一位20多年的老股民跟你聊聊家庭理财

这是奴隶社会的第 2343 篇文章

题图：Photo by Pi Cuatropuntocero on Unsplash.

作者：兵姐，某跨国公司财务总监，英国皇家特许管理会计师公会资深会员（FCMA），国际注册会计师公会专家志愿者；画家，2017年出版画册《素面朝阳-张兵水墨作品集》；个人公众号：兵姐聊财艺。

前几天，我观摩了诺言社区一场有关家庭理财的直播，很好奇诺友们对于家庭财产配置有什么疑惑，问题主要集中在哪个层面。两位主讲人事先做了听众调研，直播针对大家的问题展开，场面轻松有趣，互动效果很好。

诺友们的疑惑，技术层面居多，比如买哪一只股票？跟投哪一位基金大牛？而我觉得作为个人投资者，技术层面的问题都好解决，难点在投资人对家庭理财这件事的认知。眼睛里只看见钱，看不见背后的人，看不见因为理财这件事诱发的各种情绪在家庭成员之间游走，对亲密关系、亲子关系是一种威胁。

▲ 来自作者

直播结束第二天，我翻箱倒柜找股票账户卡，登记日期是1998年7月，老股民了。当时因为要考中国人民大学国际金融专业的博士研究生，怕老师出题的方向我不懂，所以就提前真金白银操练起来，做了全品类投资。后来博士成绩入围，选优时我落榜了，账户和投资习惯却保留了下来。二十多年过去了，保险、理财、股票、基金、外汇、黄金、房子、艺术品都投过，目前还持有6个以上投资品种。2020 年 2 月，我参加清华美院师生和校友自发组织的“以艺抗疫”义拍公益行动，拍下了知名艺术家刘巨德先生、王玉良先生等 4 位清华校友捐赠的 6 件作品，善款通过清华大学教育基金会采购防疫物资，并以最快的速度送达武汉同济医院，为战斗在抗疫一线的医务工作者增添了一份守护。

作为二十多年的老股民， 财经专业人士，观摩家庭理财直播触发了我的分享愿望，有关家庭理财我有以下六个方面的思考：

01

家庭资产要分类管理

家庭资产要分类管理，根据风险高低大致分为四大类：

第一类：储蓄和保障型保险产品

这类资产是家庭防火墙。储蓄主要指现金和随时可以动用的银行存款，如果短期失业，找不到工作或者生病没有收入，一家人吃喝不用发愁，存的钱够过日子。这部分钱不要考虑它的收益，数额最少够 6 个月家用，疫情爆发以后建议提高到够 2 年家用。买保险是风险管理最常见的一种方式，花比较少的钱把将来可能遇到的最坏的结果、承受不了的风险转移出去，以小博大，对于家庭来说，买保险首先是买安全感，万一家庭遇到大的打击，用别人的钱帮你爬起来，关键时刻可以救命，医疗、重疾、意外险等是最低配置。

▲Photo by Austin Distel on Unsplash

第二类：固定收益产品，稳健资产

这一类资产包括货币基金、分红型保险、银行理财、债券、债券基金等，收益在 1%-10% 不等， 它的作用是用来抵消或部分抵消通货膨胀，实现一定程度的财富保值增值，体会钱生钱、躺赢的美好。比较棘手的是现在债券开始出现违约，到期不能偿付；部分银行理财产品不保本。买之前要做功课，不要闭着眼睛买，不要理财经理说什么你都信，要自己研究产品，也就是说投资是需要花时间习得的技能。想好最坏的结果如果真的来了，心脏是不是受得了？会不会引发家庭战争？ 

第三类：波动收益，中风险资产

中风险资产比较常见的有基金定投、指数基金等。这类资产一旦产品选定，开始首期投资，后期不需要花费太多时间来管理，适合有闲钱，风险承受能力强（亏50%本金没问题），没时间和精力打理投资的上班族。理论上讲，定投和指数基金持有时间越长，复利的影响更大，收益率高的可能性更大。

