五分钟带你读懂个人养老金

大家好，我是七七。

随着个人养老金制度的正式实施，与之而来的讨论也进入到了白热化阶段，于是决定写一篇个人养老金常见问题的答疑帮大家伙儿更客观地认识它。

相信大家最近或多或少都看过对个人养老金的分析，所以这里就不再赘述，想系统性去了解它的朋友，可以移步这篇复习👉这抵税方式也太硬核了

今天主要是对一些细节问题的大白话答疑，如有文章里未提及的问题，欢迎在评论区补充。话不多说，接下来就正式进入Q&A环节。

个人养老金常见问题答疑

Q1.个人养老金到底是什么？

直白点说就是开通个账户，每年最多放1.2万，这钱用来买由国家筛选过的各种产品，但不能提前取，得退休的时候才能拿出来。

Q2.经济不景气，理财万一亏了怎么办？

很多人都有这方面的顾虑，我也非常理解这种心情，毕竟前段时间R2理财产品暴跌，大家对银行理财的信任度也在下降。

但个人养老金并不是买理财产品啊，它可以自由选择，咱可以选择绝对「保本」的产品嘛。

先看个人养老金到底买的是什么哈👇

目前有四类产品可供选择，分别是：

• 储蓄存款
  

• 公募基金
  

• 银行理财
  

• 商业养老保险

其中，银行理财和公募基金的风险相对高些，不保证刚兑，收益也是浮动的，长期收益可能更高，不过波动也更大，要看个人是否能够接受风险。

如果不能接受本金亏损，可以选择存款或者保险产品，50万以内的存款和养老年金是不存在亏损问题的。

Q3.储蓄存款和养老保险之间怎么选？

咱们之前有分析过特定养老储蓄，这个政策目前也已经正式实施了，5年期的最高利率是4%，确实像通知上说的那样，比大型银行5年期定期存款的挂牌利率要高。

不过等到期后，这个利率可能会调整，如果你的退休时间＞5年的话，商业养老保险比储蓄存款类型的产品更适合你。

毕竟个人养老金要等达到法定退休年龄才可以领取，核心目的还是为了养老托底，稳定的长期利率更重要。

Q4.只能等退休才能取吗？

目前有四种情况可以取：

• 达到法定退休年龄
  
• 完全丧失劳动能力
• 出国/境定居
• 国家规定的其它情形

简而言之就是除非残了或者出去定居了，不然都是等退休后才能领取。

我看不少人吐槽它的封闭期太长，支取不灵活。但是，朋友们，看它的名字叫什么？人家叫【个人养老金】，多么提纲挈领的描述啊，养老金可不得就在退休后领嘛

账户里的钱本身就是用作养老用途的，释放时间肯定不能太早，不然万一没退休前被用光也就有违初心了。

我们之前讲养老年金的时候，经常提到一个词——纪律性，因为纪律性强的产品才能杜绝人性的弱点👉分享我的养老金思路

太自由的钱是留不到退休后的，对领取时间的硬性规定实际上是用他律的方式帮我们达成最终目标。

PS：能自由流动的钱也很重要，只是不该强求一笔钱既灵活又专款专用，它们是两笔钱，也应该是两种不同的规划，不能混为一谈。

Q5.为什么要实施个人养老金制度？

按照中国社科院的预测，我国城镇职工基本养老金在2035可能耗尽所有结余。讲白了就是，第一支柱它撑不住了。

第一支柱在我国的养老体系中的重要程度是不言而喻的，但人口老龄化和生育率低也是不可逃避的现状，所以只得另寻他法，积极自救。

大部分的企业也没有充足的条件去设立第二支柱，国家倒是一直都在鼓励大家购买商业养老金，可惜主动购买商业保险来补充养老的人数占比也不多。

个人养老金制度就是在一二支柱陷入困局时，国家为了发展第三支柱所做的一个大胆且必须的尝试，在政策支持（拿出了税优补贴）的基础上，鼓励个人去参加，并且可以自主选择购买符合规定的金融产品。

