收入不高的我，该如何配置保险？
归功于某些存在道德风险的推销员，让很多人谈保色变。如果抛开这些因素，保险对每个人来说都应算是一笔不错且必要的投资。
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虽然不少人意识到保险的价值，但真正行动起来的人并不多，尤其是中国年轻人。去年上半年有数据显示，2016年我国购买保险的人数占全国总人口的50%~60%，而这个数字在美国是450%，日本是650%。
从风险角度来讲，年轻人发生意外的几率更高。因为他们跟社会接触较多，而且更愿意参加冒险，加上初入社会，财富积累程度不高，一旦发生意外（如重大疾病或车祸等），则面临着巨大的资金损失，抗风险能力较弱。
不过，造成这种情况的原因也不难理解，一是大家对保险了解不深，不知道该如何配置；二是自身收入本来就不高，将月收入约10%交给保险公司，就跟割肉一样；另外大家可能对保险存在一些错误认知。
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但这些都不应该成为你拒绝为自己或家人购买一份商业保险的理由。至于该如何配置，从转移财务风险，增强抗风险能力的角度来讲，常在外打拼的年轻人，建议配置一些人身安全及补充医疗方面的保险。
配置理念方面，大玩家建议参考如下两个原则：
1、由人身安全受损应发的财务损失：配置意外伤害险和人寿保险来对冲
意外保险，主要用来来对冲意外发生后的巨额医疗费用。经常开车、出差、旅游的人建议配置些意外险。
人寿保险主要对冲人身安全引发的财务损失，只不过受益人不是自己而是家属。可以减轻发生意外后家庭所承担的财务负担。
2、由医疗费引发的财务损失：配置重大疾病保险和意外伤害保险来对冲
对大多数人来讲，看病应该是最容易破财的方式，尤其是大病。少则几千，多则几万几十万，一夜间变屌丝也不是没可能。可以通过配置重大疾病险或某些意外险，对冲一部分高额的治疗费。
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下面大玩家再跟各位具体来聊聊需要引起我们重视的几类保险。
意外伤害险
意外险主要用于弥补基本医疗（社保）中不能报销的部分，另外因意外身故或高残后也能获得一定赔付金。
➤适用人群：经常开车、出差、旅游等，或从事高危行业的人；
➤如何选择：首选低保费高保障的产品（如年缴300元，保额50万+医疗费用），且要包含医疗费用；
➤购买了意外险，就不必在乘坐飞机、动车等交通工具时再购买其他保险了
重大疾病保险（重疾险）
指保险公司针对某些重大疾病推出的保险，若参保人患有上述疾病，保险公司按约定比例，给付一定医疗费用。
➤重疾险包含定期和终身两种，定期年费比较便宜，但终身性价比更高。而且重疾险属于年龄越小保费越低，年轻时买个终身险，花费的钱肯定比到期再续要少的多。
➤特点：重疾险的赔付特点是不论你保费是否缴完，出险后，都会按保额一次性付给你。
➤缴费：跟很多保险一样，重疾险缴费方式也能选择分期缴纳，选择每年少交点，多交几年是比较划算的。一般越年轻缴费越少，女性保费比男性便宜。
➤搭配一些保单不包含的其他专项保险，如防癌险等，能有效增加保障。
人寿保险（寿险）
寿险是以参保人的生存或死亡为给付条件的人身保险，分为定期和终身。
➤区别：
◆定期寿险有担保期限限制，终身寿险没有；
◆终身寿险费率高于定期，但保险期限较长；
◆定期寿险选择灵活，能满足特定时期的保障需求；
◆终身寿险肯定能获得保险金，定期寿险在约定期限内，若参保人依然健在，一般情况下不退还保费；
➤另外还有一种寿险叫生死两全，又叫商业寿险，是定期寿险跟生存保险的结合。参保人若在约定合同期限内身故，保险公司按约定支付保金，若保险期满参保人健在，保险公司则向投保人按约定支付一笔保险金。
➤购买：虽然终身寿险性价比更高，兼具保险和储蓄的功能，但跟定期寿险相比，缴纳费用较多。因此，建议收入不多的年轻人优先购买期限较短的商业寿险，到期后跟据情况续保或者更换终身寿险。
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大玩家给你几点保险配置建议
购买保险的”双十原则“参考价值一般
不要过分依赖购买保险的“双十原则（即每年花费年薪的10%，购买保额为收入10倍的保险）”。至于具体该花多少钱买保险，大玩家觉得根据个人需求，花费年收入的5%左右就够了。
重疾险选择年费低、保障年头长的缴费形式
比如保额在10万左右的重疾险有两种缴费形式，一种是4000元/年，交10年；另一种是2000元/年，交20年，一定要选第二种方式！
因为重疾险的赔付特点是一次性付清，即不管你的保费有没有交完，出险后，都按照保额一次性付给你，然后后面的保费就不用再交了。
财险类产品就不必购买了
这类保险主要用于对冲不动产方面的财务风险，普通“屌丝青年”就不用考虑了。
不过有车的朋友一定要记得买车险（交强险、第三者责任险和车辆损失险），车险也算财险的一种。
分红/理财类保险就不要考虑了
这类保险属于收益性保险，收益一般，跟银行定期理财差不多，适合有一定闲钱的人。对存款不多的普通投资者来讲，投资性价比非常低。
有些莫名其妙险也别考虑了
如好人险、赏月险、意外怀孕险、忘穿秋裤险等，听名字就不是什么正经险种。
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