百融金服：大数据征信，如何成为金融行业基石？
公司亮点
数据广：积累了线上线下融合的多维度数据
全周期服务：满足金融机构客户从营销获客、反欺诈、授信评估到贷后预警等所有需求
定位优势：客观独立的第三方平台
自20世纪20年代起，美国的征信行业快速发展和逐步壮大，并已经形成了较完整的征信体系。与国外征信行业相比，中国的征信业起步较晚，同时，由于个人消费信贷需求不断增加，互联网金融业态相继出现并成熟，市场对于征信的需求，尤其是个人征信的需求非常强烈，因此，中国征信业有着巨大的市场空间，并正在逐渐成为资本市场争夺的蓝海。
百融金服依托多维度交叉融合的实时数据、先进的大数据处理技术、完善的风控模型，为金融机构搭建营销、风控和不良资产处置体系，已成为目前国内大数据金融信息服务领域的重要参与者。
服务于客户全生命周期管理
百融作为金融大数据第三方服务平台，基于大数据技术，为信贷、保险等行业提供精准营销、风险管理等产品和服务。
对标的Experian公司是全球征信行业的翘楚，其主要业务包括信贷服务、决策引擎、市场服务和消费者服务等板块。根据Experian2015年报显示，集团全年收入为48.1亿美元，其中49%来自信贷服务领域，每天产生的信贷报告为380万份。
与Experian类似，信贷行业同样是百融服务的重头领域。百融服务于信贷行业，帮助其实现全生命周期的管理，包括贷前营销、风控以及贷后不良资产管理。
在营销层面，行业内有两种运营模式。一种以融360为代表，收到信贷需求，在引擎中自动搜索并向借款人推荐产品，进而帮助信贷机构获取用户，另一种就是以百融为代表，分析用户行为数据，发现优质借款人，对目标用户群进行精准营销，获取用户。
反欺诈方面，百融通过用户的查询、时间、次数选择、使用设备及场景等维度数，进行欺诈风险识别。同时，百融结合特殊名单库，设置反欺诈规则，建立欺诈模型，形成严密的反欺诈体系。
信用风险评估方面，百融采集并处理兴趣、价值、消费习惯等用户数据，形成用户评估报告。依托评估报告，百融在信贷审批过程中，对借款人进行欺诈防范、资质审核和信用评估。
在贷后，百融利用大数据在个人资产增值服务领域的创新，来解决个人逾期资产贷后管理信息不对称的问题。目前，通过开发“双盲系统” 、“大数据催收管理系统”，在全国建立137个网点渠道，实行云平台管理模式，来提升不良资产催收效用。
行业客户方面，除了信贷，百融在保险行业也获得快速发展。百融基于挖掘消费者的个体、场景等数据特点，对用户群进行精准划分，并利用智能化工具制定营销策略，为保险行业客户提供辛苦获取、存量经营以及产品设计等服务。
多维度大数据
数据是模型的原材料。百融数据库的特点是维度全、规模大、实时更新。目前，百融已经积累了6.1亿实名个人用户数据、2,000多万小微企业数据。
和芝麻信用相比，百融积累的数据不仅来自于线上零售、媒体和社区，还源于零售、航空、电信运营商、传统品牌商等传统线下商业机构，形成了消费者线上线下融合的消费、社交、交易、资产等数据，更为开放多元。
同时，百融掌握银行、网贷企业、小贷、法院等千万级欺诈、不良、违法等特殊名单。与其它数据风控公司相比，百融不仅有黑灰名单，还掌握了大量白名单。百融认为黑名单只能告诉金融机构谁是坏客户，但是白名单却可以分辨谁是比较好的客户、以及如何对这些客户进行个性化定价。
目前，百融每天在线上能采集到8,200万独立用户数据行为、3亿页面浏览数据，线上数据中超过60%的数据来自于移动设备。仅有数据而没有模型，很难真正使用，将数据嵌入到模型中至关重要。百融开发了申请信用评分、风险评级、欺诈识别规则、贷后行为评分等多套模型，并根据客户的需要自行定制数据模块，实现客户定制化的需求。
在大数据应用行业，初始阶段数据量较大、模型效果较好的数据平台会更容易获得合作方的认可，合作方越多，能得到的数据反馈就越全面、准确，从而使得模型效果更好，而平台吸引合作方的能力会进一步加强。百融认为这就是大数据行业的“马太效应”，也是其重视数据和模型的原因。
未来发展
关于未来发展，爱分析认为首先，可以加强逾期数据的整合和处理，形成完整的数据闭环，并通过合作建模等方式促成模型迭代。
其次，在数据类型上，可以提高强变量的交易数据量级。强变量是指信贷、信用卡、外汇、民间借贷等金融交易数据，目前掌握在传统金融手中；中变量是商品生产、销售、流通、消费等全过程、整个环节的交易数据，蚂蚁金服等电商系占据优势；弱变量是社交游戏数据，在这方面，腾讯金融有较大优势。
再次，2C具有巨大的发展空间。据Experian2015年报显示，2c业务占据了其年收入的21%，约10亿美元。目前，国内的个人征信覆盖率还很低，而由于国内普惠金融发展以及社会信用体系建设的需要等原因，市场对于个人征信的需求非常强烈。因此，2C市场蕴藏着很大的空间和机会。
然而，个人征信业务的未来蓝图固然美好，却面临的困难即是牌照问题。目前，我国有各类征信机构150多家，央行尚未完全放开个人征信牌照。目前仅以芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构作为试点。
尽管如此，爱分析认为，一旦放开牌照，便会批量放开，那么，其他大多数机构与当前一样，还是站在同一起跑线上。因此，牌照并不是发展2C的最大障碍。而牌照一旦放开，相信也将会迎来个人征信市场的真正爆发。
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