谓异地和本地存款的界定现在已经很清楚，下图央行调研表明确异地存款是指：存款人通过手机银行、网上银行、电话银行等远程渠道，在没有实体网点的地域（以地市为单位）开立银行账户并通过该账户办理的存款。

文件立法的出发点是控制互联网远程异地开户吸收存款。所以企业和个人来营业网点开户，应该不需要区分本地或者异地的概念，不受9号文立足本地的限制。因为这样的异地客户体量不会太大，不会形成大的风险。

如果城商行在当地有分行（地市级分行），那么在该地市级就可以吸收存款，不属于异地。

3、那么一旦城商行和农商行新增开办异地存款，央行有哪些惩罚措施？

央行对商业银行的惩罚手段足够端，MPA是很自然的一个手段，目前尚不清楚权重分多高，很可能纳入到定价行为或者流动性框架。如果连续两个季度MPA考核为C档，商业银行各项业务开展都受到严重制约，包括发债、同存、央行借款、其他金融市场准入、定向再贷款、央行评级等。比如央行要求对中小银行实施4000亿的免息一年期小微企业信用贷的回购，但是要求央行评级不低于5级。

具体关于MPA的详细规定，参考笔者此前文章《何为MPA？》。

以下为专栏文章全文：

专栏1  加强存款管理 维护存款市场竞争秩序

维护存款市场竞争秩序，有利于保持金融机构负债成本合理稳定，促进降低社会融资成本，为有序推进利率市场化改革营造良好条件。中国人民银行高度重视加强存款管理，根据《储蓄管理条例》、《人民币单位存款管理办法》等有关规定，发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号），要求金融机构严格执行存款利率和计结息管理规定。同时，中国人民银行指导市场利率定价自律机制（简称利率自律机制），对存款利率进行行业自律管理，维护存款市场有序竞争。

一是督促整改不规范存款创新产品。

2019年以前，部分金融机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

为维护存款市场竞争秩序，2019年以来中国人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，有序整改不规范存款创新产品。

对于活期存款靠档计息产品，整改前（截至2019年5月16日）的余额为6.7万亿元，要求自2019年5月17日起金融机构逐步整改，2019年12月1日起停止新办，余额自然到期。截至2020年末，活期存款靠档计息产品余额为1.2万亿元，较整改前压降5.5万亿元，压降比例超过81%。

对于定期存款提前支取靠档计息产品，整改前（截至2019年12月16日）的余额为15.4万亿元，要求金融机构自2019年12月17日起立即停止新办，并于2020年末将余额压降至零。为落实整改要求，2020年12月部分银行发布公告，宣布自2021年1月1日起调整定期存款靠档计息产品计息规则，明确提前支取按活期利率计息。截至2020年末，定期存款提前支取靠档计息产品已顺利实现余额清零目标，共压降15.4万亿元。

二是将结构性存款保底收益率纳入自律管理。

结构性存款收益一般包括保底收益和挂钩衍生品产生的收益两部分，其中保底收益率与一般存款的利率性质相同。但部分金融机构为吸引客户，将结构性存款保底收益率设定较高，一定程度破坏了存款市场竞争秩序。

为引导结构性存款规范有序发展，2019年12月中国人民银行组织利率自律机制将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，督促银行合理确定利率水平。同时，银保监会也采取措施，督促银行有序发展结构性存款业务。

2020年12月，结构性存款保底收益率为1.25%，较2019年12月下降1.18个百分点。同时，结构性存款的整体预期收益率和兑付收益率也快速下行，2020年12月分别为3.09%和3.03%，较2019年12月下降0.5个和0.54个百分点。2020年末结构性存款余额为6.3万亿元，较2020年4月的最高点10.7万亿元减少4.4万亿元。

三是加强对异地存款的管理。

异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

近两年，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位。由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。

为引导地方法人银行更好地服务本地，维护市场竞争秩序，中国人民银行将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。无实体经营网点，业务在线上开展的银行除外，但此类银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，所以存款利率自律要求参考国有银行执行。

存款基准利率作为利率体系的“压舱石”，要长期保留。下一步，人民银行将继续发挥利率自律机制的作用，加强对不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理，防止非理性竞争，维护存款市场有序竞争，保持银行负债端成本稳定，为推进利率市场化改革和促进企业综合融资成本稳中有降创造良好环境。

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