未来会越来越多的银行停发房贷

作者：齐俊杰看财经【ID：qijunjie82】

昨天有消息说，全国533家银行中有20家银行已经停贷，而且北上广深等一线城市纷纷上调首套房房贷利率，而且也有二、三线城市不断跟进。反正那意思就是，现在拿到房贷已经越来越难了。要么就是更贵，要么就要等待，首套房也不例外。

其实，533家银行20家银行停贷，并不是什么大事。而且都是分行或者支行，显然不是全面的政策性停贷，就是银行针对自身情况对贷款政策作出的调整。但这恰恰应该警惕，因为银行们面对的情况都是一样的，没什么区别，那么也就是说这20家银行遇到的问题，其他银行也正在面对，未来会有更多的银行停发房贷。为什么会出现这样的情况，到底银行面临什么情况了呢？

毫无疑问，就是钱荒。银行没钱，所以先砍掉的就是无利可图的业务。去年的时候，银行的面粉价格是2.8%，他做成房贷4.9%的面包，卖给你一点问题都没有，即使给你打个8折，他也能稳赚1个点的利润。但到了今年，随着金融监管的深入，银行之间的拆借利率大幅上升，隔夜拆借基本涨了1%，3月拆借基本涨了1.5%。随着同业拆借利率大幅提升，同业存单的利率也水涨船高，一季度也升到了4.5%以上，不过好歹贵一点还能有人买。也就是说还能高价换来一些面粉。对付着做一点面包，其实一季度的时候，人家卖面包已经就不赚钱了。所以二套房能不贷就不贷。首套房没办法，基本就是亏钱贷款。到了二季度末，事情更加麻烦了，同业存单根本发不出去了，银行彻底没钱了。面粉没有了，哪还有平价的面包呢？所以这时候银行也管不了什么支持首套房的义务了，没钱就是没钱。现在1.1倍的首套利息，银行们也不太乐意把钱给你。所以有的分行缺钱缺的实在厉害，为了金融安全和稳定，只能停发房贷。最先砍掉的就是这块不赚钱的业务。

未来会怎么样，看到余额宝的利息了吗？对，还在涨，只要余额宝在涨，就说明市场上的钱越来越紧张，钱越来越贵。面粉价格越来越高。但别看面粉贵，你还未必拿的到这么昂贵的面粉。所以别对廉价的面包再抱有幻想了，未来肯定是越来越多的银行停发房贷，二套房基本就都不发了。让你等上个几个月，也是常有的事。

首先，二套房没有贷款，会让换房的需求迅速降温。不能先买再卖，只能是先卖再买，这是大家不能接受的。万一房子卖了新房遇到突发问题买不了，比如限贷限购限售，或者房主违约，这酸爽一般人受不了。所以估计二手房的成交将进入快速降温期。

其次，首套房利率上升，而且贷款紧张，也必然影响刚需置业一族，但要知道这并不是有意为之，我们还是鼓励刚需自住买房的，只是遇到了经济周期。加息周期之下，市场利率上升是肯定无解的。所以老齐经常说刚需赶紧买，再不买你可能就拿不到贷款了。有人说我买了之后，房价跌了怎么办，之所以这么想，说明您就根本不是刚需。刚需就是每年房价都跌，但依然要买房的那种，而不是房价涨才需要房子的人。

第三，对于之前买房的目前还没有影响，您依然可以享受去年的8折优惠，而且是按照4.9%的利率，但也别高兴太早，明年随着基准利率上调，这部分前期购房人的麻烦就来了，未来我们将进入加息通道，基准利率上调，您的还贷压力也会越来越大。要赶紧算算，您现在承受的是4.9%的8折利率3.92%，那么如果把利率加到6.4%的八折利率，也就是5.12%你是否还能承受。大概算下来就是每百万贷款，30年期。每月多还款700元

所以，综合来看，目前的经济周期就是紧缩，然后利率上涨，这不是谁刻意为之，而是整个全球经济大环境使然，除非美联储调转枪口重回QE否则，全世界不太可能回到降息通道。而且这是一个持久战，利率上升还会继续，在利率市场化的前提下，虽然央行对基准利率还是按兵不动，但其实影响已经产生。所以买房的人或者刚买了房子的人，都应该早作打算。