解局中国篮球伤病之困 中国人寿发布国内首款职业体育失能收入保险
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文|freelee
体育大生意记者
姚明职业球员生涯的最后阶段，受到伤病的严重困扰。2008-2009赛季西部半决赛期间，姚明左脚骨裂，无力再战。告别剩余季后赛之余，“小巨人”更是直接缺席2009-2010赛季。2010-2011赛季开赛不到一个月，姚明再受重创，左脚踝应力性骨折。最终姚明再未返回，于2011年7月20日宣布退役。
回首那一段往事，姚明除了感慨心有余而力不足，也体会到世界顶尖职业体育联盟的规范性。因伤倦勤的他，仍然领着应有薪酬——他从2006-2007赛季开始，与休斯顿火箭进入新的合同期，价码是五年7500万美元。而这伤病期间的薪酬，主要由保险公司承担。在保险公司的支持下，姚明安心养伤、不需要为收入而烦忧；球队虽然损失战力，但至少不用承担伤员的薪酬压力，损失降到最低。一份保险，成为伤病球员和球队利益保障的关键。
中国人寿体育保险介绍
八年后，姚明的身份从征服NBA的“中国长城”，演变为中国篮球协会主席、CBA公司董事长。2018-2019赛季CBA联赛总决赛打响之际，姚明为联赛带来了一份礼物。4月27日，CBA公司与中国人寿在广东东莞举办CBA球员合同保障险签约发布会，现场发布了国内首款职业体育失能收入保险——CBA球员合同保障险。
失能收入保险方案：球员与俱乐部双重保障
体育大生意曾在去年专门探讨中国体育保险发展前景的问题，当时已发出过在国内体育界推行商业失能保险的呼吁。按照保险业界的定义，失能收入保险是“以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险”。通俗来说，失能收入保险保障受益人因伤病无法工作时，还可以通过保险公司“领工资”。
效力NBA期间，姚明就是作为“暂时失能保险”受益人，保障了伤病期间的收入。NBA强制要求每支球队必须为球队薪水排名前五的球星购买暂时失能保险。当一名球员因伤休战的场次达到41场后，从这之后到其复出前的每一场比赛（可跨赛季统计），保险公司都要承担其80%的薪酬，而球队只需要负担20%的薪酬。像姚明职业生涯晚期长期休战，其绝大部分工资都是由保险公司掏腰包。
征战NBA期间，姚明享受完善保险机制保障
失能收入保险的意义显而易见。对于运动员等专业技能人士来说，失能意味着失去工作（无论暂时抑或永久），失去工作意味着收入受影响。收入减少同时还要治疗伤病，如果没有一定保障，这双重压力将难以承受。
对于专业技能人士的聘用机构来说，专业技能人士无法继续工作，已经造成损失。如果是出于合同精神乃至人道主义，需要用人机构承担专业技能人士的治疗费用以及继续保障其收入，用人机构可谓遭遇双重损失。
保险的意义在于为风险做好准备。在失能事故出现的情况下，失能收入保险极大限度地降低专业技能人士和用人机构的风险，为劳资双方都提供了扎实保障。
然而国内长期未出台运动员相关的商业失能收入保险。国内运动员的保险保障，长期仅限于国家规定的社会保险、保险机构推出的面向大众的商业保险，以及中华全国体育基金会为优秀运动员提供的伤残互助保险。
早在2012年刘翔参加伦敦奥运会受伤后，国内体育界已经有关于失能保险的讨论。当时刘翔跟腱断裂，其手术费由奥运会指定的保险机构赔付；而从中华全国体育基金会伤残互助保险处获得的保额，仅为6000元人民币。彼时詹姆斯、贝克汉姆等国际体育巨星为本人投保千万美元级别保险的合约已经非常常见，而贵为民族英雄、亚洲骄傲的刘翔只获6000元赔付，实在令人难以置信。
