一文了解“信贷工厂”模式！

2017-07-11 孙自通 信贷风险管理

本文节选自孙自通老师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》

一、“信贷工厂”模式介绍

“信贷工厂”模式是指银行进行中小企业授信业务管理时，通过设计标准化的产品和流程，不同信贷产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，并强调全流程的风险管理，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。这一模式起源于海外，中国国内目前已经有建设银行、中国银行、杭州银行等银行在采用这一模式。建设银行是国内较早采用这一模式的银行之一。

信贷工厂模式起源于淡马锡模式。淡马锡公司成立于1974年，是由新加坡财政部负责监管、以私人名义注册的一家控股公司，淡马锡公司在对中小企业授信管理过程中开发出了一种批量化生产中小企业融资产品的运作模式，该模式被称作淡马锡模式。信贷工厂模式出现的背景是为了解决中小企业融资问题，信贷工厂模式适用于批量化作业的各类信用贷款领域，从个人消费到小微企业经营均可使用，应用空间广阔。

二、信贷工厂模式的特点

“淡马锡模式”仿照工厂“流水线”的作业方式将小微企业贷款的产品设计、贷款申请、审批、发放、风险控制、内部管理等业务进行标准化和批量化操作。扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客户借款“短、频、急”的需求，又能使银行有效降低运作成本。信贷工厂模式采用专业化、标准化、流水线式的小微企业贷款业务流程，将客户营销与贷款管理相分离，有效防范控制操作风险和道德风险。通过标准化贷款程序，有效提高运作效率和服务能力。

“信贷工厂”具有“五化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化”。由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。

产品标准化

信贷工厂模式的产品设计需要确定目标客户群，然后需要针对不同的客户群体进行详细的调查，并撰写调查报告，对集群风险做披露，对经营模式、资金周转、负债情况、经营年限分布等数据做规范化收集，对不同行业、区域，以及抗经济周期能力进行组合设计，以便进行标准化、流程化和批量化的设计。

作业流程化

信贷工厂模式将整个业务流程分成客户营销、业务受理、尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中清收等六个主要环节，每个环节都有不同人员负责，并且只对自己流程模块内的职责负责。通过流程化的方式发挥信贷工厂模式的高效率以及批量处理能力。

（1）客户营销和受理

信贷员在市场中寻找目标客户群，并对客户进行一对一服务，介绍公司产品并为有需求的客户办理所有信贷手续，这个过程主要了解客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。简化了客户受理等各环节的信贷流程，单笔业务的各项审批要素只要符合标准，即可快速通过，一天完成信贷审批，三天即可拨款。

（2）审查审批

审查审批人员需要根据信贷员提交的详细调查报告，结合产品的风险特征，对小微企业客户的基本资料与主体资格进行审查。在这个环节下审查审批人员不直接与客户进行接触，但对供应链的核心企业、专业市场集群业务的市场管理方式等需现场核查。

（3）贷款发放

贷款发放需要信贷员上传信贷影像系统，贷款合同可以通过终端电脑进行打印，以便于放款审核人员提高贷款审核效率，并由业务受理网点打印合同和贷款出账，方便客户和客户经理，并减少操作风险。

（4）贷后管理

贷后管理主要强调动态监测、及时预警和持续跟踪等方式，尽早发现潜在问题，及时找出问题根源、对症下药，切实保护银行资产安全，充分发挥贷后监控在风险控制中的重要作用。

（5）集中清收

小微企业贷款出现不良贷款后，及时根据具体情况向借款人清收，按照担保方式与其担保方进行赔偿协调、抵质押财产处置、个人连带责任的追索等，设置专业的法律诉讼、清收人员进行集中管理。

（6）建立专业化信贷队伍

专业的风险控制团队和信贷团队是队伍建设的关键，因此除银行现有客户经理外，主要以招聘为主，然后通过“模拟环境集训”和“一对一传”等培训方式进行员工培训，同时建立规范的考核、培训、晋升、组合、淘汰制度，培养标准化作业的专业化队伍。实行分工合作的“三人小组”客户经理团队管理模式，三人分别侧重销售、风险识别、后勤维护等职能，最大限度地提升每位员工的管理能力。

生产批量化

以个人为授信对象的消费贷款或小微企业信贷业务，面对的客户量巨大，适合批发式经营、批量化管理。信贷工厂模式通过标准化的产品和流程设计，可以实现生产批量化。传统信贷审批模式下，对于每一个进件可能都需要业务人员从头跟到尾，而在批量化处理的模式下，信贷业务人员按照既定的业务模块，每个模块都有专门的人员负责，业务端对端推进，各个业务环节的作业流程相对独立，互补影响，可同时处理多个业务申请。

队伍专业化

任何模式都需要一支专业化的团队去实施，信贷工厂每个环节都要专业的人去完成，优秀的管理团队、专业的风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键，培养一支标准化作业的专业化队伍是信贷工厂模式能否有效运行的关键。另外，标准化的业务流程和专岗专职的作业标准，可以有效提升业务人员的专业水平。

管理集约化

信贷工厂模式将主流程纳入总部集中管理，是管理集约化的一个重要表现。运用信贷工厂模式的银行一般会建立以总行小企业业务部为管理平台、以小企业经营中心为经营载体，集营销、管理和风控于一体的专业化管理体制和集约化经营机制。

管理集约化和严格的质量管理以及效果跟踪机制，可以有效降低作业流程内的操作风险和人员道德风险。一方面，总部集中作业模式最大限度的隔离了业务人员和客户之间的利益输送；另一方面，各个作业流程一环紧扣一环，处于流水线上的单个作业人员均无法根本性的左右审批结果。

三、建设银行的“信贷工厂”模式

为进一步加强对中小企业的金融服务，2007年10月，建设银行总行指定镇江分行作为试点机构，引进具有国际先进水平的淡马锡信贷工厂业务模式，结合建行专业化经营要求，改革小企业信贷业务管理机制，自主创新了具有建行特色的“小企业业务镇江模式”品牌，并于2008年6月开始试运营。

建设银行成立了中小企业中心，采用事业部制，下设市场客户部、信贷管理部、品质管理部三个团队。使得岗位与职责明晰，使小企业中心的职能实现了从市场调研、客户名单收集、客户开发、受理审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收、售后服务、产品支持等“一站式”服务。

建立逐级分层的考核机制，分行对中小企业中心考核，中心按部门进行内部考

核，各部门对各团队、岗位再进行分别考核;各团队与服务支持的行、部之间先进行绩效分割，再在团队内部各岗位进行分配。

根据各岗位工作职责，设立不同的考核指标进行考核，并向一线倾斜，前台以业务量指标考核为主，中后台以效率考核为主。

分行对小企业中心、基层支行进行业务综合考核，根据小企业业务发展率、客户的综合贡献度等多项指标的考量，兑付绩效。

自信贷工厂模式在江苏镇江取得成功之后，建设银行就开始在全国进行推广。目前，建设银行已经在江苏、广东、山东、陕西等地先后设立了信贷工厂，并逐步在其它城市进行推广。再到2011年明确小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，建设银行小微金融之路已初见成效。建设银行作为国内对信贷工厂模式的最先尝试者，不仅为解决中小企业贷款难问题提供了可以借鉴的成功方式，也奠定了建行在小企业金融业务领域的领先地位。

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