第四类：股票、比特币、期货等，高风险资产

高风险匹配高回报，市场是很公平的。投资高手和赌徒经常在这里出没，一夜暴富或者倾家荡产，看本事，更看运气。因为系统性风险像个幽灵，不知道什么时候跳出来作恶。人性的贪婪像魔鬼，输不起的人总想东山再起，却最终输掉了人生。

上面四类资产的划分没有绝对标准，每一个家庭可以有自己的划分，各项资产的配置比例因为风险偏好不同也会有差异。总之，分类管理是家庭理财的核心战略。

▲ Photo by Shane Stagner on Unsplash

02

你有多少本钱做中高风险的投资？

家庭资产分类管理以后，看看你有多少本钱投中高风险的资产？投资者是分级的，本钱10万、100万和1000万是完全不同的投资逻辑，大鱼吃小鱼的食物链在资本市场表现最明显。10万本金的投资者基本属于入门学习型的，赚个热闹，赚个收益率百分数，满足玩心跳的体验，亏惨的体验极有可能，赚爆的体验要靠撞大运。

03

投资管理首先是精力管理

根据我的观察，诺友大多在职业成长期，很多都是娃妈、娃爸，一天手忙脚乱，能有多少精力分出来做投资？高收益的主动投资（比如股票）是需要跟市场、读研究报告、看财务报告的，是有圈子的。股价走势长得跟心电图很像，你的小心脏是不是够强大？有闲钱、精力不够的人可以考虑被动型的中风险指数基金、定投。

另外，别误以为基金风险低、赔钱少，我曾经有一支基金持有5年，亏掉 60% 多，而我不是投资小白，相反是金融专业人士，资本市场很残酷，打脸是常事。你听到的大多是谁谁谁一支股票赚几百万、几千万，赔钱的人不会到处说自己陪钱，就怕你看不穿，还信以为真。

▲ Photo by Tierra Mallorca on Unsplash

04

有房贷的人，先还房贷

有房贷的人，先还房贷，减轻经济和心理双重负担。目前市场上固定收益的产品利率跟房贷利率不相上下，买固定收益产品，你还有赔掉本钱的风险，忙活它干啥？
很多人不适应月月还贷的生活，特别是那些首付款掏空了家里 6 个口袋（爸爸妈妈，公公婆婆，夫妻俩）才咬紧牙关贷款买下一套房子的人，早点还清房贷，早一点解放自己和家人。这不完全是钱的问题，十年、二十年甚至三十年，一家人都生活在贷款压力下，对人的健康是一种考验。至少在你打算拿钱炒股票的时候，把长辈的养老钱先还了。

05

做最擅长的事才有可能帮你赚到钱

做你最擅长的事，最擅长的事才有可能帮你赚到钱，赚到大钱。懂点皮毛，道听途说，没啥本钱，就别浪费精力琢磨怎么通过投资发大财了，不靠谱，跟赌博实质上没区别。

06

关心你身边的创业小伙伴

关心你身边创业的小伙伴，看看有没有机会投他的公司，小伙伴比那些你八竿子打不着的二级市场融资者可信度高。未来十年股权投资是一夜暴富的机会，你可以提早上车。当然，如果小伙伴把你的钱烧没了，别怪他，股权投资不保证本金安全，你自己看好他的未来才投的，你的选择需要自己承担结果。

▲ Photo by Michael Longmire on Unsplash

钱是好东西，但是让钱生钱是一件费时间、费精力、费钱的难事，玩家高手如云，专业门槛又高，普通个人小白入场凶多吉少。

财富增值保值只是家庭理财的手段，目的是为了提高家庭对抗风险的能力。为每一位家庭成员活出自己、活出生命的意义保驾护航，家人幸福，家庭和谐美好才是根本。如果笃信奇迹，沉迷股市，亏掉孩子报课外班的钱，亏掉父母的赡养费，亏掉给老婆、老公买礼物的钱，那是本末倒置、缘木求鱼。

真正的财神是勤奋的自己。

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