刘翔伦敦之伤，
凸显彼时中国体育保险并不完善
当时专业人士和媒体纷纷发出呼吁，出台商业失能保险，保障运动员权益。不过相关的突破性进展迟迟未见。在篮球方面，国内球员一直没有失能收入保险保障，外援则一般通过海外的保险机构购置失能收入保险。
2018-2019赛季CBA，“伤病潮”引发篮球界人士和球迷高度关注。赛季前八轮就有21人“倒下”，包括有丁皓然、李天戈等年轻球员赛季报销。赛季中段，又有刘晓宇、韩德君等名将提早告别赛季。大众热议为何“伤病猛于虎”时，如何进一步保障球员的探讨也再度升温。
八个月调研：填补国内职业运动保障空白
事实上，姚明早就意识到伤病保障的重大意义。而自2017-2018赛季开始成为CBA最高级别“官方主赞助商”的中国人寿，也在积极研究如何与CBA配合，为球员们提供更周到的保障。
中国人寿保险股份有限公司副总裁詹忠在新闻发布会上透露，CBA球员合同保障险横空出世之前，经过了八个月的研讨。换言之，早在本赛季开赛之前，CBA球员合同保障险已经立项。
签约仪式嘉宾合影
失能收入保险出台的最大挑战，在于如何保障球员、球员所属组织的利益，同时其保障办法又在保险公司的承受范围以内。过去NBA等海外体育联盟的操作方式，是配合保险公司建立一套伤病检测系统，分析该运动的受伤概率，为确定保费等细节提供依据。
这次中国人寿制定CBA球员合同保障险，也需要耗费时间，综合分析各种要素，最终产生一份适合当前CBA情况以及具体国情的新型险种。调研流程包括中国人寿与CBA公司、俱乐部的沟通交流，到CBA赛场实地调研考察、收集CBA球员受伤情况的数据，以及研究当前国际市场上的运动失能保险运作机制。
最终出台的CBA球员合同保障险，具备国际运动失能收入保险对运动员和俱乐部“双保障”的经典机制。根据中国人寿官方介绍，自2019-2020赛季CBA联赛开始，已经签署了标准版《国内球员聘用合同》的CBA联赛注册球员在训练或比赛过程中生病、受伤，不能继续征战球场，俱乐部将不再支付该球员伤病期间工资，中国人寿将给予约定金额赔付，通过合理的风险转移，让球员获得工资保障，俱乐部免除后顾之忧。
相对于国际上的失能保障方案，CBA球员合同保障险在中国人寿的支持下，体现出更多支持中国篮球事业整体发展的精神。其中中国人寿直接承担伤病球员的工资，大大减轻俱乐部负担，为俱乐部健康运营创造了良好契机。
新保险还保障为国出征的CBA球员，
暂别NBA的周琦回国后继续享有高等级保障
另外，与市场上保障范围单一、一次性赔偿的保险产品不同，CBA球员合同保障险不限定身体任何部位，意外和疾病导致的无法上场均在保障范围之内。作为CBA最高级别赞助商，中国人寿通过扩大保障范围，更设身处地地为球员利益着想。
CBA球员合同保障险还有最独一无二的特点：涵盖球员效力国家队期间的受伤风险。这意味着CBA球员假如在效力国家队期间遭遇伤病，同样可以激活CBA球员合同保障险。这大力减轻俱乐部的后顾之忧，激发球员为国争光的荣誉感，最终球员、俱乐部、联赛和国家队取得集体共赢。
新闻发布会上，姚明盛赞CBA球员合同保障险的新时代意义。“联赛的改革和进步不是一蹴而就，每一个脚印都离不开像中国人寿这样企业的支持和帮助。”
全篮球布局：中国人寿创举更令中国体育受惠
