观察十问 | 雷潮不可怕，只是网贷良币驱逐劣币过程中的一个小浪花
P2P网贷满足了广大民众的投融资需求，让金融资源得到有效配置，对传统金融起到很好的补充作用，具有广阔的发展前景，我们对于网贷行业的发展非常有信心。
最近，网贷行业乱象频频，让很多投资人寝食难安。这两天，行业内某知名的第三方机构竟然也已经失控。
同时，整个行业离通过监管合规还有距离，根据央行的消息，将会再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。
在此“非常时期”，行业迫切需要有人站出来为行业发声，让整个行业可以激浊扬清，去伪存真。
#观察十问#第7期，观察君邀请到合众e贷CEO陈敏麟，他将告诉投资人此时应该如何正确看待网贷行业，如何识别出真正优秀的网贷平台。
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观察君： 最近雷潮一波接着一波，陈总认为对行业会有怎样的影响？
陈敏麟：最近网贷平台雷潮滚滚的导火索是唐小僧被查，这类知名平台爆雷会树立坏典型，引发投资者恐慌情绪，甚至发生挤兑，一些经营不善或抗风险能力较差的小平台会被迫退出，一些大平台也会受到牵连，从6月份网贷行业成交量同比大幅下降可以看出行业整体都受到了影响。
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观察君：网贷行业的平台数量在减少，这个趋势意味着什么？
陈敏麟：自2016年以来网贷行业的监管一直趋向于严格，平台数量也在不断减少，从高峰时期的6000余家降到现在的1800家左右，虽然数量大幅减少，但质量提高了，有利于行业健康、可持续的发展。拉长时间来看，现在的雷潮并不可怕，这只是市场良币驱逐劣币过程中的一个小浪花。
P2P网贷满足了广大民众的投融资需求，让金融资源得到有效配置，对传统金融起到很好的补充作用，具有广阔的发展前景，我们对于网贷行业的发展非常有信心。
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观察君：目前网贷行业还是有各种不同的运营模式，让投资人眼花缭乱。哪种运营模式才是安全可靠的？
陈敏麟：可以从这几个方面判断平台是否可靠：
1、是否上线了银行存管系统；
2、借款项目是否超出限额要求；
3、是否按照银监会的指引进行信息披露；
4、是否有借款人和借款项目的详细信息，以及信息是否真实；
5、车贷项目是否有借款人的行驶证、车辆登记证、车辆评估报告等信息；
6、是否有高额返现或高收益率，有则风险较大；
7、平台是否盈利，可从财报和审计报告中看出；
8、第三方机构对平台的考察报告等。
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观察君：投资人都希望有更安全的理财产品，可是现在去刚兑是大势所趋。在取消刚兑后，网贷行业还有哪些保障模式？
陈敏麟：合众e贷等平台的项目提供第三方担保公司担保。第三方担保要注意担保公司是否真实，以及是否与平台有关联关系，有的话平台便涉嫌自保和变相增信，这些信息可以在天眼查、企业信用信息系统中查询，以及平台公布的法律意见书中也有相关陈述。
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观察君：对于逾期和坏账管理陈总是如何看待的？平台有哪些贷后管理？
陈敏麟：合众e贷的贷后管理会对催收人群做分类，实现对风险的识别和量化。贷后管理包括贷后内控质检，电话回访，自动化还款提醒，短信、电话、信函、外访、诉讼等多维度催收等。
实际上贷后并非主要的风控环节，风控管理主要集中在贷前，运用大数据等科技手段对借款人信用资质进行评判，通过连接其他征信机构辨别真伪资料，再通过风控模型进行授信。
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观察君：在借款人发生逾期后，有什么较为有效的方式解决逾期？
陈敏麟：可以考虑在事先设计第三方担保公司进行垫付的模式控制风险。
07
观察君：有些投资人在投资前喜欢看平台背景，陈总认为高大上的华丽背景靠得住吗？
陈敏麟：平台背景只能作为一个参考维度，有部分所谓的国资系平台国资所占股份非常小，或者是通过利益的交换来换取国资系的名头，这些平台只是利用政府信用背书。上市系平台也需注意核实上市股东的实际情况，总之并不能一昧迷信平台背景。
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观察君：其实许多投资人坦言，很多平台包装得比较厉害，投资人很难识别风险。陈总认为投资人如何透过表象看实力？
陈敏麟：投资者可直接查询平台的工商登记信息，确认大股东的信息。另外还要从管理团队、资产状况、信息披露等多维度考察平台。
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观察君：陈总认为，从这次雷潮中投资人可以吸取什么教训？投资人应该避免接触哪些平台？
陈敏麟：首先要避开高返平台，不要贪图小便宜，网贷投资最重要的是安全。2016年8月24日之后上线的平台需要注意，按照监管规定这类平台是不予备案的。对于接连出现停业或跑路的某国资系背景的平台也要保持警惕，国企可能会对旗下平台进行整顿清理。
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观察君：陈总能否给投资人一些投资建议?
陈敏麟：投资人可以从以下角度看自己的投资是否合理：
1、要认识到盈亏同源，越高的收益率要面对更高的风险，注意自身的风险承受能力；
2、合理的资金配置，不要将所有流动资金都进行投资，并注意网贷投资资金的占比，要通过不同的投资方式来抵御风险；
3、分散投资，将资金分散到多个平台。
#观察十问#，是为了让投资人离平台更近，只有走近平台，更深刻地认识P2P，投资人才能真正有底气，有把握地进行投资。除了平台大佬，观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。
网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。
不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。
为网贷行业正名，不仅需要每一个平台合规运营，也需要每一个平台站出来，告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”，更需要每一个懂网贷的投资人站出来，告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。
观察君（xtr168888）诚心邀请平台、媒体、业内人士，为投资人在认识网贷的道路上出一份力，共同促进网贷行业健康前行，也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。
#观察十问#，旨在开启投资人向专业人士提问的渠道，作为投资者，有疑问不可怕，盲目投资才可怕，在留言区留下你的疑问，坐等行业大佬来解答。
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