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#金融女的财商启蒙
,3个
上回聊了1-5岁的财商游戏，今天写5-18岁的正经财商启蒙和经济学思维培养。
啧啧，家有小娃不足3岁，就聊5-18岁的事了，感觉就像单身男青年聊如何追奶。但是，金融圈里混久了，想不对“财”字敏感都难，加上又是个爱学习的美女子，纸上谈兵也能谈到对自己肃然起敬。一般人写财商启蒙，千回百转也绕不出“赚钱”和“花钱”四个字，但我的这篇不太一样。上篇回顾：
5-8岁+
如果说5岁之前都是在打着“财商”的名义玩游戏，那5岁之后，就是通常认为的“财商发展关键期”了。你可以带孩子一起逛超市，选购东西，让ta们决定自己要买的东西，放进购物篮。当然了，想都不用想，ta买的都是巧克力冰激凌和快乐肥宅水。这就需要我们强装微笑，跟ta们细细道来那个被聊烂了的“needs&wants”。Needs（需要）和Wants（想要）的区别是什么？你need吃饭，但你want鸳鸯火锅肥牛卷鹅肠虾滑金针菇；你need风衣，但你want显瘦显高巴宝莉长款驼色风衣；你need工作，但你want当上总经理出任CEO走上人生巅峰；你need锻炼，但你want健身房私教+美女配练+全套大保健。
通常的解释是，needs是我们真正需要的东西，wants是欲望支配下的产物。育儿界喜欢把needs和wants分得水火不容，好像娃一旦表现出超越needs渴望wants的行为，家长就要拉响警报，采取点什么措施。
经济学基础考试也会问needs/wants/demands的关系是什么，满分答案是，它们有区别，但其实没有特别严格的界限，是可以相互转化的。“想要”也可以当作“第二需要”来阐释，当第一需要被满足得很充分，wants就理所当然上位成了needs。虽然我们自己沉迷网购的时候，也傻傻分不清needs&wants有啥区别，但这不妨碍我们让下一代活得明白。（手动狗头）第一，你need面包蔬菜鱼和肉，但你want巧克力冰激凌和肥宅水，如果能all in，那自然棒棒der，如果只能选一样呢？当然应该优先满足needs。第二，needs满足后，你要考虑自己的能力是否可以满足wants的野心，或者这个wants究竟值不值得满足，是一时兴起还是真正渴望。财商启蒙绘本对这个年龄来说已经太弱了，市面上有些给7-12岁的经济学读物和“富人思维”书籍，你可以帮孩子把把关，买给他们读。（我猜你娃一时半会也用不上，今天就先不展开聊了）
9-12岁+
支配压岁钱 | 理解成本的概念 | 开始储蓄 |
读少儿经济学读物 | 理解“富人思维”
这里的“支配压岁钱”，不仅是用压岁钱买东西，也是计划如何分配。
例如你可以告诉ta们储蓄的意义，打个银行流水，向ta们展示储蓄/理财账户里的复利。（ta们还不需要这么早接触通货膨胀的残酷）又例如你可以建议ta们，把压岁钱分成两部分，一部分存起来，另一部分用来花，给ta们建立规划收入的概念，免得将来跟你一样，月初风光，月底吃土。你也应该告诉ta们什么是成本，成本和价格什么关系，在ta们学会理性规划“买什么”之前，要先让人家知道如何判断“值不值得买”。有了这些铺垫，再跟孩子共同商议零花钱怎么支配，同时也让孩子尽量多参与到家庭的重大购买决策中。
13-15岁+
青春期的孩子，基本不需要你怎么引导，自己就会货比三家了。大部分家长在这个年龄段，最熟悉的“谈钱”方式就是让孩子挣零花。经济学关于“钱”，最基础的概念不是赚钱和花钱，而是time value of money（货币的时间价值）。说人话，就是“今天的1块钱”，比“明天的1块钱”更加值钱。这跟落袋为安无关，跟“明天和意外永远不知道谁先到来”也无关，说的是如果你今天有1块钱，你可以存入银行获得利息，你可以投资理财获得收益，你可以发挥各种想象力让它升值。这就是投资理财的思维啊，钱是可以生钱的，说俗点叫“富人思维”。
另一个角度说，1块钱的购买力，也会由于通货膨胀的存在，一天不如一天。你可以用“今天的1块钱”买一个牛角面包，但可能“明天的1块钱”只能买十分之九个牛角面包，因为面包涨价了，钱的购买力降低了，变得“不那么值钱”了。 这些关于“钱”的经济学概念，十几岁的孩子都可以理解了。
16岁+
16岁孩子的经济头脑，不亚于很多成年人了，如果ta们愿意，可以支持ta们学习投资理财。你可以帮ta们建立一个投资练习账户，并提醒ta们三件事：练习是练习，实战是实战。
别被“初学者运气”（beginner’s luck）冲昏头脑。
永远不要碰杠杆。
前两点我想你不会有异议，第三点是引用查理芒格的观点，不是金科玉律，但怎么也算是“首富背后的男人”的智慧，值得一听。▼ 好基友一辈子
当然啦，我也只能幻想未来跟孩子讲这些“前辈经验”，也许真的到那时候，根本不需要什么经验了，科技已经可以搞定一切。
不管孩子以后选择什么专业，我认为都应该学点经济学原理。尽管懂这些原理，并不会带你走上财富自由之路，可能也解决不了什么问题，但可以让你看清很多现象的本质，活得更通透。我说的经济学原理，指的是曼昆的经济原理（10 Principles of Economics），它之于经济学，就如同元素周期表之于化学，牛顿定律之于物理，是打开经济学的第一扇门。之前我写过相关的文章，可能是标题看着学习门槛太高，打开率非常低，你八成没读过。今天我把精华部分揪出来，给十几年后的你娃写了一封信，也许ta们到时候真的可以看到我这篇古文呢。十几年前，你们妈妈读我的文章，学到了很多鸡你们的方法，这篇财商启蒙就是其中之一。这篇文章的后半部分，是我写给你们看的，我猜这个时候，你们妈妈已经去跳广场舞，没心思鸡你们了。我会努力用最通俗的语言，解释这经济学十大原理给你听，也许它会让你对经济学更有亲近感。原理一：人们面临均衡取舍
