河南村镇银行案件，存款保险机构可否当接盘侠？
文|庄志明律师
关于河南村镇银行的那个事，我一直没说上话，因为所知的信息有限，不太好评论，还有，有时话说的太实在，会让人不爽，貌似在人伤口上撒盐，索性就不说了。
不过，今天我得说一说了。因为今天官方有最新消息了：
河南省地方金融监管局网站消息，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责同志表示，鉴于河南省禹州新民生等4家村镇银行案件侦办取得重大进展，有关部门正在甄别信息，研究制定处置方案。提醒相关客户通过线上程序抓紧登记，如实登记。
官方信息字虽不多，但干货不少。
“案件侦办”四个字显示了该事件绝非一般性民事纠纷，而是有涉刑事问题；“相关客户”四个字更有玄妙，此处不是用“受害人”，也不是用“存款人”“储户”，是有很深的涵义的。
本事件须向前溯源。
2022年4月，河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行4家河南村镇银行接连公告“系统升级”，银行存款无法取现。而这几家村镇银行有一个共同的大股东——河南新财富集团。
根据有关披露信息，河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
6月18日，针对河南有关村镇银行取现困难问题，许昌市公安局通过官方微信公众号“平安许昌”发布《警情通报》称，2022年4月19日，许昌市公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查，现初步查明，2011年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。
同日，河南省地方金融监督管理局公告称，各级金融管理部门密切配合公安机关开展调查，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。
河南银保监局、河南省地方金融监管局责成相关村镇银行紧紧依靠当地党委政府，积极配合公安机关侦办案件，做好资金信息登记和后续处置工作，依法保护金融消费者的合法权益。
6月20日，河南禹州新民生等4家村镇银行齐发公告称，按照金融管理部门要求，该行从即日起开展线上客户资金信息登记工作，凡在该行线上交易系统关闭后不能正常办理业务的客户均需登记。
梳理以上信息便可发现，该事件涉嫌犯罪是铁定了，究竟涉嫌哪类犯罪目前没明确，笔者推测涉嫌非法集资类犯罪必不可少。同时上述诸多信息中对资金受损人，始终未以“储户”“存款人”表述，而是以“客户”“金融消费者”作称，这一点是很重要的，名分决定地位。
实际上，4家村镇银行案件今日的重大进展前期即有兆头，6月18许昌市公安局的《警情通报》即有“积极进展”的表述，“案件侦办取得积极进展，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。”
未来处置方案中待以处置的资金、资产正是公安机关前期“依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。”“依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产”的多少直接决定了“相关客户”能返还金额的多少。从过往案例看，投资人毫发无损地取回资金是完全不可能的。
目前舆论中“相关客户”寄希望于存款保险来化解该资金缺口，笔者认为是有难度的。
我们先看今天官方信息中这么一句话：“有关部门正在甄别信息”，这说明该案件的信息很杂很乱，笔者揣摩很可能“相关客户”就有N种，真正属于“存款人”“储户”有没有，有多少，都是大问号。
《存款保险条例》第三条规定：“本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。”
可见，想获得保险机构的存款偿付，首先得具有存款人（储户）身份，如果经甄别后，不是存款人，存款保险赔款显然是不能获得的。
2021年1月15日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确指出商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
如此，4家村镇银行的那么多网络“存款”怎么来的？我对此充满好奇，也因此我对那么多自称村镇银行“存款人”的情况表示不可思议。
《存款保险条例》第五条规定：“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。……同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”
可见，“存款”损失不能从保险中赔付，并非“存款”就是竹篮打水一场空。不能获得保险赔款或者不能全额赔付的“相关客户”可从涉案单位的清算财产中受偿，而清算财产即是公安机关查封、扣押的财产。
对河南4家村镇银行“爆雷”事件，从乐观的角度说，如果涉事银行投保了存款保险，“相关客户”又被定性为“存款人”，在涉事银行存款低于50万元的，则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付。高于50万元的部分则从清算财产中按比例获得返还。如此的话，或许是最好的方案了。。。
最后提醒“相关客户”尽快登记，如实登记，不要因程序上的疏漏把可能挽回的部分损失给耽误了。
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