年化40%的百金贷排名第86了，你还信评级吗？

来源：互金侦探

去年8月份的时候，侦探写了篇关于评级的文章。（见《聊聊网贷评级这些事儿（1）》）

文章中曾把网贷评级历史给大家简单聊了聊，网贷之家最早一版的评级中，因为平台较少，能抓取到数据的也少，只评了13家。

按照先后顺序分别是红岭创投、人人贷、e速贷、808信贷、盛融在线、365易贷、中宝投资、搜搜贷、微贷网、紫枫信贷、拍拍贷、人人聚财。（标记橙色的平台已经兑付困难了）

当然，侦探写这部分历史情况并不是要抨击之家的评级，因为当时平台本来就不多，更别提什么上市系、风投系了，而能够获取数据纳入评级的平台，也就这些家。

别看现在微贷网和拍拍贷这么火，在当时，真的只能算是二流三流平台（敲黑板！妈的，所以说干平台要坚持啊，能坚持下去，就有机会逆袭）

后来，市面上也出现了其他家类评级榜单，包括火锅评级、奕飞评级、天眼评级、融360评级等，有时间再聊这些。

前两天网贷之家发布了今年2月份的网贷评价（见《【最新发布】2月全国P2P平台“百强榜”》）

评级发布之后，之家网站留言区是这个样子的：

起因就是“百金贷”这家平台第一次出现在之家的评级榜单中，并且一出现就是第86名。

而其实不少羊毛党都听过这家平台。这家平台去年的时候就在各大返利网站和社群推广羊毛。

小额羊毛收益率就不提了，大额的单子，投资1万元，至少返现320元，年化收益率接近50%。

在网贷之家评级发布之后，大部分推广百金贷的推手，都会在推毛的时候加上“网贷之家评级86名”，现在百金贷小额的一月标，年化也有45%了，有图有真相（见下图）。也有人笑称，百金贷这是要“野鸡变凤凰”呢？

在很多羊毛党心中来看，百金贷其实属于草根平台，撸一把就走的。因为不论从背景来看还是品牌知名度来看，都是一家二三流平台。

当时宣传的星達(新加坡)集團控股有限公司入股1000万美金，在侦探看来也不过是一场品牌宣传而已。

百金贷平台信息披露中的“股东介绍”，只介绍了星達（新加坡）集團控股有限公司这家公司，而创始团队的CEO刘聪、COO费鹏、CTO樊磊，也非工商登记中的股东。

而之前也有自媒体报道，百金贷资产端“妙优车”与「中植系」有千丝万缕的关联关系。

侦探其实不愿意评测羊毛台子，因为没多大意思。羊毛台子在业务模式上可以做的很正规，花大钱做推广。这个其实跟股东背景关联性较大。

不论是推广所需资金还是项目逾期需要垫付资金，只要股东手里有钱，基本就没问题。

那么百金贷进入网贷之家评级前100名是否合理呢？

如果按照纯数据流来看的话，其实大体上是合理的。

因为网贷之家评级的发展指数是这么打分的：成交积分×12%+人气积分×12%+技术积分×5%+杠杆积分×6%+流动性积分×5%+分散度积分×13%+透明度积分×13%+品牌积分×18% +合规积分×16%。

百金贷一直有做推广，因此成交量一直增长较快，2月份单月成交量3.2亿元，排到了2月份成交第71名。

因此这一项得40分左右，“从数据上来看”是合理的。

而人气积分则与投资人数和借款人数以及满标情况有关，百金贷单月投资人数基本都过万，在人气积分与他相近的达人贷，单月投资人数也是在1万人左右，因此此处也是按数据得出。

技术、杠杆、流动性积分都不算高，而且占比较低，侦探也不做对比了。

分散积分则与人均借款、人均投资、top10、top1投资借款占比相关，

因为百金贷多为20万以下的小额借款，所以分散性还是较好，这部分的分数较高。

而百金贷的透明度排到了第72名，得分57.2，网贷之家透明度积分有这样几个维度：银监会信批指引项级、黑名单、运营数据、风险报告、借贷协议、其他。

就侦探来看，百金贷透明度完全不如合力贷，而此项合力贷56.84分。（此处列举合力贷，只因合力贷刚好排在百金贷后面，不为平台安全背书）

百金贷的信批只是做的中规中矩。连工商登记中的股东（古超、陈腾飞）都没有任何介绍。而且网站中披露的信息与北京企业信用信息网的资料并不一致。

此外，与合力贷的信息披露相比，百金贷还有多项信息并未披露。下图为百金贷信息披露版块：

下图为合力贷的信息披露版块：

合力贷比百金贷多披露了：重大事项信息披露（百金贷2017年还因违规发布广告被罚），财务审计报告，律师合规报告（合力贷有此项版块，但还并未做律师合规报告），法人承诺书（虽然侦探也在群里说过，这个承诺书没啥意义，但是百金贷的法人古超，大家难道就一点不好奇嘛）

而在项目中，百金贷也只是提交了项目审核的资料。见下图：

而合力贷在此之外还提供了贷中信息披露：

就以上来看，侦探并不觉得百金贷的透明度做的有多好。此处得分，可能有水分。

百金贷品牌积分41.19分，排第65名。

网贷之家中影响品牌积分的参数包括：资金认可度、股东背景实力、团队背景实力、媒体报道、协会积分、事件影响积分等等。

股东背景方面，市面上可查的就两名自然人与星達（新加坡）集團控股有限公司。没什么亮点。

协会积分方面，平台也未加入业内知名协会。

除了媒体报道比较多（公关软文），以及在各大返利网和社群推毛之外，还真没看出来品牌哪里好。（在之家打广告可以提升此处积分不？）

刚才也提到，百金贷2017年就因发布的广告违规被处罚。这算是负面事件吧？

因此，就侦探来看，百金贷的品牌积分排到65名，可能也有水分。

但是，就像论坛一位投资人所说：“百金贷这么高的返利都能上排名，不要因为高返吸引众多羊毛党人气、资金流就加高分。这么算来钱宝80%起码能上之家前50。”

为什么侦探提到这个呢，因为网贷之家有几条禁入评级的标准。

其中第五条就是：综合预期收益率超过18%以上的。

而百金贷虽然平台上的标的收益率都是10%左右，但是市面上大量的渠道羊毛，拿到30%的收益率是很轻松的事情，之家对这个事情真的视而不见？

百金贷现在成交量的暴增和人气的火爆，是良性的还是畸形的？应不应该将市面羊毛资金量的影响剔除，再来进行评级？

而侦探还要对投资人说一下：评级仅仅作为参考。你看网贷之家的评级，不也是数据流吗？纳入评级的数据参数一定是合理的吗？各参数在总积分的比例，是不是合理的？

拿信息披露来说，即便平台所有的信息都披露了，能保证就一定是客观真实的么？之家也没有这个义务去核实。

不要拿评级榜单当做投资白名单。网贷之家都说了：“平台发展指数是表征某一家P2P网络借贷平台综合情况的指标，代表平台综合影响力，不表征平台安全性，不构成投资建议！”

PS：侦探的朋友米饭君最近在写区块链的文章，适合未了解过的入门粉丝阅读。大家有兴趣的可以关注一下。

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