员工感染不算工伤？别担心，这招管用......
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贯彻落实习近平总书记在中央全面依法治国委员会第三次会议上的重要指示，全面提高依法防控依法治理能力，为疫情防控提供有力的法治保障。
不能认定工伤，企业员工怎样索赔？
主持人：现在复工复产了，按照上述规定，医护等人员感染才可认定工伤，那普通员工感染，企业担责吗？
广州市律师协会保险法律专委会委员 周庆元律师
周庆元律师：如果是用人单位未做好相关防护措施，存在管理过失，导致员工在工作期间因工作原因感染新冠肺炎，依据相关民事法律，用人单位需要承担一定比例的民事赔偿责任。
面临风险，企业可买雇主责任险
主持人：面对员工索赔，企业如何支付？
周庆元律师：这时候如果企业有雇主责任险或工伤责任险，就可以通过雇主责任险或工伤责任险减轻企业的支付责任。
当然，如果企业有购买雇主责任险，且在保险期间的，商业雇主责任险可替代保险企业承担该笔赔偿费用的支出。具体还得看所购买的保险条款是如何约定的。
因感染导致企业延迟复工、营业中断，可以申请保险理赔吗?
周庆元律师：若企业购买了附加承保营业中断保险或利润损失保险，或者财产险保单附加了传染病扩展条款。若因营业处所内被证实有任何人患有法定传染病，政府部门要求该营业处所关闭或隔离导致的承保范围内损失，这些都可以获得对应的商业保险的赔偿。具体需以之前所购买的商业合同约定为准。
疫情期间，买的人寿保险、医疗险等还有用吗？
主持人：除了一些索赔途径，平时买的商业保险还有用吗？
周庆元律师：国家财政费用补贴兜底是有限的，虽然能保证患者的基本治疗费用，解决患者有病不敢治疗，因病致贫的社会问题。但一旦患病，给家庭也会带来一定的经济困难，特别是家庭的顶梁柱患病治疗或者残疾、死亡，势必会造成家庭可支配收入的减少，影响生活质量。这个时候，商业保险就可以发挥后续作用，最大程度的减少因疾病而带来的家庭经济收入、支出减损问题。
主持人：人寿保险、健康险和医疗险等有怎样的保障作用？
周庆元律师：比如说人寿保险，它是以被保险人身故或全残为给付保险金为条件的，无论是定期寿险还是终身寿险，承担的保险责任是相同的。如果被保人不幸感染此次病毒死亡或者残疾了，达到理赔条件，可以正常申请理赔。通过商业保险公司提供的人寿保险金让家人得以继续生活，为之提供财务上的补偿。
周庆元律师：健康险，它包括了疾病、医疗保障、失能收入损失、护理等险种，支付范围涵盖医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。此次新冠肺炎，为新发现疾病，并不在之前的商业保险25种标准定义的重疾范围之内。
但是，由肺炎所造成的终末期肺病或者终末期疾病状态，比如后期产生严重的后遗症，或者感染者因此次肺炎陷入深度昏迷，出现慢性呼吸功能衰竭等情况，是可以包括在商业重疾险保障范围内的，如果符合重疾险中的条款约定情况的，商业保险就可以理赔的。具体哪些症状能理赔，这还是要看各自购买的重疾险中对相关疾病的理赔标准的约定。
商业重疾险这笔理赔保险金，可以作为患者的康复费、营养费，也可以补偿患者在疾病治疗期间的收入损失。
周庆元律师：商业医疗险，包括医疗费用险与医疗津贴险。医疗费用险是报销性质的，主要用于报销患者在治疗中产生的医疗费用，无论是门诊还是住院或手术治疗，按照保险合同的约定，可进行相应费用报销。
前面也提到国家财政费用给予一定的治疗费用的补贴兜底，但比如有些患者因为缺乏条件，暂时没有被统计入疑似病例，这些统计数据之外的人，所产生的花费都要自己掏。即便是确诊患者，也会存在部分费用需要自己付费的情况，这部分国家没有覆盖的费用，就可以通过各自的商业医疗险报销。
我们所购买的商业医疗险，部分还包括住院补贴（津贴）型责任，它的赔偿计数方式，一般是按照住院天数进行赔付。
从长远来看，疫情过后人体免疫力有待提高的过渡期，商业医疗险的赔付可以适度的减轻被保险人（患者）的部分治疗费用和提供必要的医疗保障费用。
若发生保险事故，如何正确索赔？
主持人：在新型肺炎疫情防控措施下，发生保险事故如何报险？
周庆元律师：无论赔付如何，如果被保险人一旦出现与新冠肺炎相似的症状，无论是疑似还是确诊，都必须及时就医、及时向所投保的保险公司报险。值得一提的是，针对这次疫情，几乎所有保险公司都已经开启了理赔绿色通道。
第一步，报案。可以拨打保险公司客服电话进行报案。同时保险公司的微信公众号、小程序、APP通常都有在线理赔通道。
第二步，提供材料。根据保险公司的理赔指引，提供相关材料。材料一般包括身份证明、确诊资料、受益人的姓名、银行卡号等。如果涉及死亡，需要提供死亡证明书并名为新型冠状病毒致死。目前，大多数险均开通了绿色通道，对于所需理赔材料将会减免。
第三步，保险公司审核及赔付。保险公司审核理赔材料，对符合赔付条件的进行赔偿，结案。如果发生理赔争议，消费者可拨打全国统一投诉维权热线——12378，对理赔结果进行投诉。
《战“疫”说法》栏目由广州市司法局、广州市法宣办、广州市律师协会、广州市广播电视台法治频道联合推出。各位网友如有疫情期间的相关法律问题需咨询，请留言，我们将请专业律师为您解答。
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