课程回顾 | 中台精品课程2021年第四期——风险管理的路径与方法：企业如何通过保险管控风险
商业活动中的收益与风险总是并存的，面对充满不确定性的内外部环境，企业如何通过全面的风险管理，识别“风险点”？发现潜藏风险后，又应当如何通过保险进行风险转移和分配，寻求交易的确定性？由此产生的风险管理与转移的方法与策略，值得关注与探讨。
2021年6月29日（周二）18:30，邦信阳中建中汇中台精品课程第四期邀请诺德（上海）保险经纪有限公司高级副总裁顾征，主讲“风险管理的路径与方法：企业如何通过保险管控风险”，并将与邦信阳中建中汇合伙人王羽中律师、刘丽娜律师围绕以上问题展开讨论。本期课程由邦信阳中建中汇赵子曦律师主持。（以下由邦信阳中建中汇陈名律师整理）
一、风险管理概念
企业需要进行全面的风险管理，即企业管理涉及到所有风险类型（机遇风险、负面风险）都应包含在全面风险管理体系范畴内。无论是战略风险、财务风险、项目风险、操作安全风险，还是法律风险、廉洁风险、合规风险等等，只要是能想到的风险都隶属于全面风险管理。
风险管理的第一步：
1. 了解企业的经营目标
企业都有自己的具体目标，如财务目标、市场占有率目标、经营目标、战略目标等等。因为风险是不确定性对目标的影响，企业总体目标的明确及目标的有效分解应成为风险管理工作的第一步。
2. 制定企业的风险偏好和风险承受度
● 风险偏好是指为了实现目标，企业或个体投资者在承担风险的种类、大小等方面的基本态度，可用定性语言来描述，也可以用量化指标来进行描述，分为风险规避、风险趋向、风险中立三种。
● 风险承受度，又称风险容忍度，是指在企业目标实现过程中对差异的可接受程度，是企业在风险偏好的基础上设定的对相关目标实现过程中所出现差异的可容忍限度。
风险管理的第二步：全面评估企业风险
从供应链选择到危机响应，从数据安全到人才储备，企业经营管理的方方面面风险都需要评估，在企业对于自身经营状况与内外部环境充分了解的基础上，进行风险点的识别。
风险管理的第三步：制定风险应对策略
风险应对策略主要包括以下四种：风险承担、风险缓解、风险规避、风险转移。
风险承担策略也称为风险自留策略，是指企业理性地主动承担风险，即指一个企业以其内部的资源，如风险准备金、自有资本来弥补损失。
风险缓解策略是指通过风险控制措施来降低风险的损失频率或影响程度，抑或直接降低风险暴露。
风险规避策略是指通过计划的变更来消除风险或风险发生的条件，保护目标免受风险的影响。
风险转移策略又称风险转嫁策略，就是指企业将自身面临的风险转嫁给交易对手而保证自身的利益，主要手段如保险、外包等等。
二、保险与风险管理
通过全面风险管理的方式，企业完成风险点的识别，对经营过程中存在的风险进行分类，再利用投保对经营中的风险进行转移。例如，医药企业的经营中就会存在以下主要风险：
保险公司则对不同的风险类别，推出相应的保险产品：
并针对客户的不同需求，依据不同的风险因素，承保扩展条款：
主要风险因素 | 对应扩展条款 |
三停（停水、停电、停气） | 公用设施故障条款 |
资产风险 | 广告招牌及装饰物条款 |
机器设备风险 | 锅炉、压力容器爆炸条款 |
库存风险 | 仓储物申报条款 (预收75%) |
冷藏风险 | 冷冻、冷藏物品条款 冷藏货物条款 存货变质条款 |
其他风险 | 火灾爆炸 建筑物变动条款 品牌及商标条款 |
理赔特约 | 报案时间延迟条款 小额快速理赔 绿色通道 |
三、保险的选择
企业可通过自主选择或保险经纪的代理，建立符合自身需求的商业保险框架，常见的基本运营保障，包括财产险一切险、机器损坏险、公众责任险、雇主责任险、产品责任保险等。