（People face trade-offs）
释义：人们做决定时，要在一个目标和另一个目标之间有所取舍。
例如，口红到底是买豆沙色还是姨妈色，周末到底是鸡英文还是鸡数学，到底是嫁彭于晏还是吴亦凡。不仅我们每个人要自行决定买不买、买什么、买多少，国家决策者也在时刻面临均衡取舍。原理二：某种东西的成本，是为了得到它而放弃的东西
（The cost of something is what you give up to get it）
释义：经济学说的成本并非东西本身价值，而是人们为得到它所放弃的东西的价值，即机会成本（opportunity cost）。
计算一件事的成本，不是把所有需要买的东西价格加起来就算完，这只能叫会计成本，而非经济学意义上的成本。你们的妈妈生你们前，本可以升职加薪当上总经理，结果因为怀孕产假，临时被人顶替，总经理变成了Sophia张，类似的隐形影响会持续数年，这些都是生育的机会成本。原理三：理性人考虑边际量
（Rational people think at margin）
释义：如果你是理性的，你会比较边际成本和边际收益，来作出决策。
飞机马上起飞了，还有10个空座，假设正常票价平均200美金，这时有人愿意出100美金买票，作为航空公司，你卖不卖？坐飞机的边际成本，对航空公司来说是一袋零食和一罐汽水（5美金），但现在边际收益是100美金。原理四：人们会对激励作出反应
（People respond to incentives）
释义：人们通过比较成本与利益做出决策，而当成本或利益变动时，人们的行为也会改变，即对激励做出反应。
猪肉涨价了，那我们就多吃牛肉好了。与此同时，愿意养猪的人会更多，因为好赚钱啊。在这两个行为转变中，价格就是一种“激励”。所有经济学理论，都是建立在“自私人”基础上的。也就是说，经济学假设人都是利己的，无利他主义的。这不代表经济学认为所有人都是自私鬼，因为做“自私人”的假设，就足以解释市场机制，利他主义是多余的。原理五：贸易能使每个人状况更好
（Trade can make everyone better off）
释义：贸易可以让买卖双方达到双赢。
这一原理可能会颠覆你的观念。
你可能觉得，你买东西，卖家从你这赚了钱，但你别忘了，你也从卖家那“赚”到了东西啊。
买卖自由的前提下，并不是一方赚了另一方就非得亏，贸易伙伴可以是双赢的。
原理六：市场通常是组织经济活动的一种好方法
（Markets are usually a good way to organize economic activities）
释义：自由市场可以使资源得到最合理的分配。
你肯定在新闻里听说过“市场经济”和“计划经济”，前者就是通过自由市场实现经济调控，也就是所谓“无形的手”。2020年的春天，全球爆发了一种新病毒，简称“新冠”，那年口罩身价翻了几十倍。一些商家承诺绝不涨价，乍一看是对百姓是百利无一害的事，但这其实是违背了市场经济。设想下，如果所有口罩商家都不涨价，会出现什么情况？少部分手快的人囤了大量口罩，导致其它人连买口罩的机会都没有。但现在口罩涨价了，这些人就要打算盘了，原本20块的口罩我囤5个，现在卖50块，那就囤2个吧。于是更多的人可以买到口罩，让资源可以得到更好的配置，这就是用价格工具调控市场。原理七：政府有时可以改善市场结果
（Governments can sometimes improve market outcomes）
释义：市场经济虽有很多优点，但也存在明显不足，即市场失灵。这时就需要政府干预经济，提高资源配置的效率和公正性。
市场失灵指的是，市场本身不能有效的配置资源。例如在垄断市场下，卖方可以随意定价，又称“具有市场势力”，而买方只能任其宰割。这就需要政府干预，即“有形的手”，控制价格，稳定市场。原理八：一国的生活水平取决于它生产物品与劳务的能力
（A country's standard of living depends on its ability to produce goods and services）
释义：几乎所有生活水平的变动都可归因于生产效率的变化，能在单位时间内生产的产品和服务越多，生活水平就越高。
它几乎是不言而喻的，中国近年来人均收入的提高，离不开生产率的提升。原理九：当政府发行了过多货币时，物价上升
（Prices rise when the government prints too much money）
释义：当政府创造大量本国货币，货币价值就会下降，简言之，印钞票是引起通货膨胀的首因。
你有没有想过，为什么一方有难，需要八方支援？一个地方地震了，全国都在捐款？原理十：社会面临通货膨胀与失业之间的短期交替关系
（Society faces short-run trade-off between inflation and unemployment）
释义：通货膨胀与失业之间也存在短期的权衡取舍。
国家希望增加就业，就得印钞票，那就必定会带来通货膨胀。反之，国家少印钞票，可以抑制通货膨胀，但同时人们的支出也会变少，对一些商品和劳务的需求降低，又会导致失业率上升。就酱了，这可能是全网对“经济学十大原理”最沙雕通俗的解释了，如果它激发了你对经济学的热情，成了下一个亚当斯密，请你一定要记得先辈曾经说过的话：