没有钱的小学生，自己造出了新货币“奥特曼卡片”

你给孩子零花钱了吗？有这个打算吗？

在德国定居的经济学博士二姐Claire，最近发现刚入小学的儿子竟然可以用自己的忍者卡片，跟班里的其同学交换各种各样物品，这令她大吃一惊。（忍者在德国小男孩心中的地位，相当于国内的奥特曼，为了入乡随俗，我在标题中用了“奥特曼卡片”）

于是，她开始思考，要不要给孩子零花钱，这才发现严谨的德国人在“财商培养”这一块真的相当重视——竟然有专业机构专门出了「给孩子零花钱和年龄的对照表」，精确到了比如6岁、7岁、8岁等不同年龄段，给多少，怎么给；还贴心地提供了给娃零花钱的原则，非常详尽。

在今天的文章中，二姐会结合自己的经历，详细分享德国专家等给零花钱建议，不要错过哦！

用“忍者卡片”当货币换东西

小朋友的“财商”远超想象

当一个人类幼崽进入小学，进入班集体，他就开始融入一个真实的小型社会。这个环境跟幼儿园完全不一样，毕竟6岁的小朋友“鬼点子”要多特别多。

我家大哥，进入小学已经半年多，我惊喜地发现这帮没什么零花钱的小朋友，竟然用自己的方式开启了“市场交易”，货币是幻影忍者卡片，而且相当热火朝天。

事情是这样的：有一段时间，我家大哥一放学就在家翻箱倒柜寻找“幻影忍者卡片”，视若珍宝，每天拿出来一遍遍地数，还小心翼翼地整理好，带去学校。这些卡片以往他几乎都没什么兴趣，都是买杂志附赠的，随手丢在杂物箱里。

👆买杂志附赠的幻影忍者卡片，图片来自网络

我一直不明白他怎么会突然爱上玩“幻影忍者卡片”，直到有一次整理大哥书包时，发现了四五个未曾见过的乐高人偶，我很纳闷，赶紧问他:“这些小人是哪儿来的？”，毕竟还没开始给他零花钱。

大哥看了一眼，淡定地回答：“这些啊，我用忍者卡片跟同学换的！”

——“什么？卡片还能换小人？”

——“对啊，卡上画了哪个小人，就可以换一个真的小人，这是我们约定的。”

——“可我最近也没见你带卡片去学校啊，你哪来的卡片换小人？”

——“哎，这个嘛，我用饼干跟他们换的卡片！”

——“啊？你居然用饼干跟人换卡片！”

——“对呀，不光是饼干，也可以用笔或别的玩具来换卡片，只要两个人说好就行！”

人类幼崽的智慧再次震惊到我，他们竟然自己建立了一种市场模式，也找到了一种通用货币来发挥交易功能，不再是简单粗暴的以物换物。这波“以卡代钱”的操作，玩得666！

我也猛然意识到，这不是财商启蒙最好的时机吗？

我接着盘问：

——“你跟别人换的时候，人家一张游戏卡可以换你什么东西呢？”

——“就随便一个东西呀”

——“随便什么都行吗？一块饼干？一支笔？还是一个玩具？”

——“随便一个什么都行啊，反正一张卡就换一样东西！这样才公平！”

好家伙，不问不知道，一问吓一跳！这出其不意的定价逻辑“一个换一个”，让我有理由怀疑大哥会不会把家当赔光。

为了让他发现其中的问题，我继续盘问：

——“那有人用一张普通游戏卡换你一张金卡，你换吗？”

——“当然不换，起码要两张普通卡才能换我一张金卡！”

——“那如果有人用一张金卡换一个巧克力，你换吗？”

——“当然换，一张卡一个巧克力，可以呀”

——“那如果有人用一张普通卡换一个巧克力，你换吗？”
——“换，不对，我想想....."

话说到这儿，大哥终于发现好像哪里有点不对了，但又说不清楚。

我决定趁热打铁，拿出囤了一年的模拟货币，带着大哥开始玩摆摊的游戏。

第一回合，我当卖家，大哥当买家。我拿出6个汪汪队玩具摆成一排，标价分别是30-80元，有零有整。大哥得到的是一堆模拟货币，有硬币、有纸币。

👆买卖场景过程实拍

第二个回合，就有意思了，这回我们角色互换，我当买家，大哥当卖家。

我每跟他买一件东西，都提醒他，这件是他在上一回合花了多少钱从我手里买去的。前面两次开价，他完全没有在意自己买入的成本，我提醒他：“这辆车你是花了50元买的，你现在卖10元，算下来你的钱是不是变少了？”。

大哥这才醍醐灌顶，原来卖东西还能让钱变少，世界真奇妙！

经我点拨，大哥开始以赚钱为目的坐地起价，一辆30元买入的小车开价300，直接翻了10倍！作为一名理性的消费者，我只能再次郑重警告这名商家：“你这太贵了，这么贵的话，我不买了，这车不值那么多钱。”

大哥有点快被我整疯了，便宜也不行，贵了也不行，定价这件事就不是人干的活儿……

但造成这种局面的根本原因是，孩子对现实世界的价格规律丝毫没有概念，既不理解价值决定价格，也不明白供需影响波动，他脑海中对物品的价值判断完全是空白的。

价值判断是个非常主观的题，但想想我们自己的心理价位是如何形成的就不难发现，给孩子一个可供参考的参照系非常重要，而这个参照系的一个重要来源就是我们以往的经验。

大哥终于有零花钱了

如何给、怎么给才合适呢？

发现大哥在学校的“以物换卡，以卡换物”后，我知道给他发零花钱这件事不能再拖了，他的行为已经发出了明确的信号——现在是引入用钱概念的黄金时期。

于是，我开始琢磨要怎么科学的给他发零花钱。毕竟一个从来没有为钱操过心的人，是永远不会想着去省钱、存钱和理财的。

而且一个从小就能学习如何处理钱、以及与钱相关的人际关系的孩子，从小就能体验到花钱的快乐、攒钱的不易的孩子，长大后肯定可以更自在地跟钱打交道，同时更擅长取舍和规划。

