我想给孩子攒钱，用增额寿还是教育金？

有位读者朋友私信我们，说看过 年金险和增额寿之间到底怎么选？ 和 增额终身寿里有个「可怜的工具人」这两篇文章后，冥冥中仿佛明白了什么，但好像又更纠结了。

她表示自己只是想给孩子攒笔钱，但没想到保险这么复杂，犹豫好久都不知道该如何抉择。

相信很多宝爸宝妈们也会有和这位读者朋友一样的困惑。今天我们就来深入剖析下这个问题：给孩子赞钱，到底用增额寿，还是用年金呢？

从目的出发，以终为始

攒钱只是一种行为，任何行为背后都有目的或是目标，所以首先要想一下，你为孩子攒钱的目的/目标究竟是什么？

是想用作大学学费？还是为孩子将来买房而准备？亦或是没有明确的目标，只是想先攒了再说，日后有需要了再从里面取，用途不限？

想清楚这点很重要，因为任何建议都要建立在匹配你需求的基础上，如果与你的需求是背离的，哪怕这个建议再诱人，也很难真正的实施下去。

比如你本来是想为孩子上大学做准备，但有人给你介绍了一款养老年金，IRR 比你之前看中的教育金要高，演算表让你狠狠心动了，很快就拍板买了这款。

久而久之，你才突然意识到，这个年金要等孩子60岁才能领取，并不能在孩子上大学时为其提供稳定的现金流，与你本身的意愿毫不相干。

再看保单的现金价值，要等孩子三十几岁的时候才能回本，于是你一气之下去退了保单，交了几年的保费就这样付之东流。

这样的例子并不在少数，所以在决策之前，先不要过多关注产品的利益，不然很容易被迷花眼。

先想清楚，自己到底是为了什么投保的？再看这个产品到底能不能解决自己的问题？在众多能解决自己需求的产品中，它的优势又在哪？

就像一个人很渴，揣着10元钱去超市买水。发现有一款饼干在促销，原价20元的饼干，现在只要10元。

这时候，促销员在旁边，把这款饼干夸得天花乱坠。尽管如此，这个人要做的还是坚定地去买水，而不是买饼干。

因为饼干并不能帮ta解渴，ta要解决的是自己真正的需求，而不是别人为ta「创造」的需求。

不管增额寿还是教育金，都可以起到为孩子攒钱的作用，只是二者呈现的效果不同。目标不同，需要的产品效果也是不同的，效果的好坏全看能否帮助购买者解决问题。

甲之蜜糖，乙之砒霜。产品只是客观工具，是糖还是毒药，全看能否匹配主观需求了。

需求是五花八门的，这里不大可能把每一种需求都细数一遍，所以就仅从险种特性角度来进行分析，大家可以代入自己的需求来看哪些特性更能适配哈。

1.对资金流向的需求

资金的流向不同，会导致两方面的主要差异。一是投保人在保单架构里的权重不同，二是掌握资金支配权的人不同。

在 年金险和增额寿之间到底怎么选 这篇文章里面，我们有提过，年金险里的年金是流向被保人的，而增额寿减或退保出来的现金价值则是流向投保人的。

所以只要年金险的保费交完了，哪怕投保人身故，不去变更新的投保人，也不会影响被保人的领取。

但增额寿的减保或者退保是必须由投保人操作的，所以必须变更新的投保人，而且要在原投保人的法定继承人们都同意的情况下，才可以变更。

之前听过一个案例，某太太在先生过世后，发现先生之前为她趸交过一份增额寿，询问过从事保险的朋友后，这位太太打算去保险公司把投保人变更为自己。

这件事不知道为啥被先生的弟弟和弟媳知道了，于是撺掇老母亲，让她不要同意大嫂变更。

最后三方争执了很久，这位太太只能无奈选择与先生的母亲平分保单的现金价值，弟弟那边从母亲那拿到钱后终于消停，变更事宜才得以正常进行。

所以如果家庭关系复杂，为孩子攒钱的时候，不是说不能选增额寿，但在被保人的选择上一定要慎重，与其让孩子做被保人，不如让孩子做受益人。增额终身寿里有个「可怜的工具人」