讲直白些，退休后能不能吃上饭要靠第一支柱，但能不能吃饱和吃好，还得看自己有没有提前准备第三支柱的产品。

Q6.为什么非要靠这三支柱，这钱做投资盈利不是更多？

后者决定上限，前者决定下限。

一个木桶能装多少水取决于最短的那块木板，想要晚年生活过的不算太差，取决于用来托底的那些配置。

收益高的工具风险也更大，不一定会获益，也可能是亏损，但「老」这件事却肯定会发生，所以得用确定性的工具去准备一件确定会发生的事情。

养老金的来源是多元的，三支柱的占比根据个人的偏好做排列组合，可以少，但不能没有。

这也算一个老生常谈的问题了，之前关哥写过一篇，建议复习👉我给自己买养老年金的10个思路节点

Q7.后期的领取频次是什么样的？

• 按月
  
• 分次
  
• 一次性

目前有三种频次可选，按月领取的方式除了按基本养老保险确定的计发月数领取以外，还能选择按自己确定的固定额度或者自己选的领取月数进行逐月领取，直到领完为止，有点个性化定制的意思了。

Q8.中途身故了怎么办？

明确规定，若参加人身故，资金账户里面的资产是可以被继承的。

Q9.省税力度诱人吗？有必要买吗？

之前我们有详细计算过个人养老金的节税情况，可以戳这篇复习👇

本质上它并非完全不用缴税，只是延税而已，如果平均月收入超过5000，还是可以享受到税收优惠的，至于力度如何，诱人与否就因人而异了，毕竟目前个人养老金的年度缴费上限只有1.2万元，抵税额度也有限。

如果只是抱着节税的想法，可能会感到失望，这个产品无法省到太多税。

但如果本身就有养老金的配置需求，就会变成一件锦上添花的事。

所以是否值得买，有没有必要买，也要根据实际需求来考虑，它的重点也并非节税，而是国家拿出财政补贴，通过这种税优政策鼓励大家去落地准备养老金这件事。

Q10.哪些人可以买？

目前有36个试点城市。

在这36个城市参加职工基本养老保险或城乡居民养老保险的未达退休年龄的人都可以买👇

能发现除了北上广深外，大部分的省会城市也被纳为试点了，福建省更是全省实施，这可比以往试点城市的范围大多了，也能侧面反映出个人养老金的重要程度了。

Q11.在哪开户？

目前有5种开户渠道：

• 掌上12333
  
• 电子社保卡
• 全国人社政务服务平台
  
• 国家社保公共服务平台
  
• 商业银行

前4个渠道开通的只是「个人养老金账户」，还得再去银行开通「个人养老金资金账户」。

PS：亲测掌上12333的app不太好用，更建议通过商业银行的app，能一步到位把两个账户都给开了。

现在很多银行都有开户红包，目前看下来，广发、农业银行的开户奖励都挺实在，送的是50元微信立减金，能看出为了抢用户，很舍得出羊毛嘛。

不过也不能只根据红包力度去选择开户银行哈。

因为每个银行的产品不一样，服务细节也不同，而且目前每人只能开一个户，不妨别着急确定开户银行，再等等，对比下各家的产品。

其实开不开账户都已经不重要了。

最重要的是通过个人养老金的热度，大部分人应该已经接收到了一个明确的信息——以后养老主要得靠自己了。能get到这个就够了，这可能也是最主要的目的吧。

它本质上也并非投资或者节税，而是养老托底的一道防线，希望大家尽量不要用理财的角度去看待它。

养老探索之路，道阻且长，不仅国家要发力，咱们自己也得要行动起来了，毕竟日子是自己过的，有备才能无患。

PS：听说最近的银行人压力都有点大啊，养老金账户的任务和当年的ETC一样疯狂，抢夺市场的内卷赛又开始了。

那就祝咱们号在银行工作的读者朋友们都能完成指标，并依然有朋友

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