配置保险金信托，律师的三点提示 |明月说法

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文/ 高明月 律师

观韬中茂（上海）家事团队

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X保险金信托产品

产品架构

近年来，中国人愈发关注财富安全和财富传承，保险和家族信托作为两大有效工具，愈发得到国人青睐。随着市场发展，保险传承时的灵活性不够，家族传承的门槛太高的问题开始突显。此时，保险金信托应运而生。相比家族信托，保单缴费金额相对低，还可以分期缴纳，保险理赔还有杠杆效应，以保险金来设立信托，大大降低了家族信托的门槛。

纵观国内几家保险公司与信托公司联合推出的一些保险金信托产品，明月律师发现，保险金信托产品，确有不少优点，此处不再赘述，但是这些产品往往都是刚刚投入市场不久，鲜有真正的进入家族信托实践的案例，尚未接受法律和实践的检验。就市面上现有的保险金信托产品而言，我们认为仍需要在以下几个法律方面予以进一步完善：

保单安全性

保险金信托，是一个产品，其产品逻辑是：先有保险理赔的保险金，保险金支付到信托公司后，信托财产才算转移，信托才最终生效。所以，保险金信托产品权利完全实现的前提是：保单的持续安全、有效，直至保单理赔完成。

明白这个逻辑，我们就要考虑，保单在存续期间，会不会因为离婚被分割、会不会因为债务被法院强制执行？如何规避上述风险，就需要在保单法律关系配置时加以针对性安排，甚至借助婚姻协议、遗嘱等工具来确保保单的持续安全、有效。

保单受益人的稳定性

以某保险公司与信托公司推出的保险金信托产品为例，保单生效后，投保人作为委托人再和信托公司签署信托协议，然后再去变更保单受益人，将保单受益人变更为信托公司。从这个产品路径的演示，我们可以发现，在保险金信托产品架构中，信托公司的初始地位仅仅是保单的受益人而已。

我们都知道，保单的受益人是可能会发生变化的，比如在保单存续期间，因为被保险人的原因导致受益人发生变化了，信托公司丧失了受益人资格，则后续的信托安排就不复存在了。如何规避上述风险，就需要我们在确定被保险人时予以考虑。

信托协议的完整性

保险金信托本质上应该是信托，而不是保险（保险的功能是提供作为信托财产的保险金）。

所以，配置保险金信托产品，我们关注的重点不能只放在保单上，要充分考虑自身的信托需求。很多客户往往会认为，保单理赔（以终身寿险为例）是几十年以后的事情，所以信托协议的内容可以不要考虑太多，或者仅考虑一个受益人分配的问题即可。事实上，我们再配置保险金信托产品时，一定要重视信托协议条款的确定和安排，不能简单作个分期支付保险金的安排就草草了事。信托受益人范围、信托的期限如何确定，如何分配受益权利，如何防止受益人败家，如何鼓励受益人向善，甚至如何合理规避受益人婚姻、债务风险等，都需要在信托协议中予以体现。与此同时，设立信托的保护人也是不可或缺的。

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保险金信托，本质上不是保险，是家族信托。任何一份家族信托，都是一个长远的传承安排，我们在作安排的时候，既要解决眼前的问题，也要有一个长远规划，做一个未雨绸缪的通盘考虑，才能确保传承规划的持续安全、有效。

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