那么如何给呢？给多少呢？是直接定额每周给？每月给？还是设置一些目标，奖励着给呢？不查不知道，一查我才发现德国人真是严谨，在“给孩子零花钱”这件事上，竟然有非常详细、精确的表格和建议，基本不用动脑子，一步步按着做就行。

我把它们总结下来，现在一一分享给大家：

要重点强调的是，给零花钱的原则——

零花钱既不是工资也不是劳动补偿，而是家庭开支的一部分，也就是说：

1、零花钱不是父母的施舍，要给就痛痛快快、有规律地给

可以跟孩子约定一个固定时间，就像发工资一样，主动按时给。

别好像给个零花钱，你就是“老板”或“上帝”一样，可以要求孩子做这，要求孩子做那，而孩子为了得到“零花钱”需要取悦你，或者乞求你。

德国官方推荐的是10岁以下每周给，10岁以上每月给，因为低龄儿童还不具备长期规划的能力。

2、零花钱不应该作为奖惩工具，来控制孩子的行为

很多爸妈会把“零花钱”和“任务”挂钩，比如让孩子做个家务，给多少钱；完成什么任务，达成什么目标，奖励多少钱，德国官方非常不推荐这样做。

拿做家务举例来说，每个家庭成员都有义务承担一部分家务，如果再因此付钱给孩子，这本身就代表孩子是为钱在做家务，而不是应该做家务。

如果用钱奖励孩子的学习或日常行为中的优秀表现，也有很大的问题，金钱奖励的外在动机，很容易会把孩子做事的内在动机给团灭。给多了，孩子就只想着为钱奋斗；给少了，孩子会觉得“你在侮辱谁”。不论是哪个，都会让他们忘记了做事的初心。

同样，把钱作为一个惩罚手段，也是挺讨厌的，甚至比作为奖励更讨厌，因为人们天生更厌恶损失。

3、零花钱不要给太多，也不要太少，不同年龄段有不同标准

德国青少年研究所（Deutsches Jugendinstitut）2014年发布了一个名为《零花钱与金钱教育》的报告，里面关于不同年龄的孩子，给多少零花钱，又非常详细的推荐[2]，我简单翻译了一下：

👆图片来源Sparkasse，以德国青少年研究所2014年报告为基础，并根据2020年通胀水平调整绘制

这个表格，已经考虑了到2020年以来的通胀水平。图上显示了每个年龄段的孩子，大致应拿到多少欧元的零花钱，1欧元大概等于7元人民币，大家可以自己换算一下。

德国官方建议，最小4岁多就可以给零花钱，对于14岁以上的孩子，还应该再额外给他们一笔开支预算，以满足他们日益增长的常规消费，如买衣服、学习用品、手机话费等（对应该图右上角蓝色区域内的金额）。

当然，这只是一个大致建议而不是规定，父母应当根据各家的具体情况做出适当调整，比如你们居住城市的经济水平、家庭的收入状况、家庭子女数量和年龄差、孩子的认知发展节奏等等……

4、零花钱是孩子的钱，应该让孩子自由支配

给出去的零花钱，就是孩子的钱，支配权当然也在孩子手里，家长可以给建议，但不能干预，听不听也全由孩子。

也就是说，孩子想买巧克力，你不要管；孩子想买玩具，你不要管；孩子想买家里已经有很多的小玩意，你还是不要管！是不是很难受，也不理解，孩子浪费钱，用钱买不好的零食，都不管？

是的！别管，孩子就是在不停的花钱中，积累经验和学习如何协调自己的欲望和预算。反正你给的零花钱是限量的，而且额度不高。比如，6岁前，每周5元上下，就算买巧克力，能买多少？

别管的意思是不限制，而不是说不去了解和引导。如果你发现了孩子不合理的购物行为，当然可以跟他分析利弊循循善诱，但最终的决定权还是在孩子自己手里。

所以，放下家长的控制欲，给孩子自由，才是给零花钱的黄金标准！

5、给孩子零花钱的多少，家长没必要攀比

社群里的妈妈在讨论零花钱时，我经常会看到大家生怕给孩子给少了，孩子自卑什么的，其实大可不必。

我认为社会比较总是会出现，而且无处不在。作为家长，我们更应该去引导孩子合理消化这种不平等，而不是刻意为他营造一种虚假的平等，我们无法保护他们一辈子。

这部分“与钱相关的人际关系”话题，比如攀比，比如借钱等，在后续的专栏中，我会更细致的分享，大家记得持续关注我们的专栏哦！

以上，就是我今天的分享。总之，在给零花钱这件事上，对家长最大的要求就是“放权”，给孩子自由。

正如我们开篇说的那样，所谓财商，就是要让孩子自己去体验花钱的快乐和忧伤，自己去取舍、选择。

你给孩子零花钱了吗？
留言区聊聊吧～

编辑丨林乙乙

参考资料丨

[1]https://www.sparkasse.de/themen/familie-und-geld/taschengeld.html

[2]Langmeyer, A., Winklhofer, U. (2014). Taschengeld und Gelderziehung.

[3]Feil, C. (2003). Kinder, Geld und Konsum. Weinheim und München: Juventa.

[4]https://www.berlin.de/familie/de/informationen/taschengeld-308

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