实务丨如何审查银行流水真伪？
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作者：小小PIG
众所周知，流水和征信是所有审核资料中必不可少的两部分，之前我讲了一下如何审查银行流水，这次主要讲一下如何鉴别流水真伪。对于信贷行业来说，征信和流水的识别尤为重要，资料的真伪关乎申请人的品行问题，如果资料存在造假，说明品行太差，这样的情况是坚决不能纵容，于是，现在的资料审核越来越严谨，那下面我就来具体讲解一下，关于流水真伪的识别方法。
我个人认为，流水真伪的识别可以通过下面的九项来作以参考，由于各地情况可能存在差异，以下供参考：
拿到流水的第一印象，无外乎于这份流水的纸质手感，一般的银行流水打印，每张纸张两边都有2排小空心圆竖排下来，但是有的纸质也没有这种竖排圆的情况，如有些农行支行的流水是没有的，所以这个不是很准确。最重要的是，看流水的纸质感，真实的银行流水纸张较薄，而且揉擦会感觉纸张的质感脆而清晰，不同于A4纸张，当然，有些农行支行的流水打印就是用A4纸张打印出来的，所以我们往往说，农行的流水最容易造假。
众所周知，每个银行的流水打印字体都不相同，一般银行流水的字体都是银行专用的机打字体，都是比较细而整齐，但是农行流水的字体最不相同，农行流水的字体是加粗的方块宋体，正常银行打印出来的字体由于是机打字体，不是正常电脑显示的普通字体，所以只有农行的字体是可以电脑打印出来的，所以说，农行的流水造假可能性最高，也是最容易模仿的。
这个应该大家都知道，银行每年的3月、6月、9月都会有结息，如果对方提供的是近一年的流水，则关注一下这3个月有没有结息记录，当然这个不是绝对的，因为有些银行会把结息记录隐藏起来，我记得2014年的时候有一份流水当时我没有找到结息交易记录，误认为是假流水，上报后组长告诉我，这份流水经过稽核部门核对，是一份真实流水，后来我才知道，结息的金额是有的，看流水最后的余额有几块钱增加，但是被银行隐藏了结息的交易记录，然而这样的情况存在是很少数的，所以，识别一份流水的真伪不能光光看这一项，要通过很多方面对比，才能确定这份流水的真伪，也就是说：不能一棒槌打死任何一份流水。
我们都知道，每一份流水中都有姓名，账号，时间和各个交易记录的明细，都会显示得很精确和仔细，像账号和户名都是排在流水的左上方，起始时间和截止时间等都是并排出现等，像一些伪造的流水，不会做到这么细致，假的流水在伪造交易记录上会比较粗糙，而且各个项目名称也会比较随意，所以这个也是一个参考方面。
我前几天见到一份假的农行的流水，每月会有一两笔大额进账，于是每月余额一直很充足，后来我对了一下，每月的进出账和余额都对不上，特别是那两笔大额进账后又立即转出，但是余额依旧保持了一段时间，流水中的余额和进出账完全核对不上。所以，可以确定地说，这是一份造得不够精的假流水。当然，对于流水中交易额和数量比较大的，像有些大客户的流水可能几十页，所以我们不可能每项都核实进出账和余额，但是可以采用抽样的方法进行核对，这也是一个方法，可做参考。
我们知道，一般的银行流水首页上都会出现“币种：人民币（本位币）‘’这个字样，但是你会发现，有些银行流水打印出来的“币种：人民币（本位币）‘’后面会跟着RMB英文字母，仔细检查你会发现，正常电脑打印出现的人民币英文是这样的“RMB”，但是银行流水上的M和正常电脑打出来的不一样，真实的流水中M字体中的V会比正常的M中间的V要高很多，就是跟普通电脑打印出来的M是不一样的，所以，这个小细节也是一个参考点。
这也是一个鉴别流水真伪的要点，一般造假的流水不会把一些扣款交易记录进去，比如客户每月还房贷和车贷的交易记录，或者是偿还银行贷款的交易记录，每月扣款是否有逾期等等，这个不仅可以看出客户流水是否真实，还可以判断客户当前负债情况，有助于了解客户目前的隐性债务情况。
现在流水的打印方式无外乎于两种，一种是客户自己去银行打印，一种是业务员陪同客户去银行柜台打印。当然，我觉得这个是一项比较直接和直观的方法，业务员陪同客户打印，真实性会比以上几种识别方法更直接更恰当，当然，这个对于业务员的职业道德又有了一定的考核作用，如果业务员的职业道德和品行不过关，也就是所谓的明知故犯，帮助客户造假，那事态的严重性就不仅仅是流水的虚假，而是公司的管理和员工管制的问题了。所以，一般像这样的情况，我们会在业务员陪同打印的流水报告上注明：某某客户经理陪同客户打印，并承责。如果这份资料后期发现有造假现象，则该业务员将承担一切责任。所以，这种做法也从某一方面杜绝了业务员的造假心理。
这个是目前为止最准确和最有效的方法，当然，这个难度也比较高，因为要知道客户的查询密码，需要经过客户同意，我们可以通过电话银行和网上银行两种方式核实流水的真伪。这种情况最好是当着客户的面来实行，这样客户心里比较踏实，而且全程有监控，避免后期客户出现资金方面的问题而过来投诉等问题。所以，关于电话核实流水，这里我再补充一下，各大银行的客服电话，方便大家查阅。
除此之外，还有：邮政储蓄银行（95580）、兴业银行（95561）、深圳发展银行（95511）、广东发展银行（400-830-8003，上面广发银行的95508是空号）、北京银行（95526）、青海银行（96399）、上海银行（95594）、恒丰银行（95395）、浙商银行（95527）、江苏银行（95319），杭州银行（95398）、宁波银行（95574）、南京银行（400-889-6400）、渤海银行（400-888-8811）。
以上便是我对如何鉴别银行流水的一些小方法，希望对大家在流水参考这块有所帮助。对于P2P行业，我个人觉得，在这个信息化和数据化的时代下，各个小贷公司会越来越注重这种数据来源，随即也会加强这些参考数据的真实性，所以总得来说，数据和信息的真实性会越来越重要并且会成为每一项审核中的核心问题，成为信贷行业中的重中之重。
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