九月底，一则消息在投资圈平地一声雷：房产巨头恒大陷入债务违约危机。这个在全国迅速扩张的巨无霸企业，正焦头烂额地应对监管部门的约谈和大批投资者的声讨围剿。10月20日，“许家印与朱孟依谈崩”的消息又上了新闻，恒大单方面宣布终止出售恒大物业控股权给合生创展。作为创始人和董事局主席，许家印无疑又一次被推到了风口浪尖。
许家印已经63岁了。在公众眼里，他是数一数二的企业家和慈善家，是全球百强富豪榜的一员。同时，他也是出身寒门自创家业的代表。1958年许家印出生于河南省周口市太康县的一个村户，高中毕业后一直在家务农，直到高考政策恢复，第二年才考上了武汉科技大学。许家印老宅里的旧照片
毕业后的许家印被分配到河南舞阳钢铁厂，但在厂里干了几年一直得不到提拔，思考再三，他来到广州做起了房地产的生意。为了生活和前途，许家印开了自己的小公司，并在三年内就成为了广州前10强企业，这就是当年的恒大。
2009年，恒大成功在香港上市。短短二三十年，恒大一跃晋升世界五百强企业，成为中国民营企业腾飞的代表。许家印也多年蝉联中国慈善榜榜首，是国内优秀的民营企业家领军人物。但这一次，许家印面临的危机还没有解除。
恒大债务违约的问题悬而未决，投资者们都在等待后续的答复。还有新闻爆出，许家印可能要用私人资产来清偿债务。
恒大暴雷的原因，表面上看是融资困难加上高杠杆借贷产生的债务危机，其实是政府的房产调控措施改变了市场预期，市场资金也因为政府要求银行收紧房产信贷出现了流动性紧缩。最根本的，是许家印低估了政府整顿房地产市场的决心，错误判断提了几年的“房住不炒”只是权宜之计。
虽然政府三令五申，多次警告房企要尽快去杠杆降风险，但许家印还是决定和政府调控对赌，不仅没有降低债务风险，反而继续加速扩张。
说到底，还是政策风险、行业风险以及决策风险带来的三重打击。
恒大危机事件只是冰山一角，现实中的民营企业家面临的风险和问题远比我们看到的要多。特别是中小民营企业，赶上了社会经济和行业发展的大潮流，创始人一般白手起家有敏锐的市场嗅觉，行业基本分布在房地产、传统加工制造、餐饮、服装等领域。这些行业受金融政策、投资决策、行业环境影响都很大。除此之外，大部分民营企业还面临着家族经营管理模式不成熟、企业接班人意愿与能力不够、缺乏成熟的法律税务团队、融资难等问题。一个环节出现出差，很有可能对企业家们的个人生活和家庭都造成翻天覆地的变化。创业难，守业的路上也依然需要步步为营。如何在企业经营的同时顾好后方，是民营企业家们一直以来都在思考的问题。
想在企业和家业之间建一道防火墙，就不仅要擅用各种金融工具，还要重视合规性操作。下文给大家几点建议，可供参考：
通过储蓄保险，可以提前进行家庭债务隔离。哪怕企业经营不善面临破产，每年的保险金也能为家庭成员提供基本开支，防止个人资产拿来偿还企业债务而导致家庭日常生活都出现问题，也能为企业家自己和家人的将来做准备。保险在企业家的资产配置中占比越来越高，已成为绝大多数人认可且必要的金融工具。
家族信托可以提前锁定未来需要的资金，信托架构如果设立得巧妙完善，能够帮助企业家实现富过三代，同时信托财产独立于企业家个人资产，不会被用去偿债或被侵占。但需要注意的是，家族信托最好是未雨绸缪、提前设立，不能是带着恶意避债的目的临时成立信托。
家族信托的门槛相对较高，最基本的额度也需要在1000万人民币以上。如果不想在信托中投入太多资产，可以考虑保险金信托。并且内地信托里放置房产、股权的成本太高，如果想多样化信托资产，建议选择海外信托。家庭成员的银行账户，要与企业账户分离。严禁用个人账户收取公司账款，严重情况下可能会构成职务侵占罪，同时也要避免个人账户与企业账户之间发生钱款往来。遵守会计准则，账目清晰，以免引起不必要的麻烦。
虽然中小企业存在着融资难的问题，但也要慎用家庭资产为企业贷款做担保，否则一旦企业出现异常，对家庭的影响就是直接且巨大的。企业家如果要用个人资产为企业债务提供担保，尽量选择“一般保证责任”，并且在保证协议的条款中明确清楚，避免承担连带保证责任，导致企业债务转化为家庭债务。
创业艰辛，守业不易。民营企业未来发展的不可控因素较多，企业家们在追求企业利润的同时，也要把控财富风险，运用保险等金融工具做好家族财富的隔离。
作者简介
胡诗晨
Bella
香港中文大学硕士
全球百万圆桌会员MDRT
CPB私人银行家
AFP持证人
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