2.6亿老年人，如何做到老有所依？

文章｜《中国金融》媒体融合供稿

个人养老金这片万亿新蓝海又出大动作了。

今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，我国个人养老金入市顶层设计靴子落地，随后相关配套制度细则陆续跟进。

11月4日，银保监会发布《商业银行及理财业务个人养老金管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），明确商业银行及理财公司在个人养老金业务方面的制度规范要求。

11月18日银保监会公布了符合条件的商业银行和理财公司的名单。中信银行在名单内，可以开办个人养老金业务！

一系列动作的背后预示着时代的变化——一个属于我们的“长寿时代”正在到来。

长寿时代的到来

有这么一句话：短期看宏观、中期看结构、长期看人口。

短期看宏观，企业要根据宏观经济的变化来调整短期的发展目标。中期看结构，是在社会经济和产业结构的变化中寻找机会。

但短期看宏观也好，中期看结构也罢，最终还是要回归于长期看人口。

第七次全国人口普查数据显示，2020年末我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%，人口老龄化程度进一步加深。

虽然人口老龄化会带来各种问题，但是也能带来新的发展机遇。我们需要意识到寿命的延长不代表健康长寿，相反可能是一个“长寿时代，带病生存”的状态，因此长寿时代是健康产业的时代和财富管理的时代，需要更多医疗和养老的支持，而这也将改变健康、金融、消费等产业结构，亟须完善相应的养老储备的制度安排。

长寿时代下，什么在变化？

《意见稿》的发布，既是个人养老金制度的落地完善，也是长寿时代下的题中应有之义。

我国的多层次养老保险体系，包含三大支柱：第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱企业、职业年金，由国家政策引导、单位和职工共同参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱个人养老储蓄计划，基于个人意愿和完全积累制，国家给予税收优惠，为老年生活提供更丰厚的回报。

第一支柱覆盖人数超10.3亿人，覆盖范围广，保障程度相对低；第二支柱参与人数仅7200万人，覆盖范围有限；第三支柱尚处于起步阶段。

长寿时代，随着人口年龄结构走向柱状，人口红利消失，社会养老压力也不断增加，财政部原部长楼继伟曾在全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率平均不足50%，低于国际警戒线。为了应对未来养老资金的不足，个人、家庭和社会都需要更加关注财富的储备。

这意味着从个人到社会都要提早为养老积累财富，增加财富水池的“长宽高”，延长储备时间；充分发掘“第二次人口红利”，提升个人人力资本，增加本金投入；充分利用“复利”，提高收益水平。

大方向，大趋势，似乎很容易理解，但真等到自己去操作的时候，却不是一件容易的事情，所以找到一家专业的、值得信赖的机构是做好养老财富管理的关键。

目前，银行、券商、保险及互联网平台等金融机构都在为个人养老市场做准备，由于目标客群、发展路径和资源禀赋的不同，各类金融机构也可谓是“八仙过海，各显神通”，其中，中信银行无疑给出了一个典范。

在这之前，中信银行已然交出了答卷——打造一站式养老金融服务平台，为客户提供一整套的个人养老财富管理解决方案。

中信银行，已蓄势待发

“一个中信，一个客户”，这是中信银行始终秉持的一句话。

作为一家以客户为中心，专注于创造价值，符合时代要求的企业，中信银行一直都把自身的发展同国家繁荣、民族兴盛、人民幸福紧密结合在一起，为国担当，为国分忧。

在推动国内多层次、多支柱的养老体系建设完善上，中信银行也不例外。

此前，中信银行有关负责人就表示，从养老“三支柱”顶层制度初创开始，中信银行就主动探索相关政策落地实践，率先布局养老金融，通过整合内外部服务资源，初步形成了养老金融服务体系的先发优势。

除了先发优势，中信银行还推出了“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个报告”的立体化养老金融服务体系：

“一个账户”：在合规前提下，中信银行开展了从开户、缴存到投资交易等全链路能力建设，支持用户多渠道开户、任意账户缴存，操作便捷的同时，还可为客户提供全周期的个人养老金管理服务。

“一套产品”：中信银行背靠中信集团协同优势，基于“十分精选”专业的产品研究和筛选能力，为客户精选了运作安全、成熟稳定、标的规范且侧重于长期保值增值的各类金融产品，既能满足客户“用来保证的”养老投资需求，也能满足客户“用来保值的”养老投资需求，还能满足客户“用来增值的”养老投资需求。不用跑多家机构，一站式全流程服务。

“一个账本”：围绕客户全生命周期养老需求，中信银行通过整合客户三大支柱养老数据、医保社保、养老规划等，为客户呈现一个跨周期、跨平台、跨资产类别的“养老账本”工具，让客户算得清、管得住、投得好。

“一套服务”：中信银行构建了“金融+非金融”的老年客户服务体系，在养老账本的“幸福+俱乐部”功能区，中信银行提供财富、健康、学院、舞台、优惠、传承六大服务，以满足客户“老有所养、老有所医、老有所学、老有所享、老有所乐、老有所托”的个性化养老需求。

“一支队伍”：中信银行联合清华大学，共同培养和认证银行业首支具备全生命周期养老财富规划能力的养老金融规划人才队伍，针对养老金融相关政策、市场、产品、服务等内容，进行系统性赋能，为客户提供专业化服务。

“一份报告”：未来，中信银行还将联合华夏基金和中国养老金融50人论坛发布《中国居民养老财富管理发展报告》，共享养老财富管理之道。

尾声

站在万米高空看世界，身处百年时空观察世界。

当处在新一轮的时代变化中，于中信银行来说，立体化养老金融服务体系也只是一个起点。

中信银行将继续心怀“国之大者”，践行国家战略，以客户需求为中心，坚持走在养老金融服务的专业路线上。

而伴随着中信银行养老金融服务体系成为大众和社会养老财富管理的重要解决方案，价值也将愈加凸显，并被进一步放大。

于企业而言，长期专注于创造价值从来都是一件难而正确的事。中信银行表示，将一直坚持国有金融企业使命担当，以至诚之心持续陪伴客户，充盈客户的养老“钱袋子”，积极履行社会责任，用“有温度”的服务护航每一位客户的幸福未来。