另外，当年金险开始释放现金流时，钱是打入被保人账户的，资金的支配权在被保人那儿。在此之前，只要投保人不退保，保单的生存金始终都是被保人独享的。

但增额寿退或减保出的现金价值则是打入投保人账户的，投保人不一定会把钱完全用在被保人身上。

尤其遇到自控力弱或者耳根子软的人，再加上亲戚朋友常来找ta借钱的那种，真的不适合买增额寿，就算买，也不要做投保人，因为很大可能在孩子用到这笔钱之前，就已经把现金价值给用差不多了。

2.对纪律性的需求

这个就看你是不是需要专款专用了。

如果这笔钱你就是奔着给孩子上学而攒的，不管未来发生啥，这笔钱都得雷打不动地放在那，只能等孩子长到上大学的年纪才能释放出来，那你需要纪律性强的产品才能完成这个目的。

讲到这，顺便回顾下关哥买教育金的思路，好给大家一个参考：

增额寿的纪律性较年金更弱，所以需要用教育金来实现，而且还得是前期现金价值低的教育金，从而被动约束自己退保的心思。

如果你只是单纯想给娃攒点钱，没有具体的使用场景，希望取用灵活，就得用纪律性弱的产品来实现，这个时候，增额寿会更合适。

PS:这里往往会有个问题，就是大多数的人都想自己留点「余地」。

其实很多家长本身是专款专用的心思，但是担心纪律性太强的产品会不灵活，总会假设许多场景，比如中间家里紧急需要用钱之类的，于是转念会去考虑纪律性弱的产品，以备不时之需。

但实际上，只要保费规划是合理的，哪怕真的紧急需要用钱，通常也轮不到去打保单的主意，不必太过担心这个问题。

我们确实需要紧急避险的现金账户，但这个角色不该由专款专用的保单去扮演。相反，越是「山穷水尽」，专款专用的保单就越显得重要。

上面内容没提到收益，因为目前这二者的收益相差并不大，而且如果要算收益，就需要有非常具体的场景：年龄、性别、具体产品等。

增额寿本身就没有固定领取的时间与金额，所以也没啥直接可比性。大家也没有必要在这一块使劲儿对比。（除非孩子年龄比较大了，那投保教育金后期领取金额确实不高）。

当然，如果你看完上述内容后觉得，年金和增额寿的特性都是你需要的，实在不知道怎么抉择了，那你可以在不改变预算的情况下各买一份，这样鱼与熊掌都可兼得了。

还想给大家提个醒，不要太放大年金或者增额寿的作用，它只是一种帮我们保护财富的工具而已，或可以为未来提供稳定的现金流，或可以做超长期的储蓄。它是无法「创富」的。

很多人买储蓄险，纯属脑子一热，因为大部分的宣传都在极尽渲染投保后的美好生活，觉得以后孩子出国深造之类的就靠这份保单复利就行了。

复利确实很神奇，但在有限的时间内，复利多少，还得看本金。可对于有能力投入足够本金的人来说，保单复利的金额也并没有太诱惑。

不参与市场风险，不需要自己操作买入卖出，就在那安安静静地放着，咱们也不要幻想会有多么丰盈的回报了哈，清醒些。

储蓄险的作用只是锦上添花或者雪中送炭，它决定的是未来生活的「下限」，如果想给孩子更好的学习环境和生长环境，还是需要我们努力赚钱才能创造的。

会赚钱，会合理地做资产配置，会保护自己的财富，三者加在一起才等于美好未来。

最后再提醒下，如果想投保增额寿，建议可以考虑 ，具体分析可戳这篇：金满意足｜流量密码不是停售，而是产品自身的硬实力

这个产品将于9.30停售，因为目前投保需要预约顾问通过线下单流程完成，所以有投保计划的读者朋友需注意下截止日期呀，最好提前预约，防止下架节点系统繁忙，导致出单失败。

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