在选择保险险种的过程中，需要重点考虑两个因素：风险发生概率（frequency）与风险发生后的严重度。如果风险一旦发生会带来严重的损失，而风险本身发生的概率又相对较低，建议企业通过保险进行风险转嫁（如果风险频率高、损失程度又高，难以找到承保有关业务的保险公司，通常行业内会建立相互承保等形式的风险分散机制）；对于低频率的风险，风险发生后损失又较低的，出于经济效益不建议企业投保。
四、与谈环节
Q：商业活动往往风险与机会并存，但保险业务是否只有风险，缺少机会的存在？
顾征先生：企业投保保险本质上属于将商业活动中的风险进行转移，是基于全面风险管理后审慎的考虑，是企业经济效益最大化的选择，所以保险业务也是风险与机遇并存的。
Q：保险是风险转移的方式，但保险合同中免赔额、除外责任等约定，是否不能完全规避风险？
顾征先生：保险选择是对保险条件和保险成本的组合，需要考虑其中的性价比，如果保险合同的免赔额约定较低，那么保费也会相应提高。作出何种选择与企业的风险容忍度与风险偏好有关。
王羽中律师：保险也是一种市场上的产品，对保费的定价是投保人与保险人平等磋商的结果。免赔额的存在能减少企业道德风险，有助于被保险人履行法定的减损义务。
刘丽娜律师：保险并不能完全规避风险，投保人如需更大承保范围的保险，可投保附加险。保险公司对大型企业、特殊地域风险的企业也有个性化的保险设计，保费和承保风险是平衡的。
Q：有没有风险管理的成功案例？
顾征先生：风险管理没有成功与否之说，参与到全面风险管理需要客户配合。任何风险管理背后都有痛点，比如产品安全问题，我们曾通过供应商管控评估，帮助客户筛选出提供不合格产品的供应商。风险管理需配合客户的经营策略与发展阶段。
Q：财产险中哪些情形下保险公司会拒赔？
王羽中律师：司法实践中保险公司拒赔较难，法院尤其会审查，保险公司是否尽到对免责条款的法定提示说明义务，或法定的询问告知义务，及被保险人是否履行出险后的及时通知义务，当然保险人如要不承担赔偿，前提未及时通知致使事故性质、损失无法确定。是否有保险利益是理赔时常见的纠纷，为了保护投保人，在保险利益存在争议的情况下，实践中常以缔约过失责任要求保险人承担责任。
刘丽娜律师：投保人选择险种时如果不专业，会导致案件涉及保险利益问题；保险合同始终都应遵循最大诚信原则，比如保险标的危险程度增加，海上保险合同中航程发生变更，被保险人应及时告知保险人；保险赔付基于近因原则，即导致事故的近因属于责任范围，保险人才应赔付；保险赔偿以损失填平作为原则，补偿不能超过实际损失，如果投保人多重投保，会导致保险价值低于投保金额。
Q：目前全球各行业都受到受新冠疫情影响，营业中断险属于附加险种，是否可对此理赔？
顾征先生：目前国内的利损险赔付的前提是发生物损，我只看到过两三张保单对疫情带来的损失赔偿，但也不是赔偿利润损失，而是赔偿核酸检测、口罩的费用。我们保单中传染病条款约定赔偿的前提是，政府关闭营业场所，或员工有人感染传染病导致营业叫停。现在保险公司暂时没有一个条款或合同能支持有关疫情影响的赔付，今后更明确属于除外条款。
Q: 相较于一般的财产保险，海上保险有什么特殊性？
刘丽娜律师：海上保险主要有船壳险、货物运输险，如更广义地定义，还有船舶建造险等。主要特点有：保险标的在海上，有移动性，运输过程中涉及货物所有权、风险的转移；国际性强，国际贸易运输中有90%是海运，船方货方往往分属不同国家；因为海上运输的特殊风险，承运人往往加入会员制的船东互保协会（P&I Club），协会提供特殊的附加险种如抗辩险（FD&D）等。
Q：律师如何利用风险的思维，提供法律服务？
王羽中律师：法律服务涉及为客户管理商业上、法律上的风险，合同本质上就是一种对风险的分配。比如可通过刚才讲的四种风险应对策略，判断风险应由哪一方承担，并由条款对此进行约定。
刘丽娜律师：在处理案件时与客户沟通存在的风险和要点，了解客户的倾向，有时候客户更了解自身行业与相关风险，但会做风险趋向，因此要与客户及时沟通好。
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