2019年，国际篮联世界杯将在中国举行。以东道主身份出战的中国男篮，自然是踌躇满志，秣马厉兵。此时CBA球员合同保障险诞生，正是对CBA球员和俱乐部的鼓励与支持。新疆广汇副总经理郭舰，用“大石落地”来形容CBA球员合同保障险的诞生。“运动失能是俱乐部最担心的问题，球员因伤病停赛，会为俱乐部带来竞技和经济损失。现在球员成为新保险的受益人，俱乐部也大大降低风险。”新疆队球员阿不都沙拉木则说出心里话：“有了新保险的保障，球员比赛中会更专注自己的球场表现，伤病康复期也更有动力。”
中国人寿保险（集团）公司董事长王滨表示：“中国人寿始终是中国篮球体育事业坚定的支持者，也是值得信赖的守护者。中国人寿有当仁不让的责任、使命和70年积累的专业实力，为篮球运动保驾护航。我们会根据承诺兑现责任，但真诚不希望这份保险生效。”这是中国人寿祝福CBA球员们尽情展示水平，保证甘当球员后盾。
中国人寿、CBA俱乐部管理层和球员等代表
畅谈对新保险的感受
中国人寿推出新保险的另一时机巧妙之处，在于这与中国人寿的篮球营销布局浑然一体。自成为CBA赞助商以来，中国人寿先后赞助NYBO青少年篮球赛、中国男篮和2019年男篮世界杯。至此，中国人寿完成了从职业到草根、从成年到青少年、从职业联赛到国际大赛、从国内篮球到国际篮球的全方位布局。
CBA球员合同保障险出台，聚焦点在CBA，实际上的影响范围遍及整个篮球乃至体育体系。首先，正如前文所述，把国家队伤病纳入保障范围，有利于在中国男篮9月出征世界杯时，帮助中国篮球界营造上下一心、团结制胜的积极氛围。
第二，身为世界杯这种顶尖篮球国家队赛事的赞助商，中国人寿不仅希望借助大赛来打响国际声誉，同时也需要借助这个难得机会，通过服务国际大赛来增强企业本身的国际化水平，从而在全球行业竞争中继续力争上游，扩大民族品牌的影响力。经过8个月调研出台的首份国内职业体育领域失能保险，标志着中国体育保险服务与全球保险行业不断接轨。这与赞助世界杯，一同成为中国人寿为参与国际竞争所积累的宝贵经验。
第三，CBA球员合同保障险填补了国内相关领域的空白，其未来的成功运作，将有望改写中国运动员保障不力的现状。当各大保险机构一同参与相关领域的竞争时，运动员最终受益、运动员保障渐趋完善，最终令中国职业体育、专业竞技发展受益匪浅。
更进一步，职业体育保障机制的发展，将惠及大众体育。一年前，体育大生意前瞻职业体育失能保险国内发展时，就展望过一旦到了体育保险可以全面覆盖大众体育人口时，体育保险的销售规模的激增前景。而全面覆盖的前提，正是职业体育保险取得成功后，国内保险机构更积极地研发各种体育领域细分险种，扩大保障人群的范围。中国人寿赞助NYBO青少年篮球赛，已经体现出其对大众体育保险领域的嗅觉。这次通过CBA球员合同保障险成功探索职业体育保险的运营机制，中国人寿未来投身大众体育保险领域时就有了更多可借鉴的有益启示。
中国人寿的篮球营销布局规模日益庞大
中国人寿以“同时兼顾CBA联赛商业运作、篮球运动员职业生涯保障和国家篮球事业发展三大目标”，来形容CBA球员合同保障险的出台。而实际上，除了联赛、运动员、国家队和中国篮球事业收到姚明与中国人寿带来的这份厚礼，中国体育也迎来前进路上的新里程碑。刘翔“6000元赔付”的揪心与唏嘘，未来有望不再重现。不论是职业或者草根，不论从事哪个项目，任何人都能在充分的保障下，享受体育的竞技氛围和参与乐趣。中国体育的专业化、大众化，也在这过程中踏上新的台阶。
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