都说借钱不好，为什么70%的大学生还在借？
海明威说——“借钱是乞讨的开始”；
莎士比亚说——“借钱可能让你在丢掉金钱的同时也丢掉朋友”；
韩寒在《飞驰人生》中也说——“成年人的崩溃是从借钱开始的”……
在我们的传统观念中，借钱是一种很不好的行为。
但事实上，对于年轻一代来说，借钱几乎每天都在发生。除了向父母、亲戚、朋友、同事借钱之外，当下最常见的借钱方式还有贷款买房、信用卡、花呗分期、京东白条、网贷等。
说得直白一点，我们每个人几乎都在负债的状态下生存。
普通人有还不完的花呗，信用卡，中年人有房贷，车贷，上市公司的老板也需要通过“借钱”的方式来降低公司运作的风险性。
但是，随着借钱的渠道越来越多，近几年社会上也频繁曝光出“裸条贷款”、“P2P贷款丑闻”、“校园贷借6000元还100万”等事件，很多大学生卷于其中，“钱债肉偿，人死债清”。
总有人真的在不堪压力之下，将生命付之一炬以结束暴力催款的折磨。
2018年5月12日，西安某学院一名大四学生因无法偿还网贷而失联，5月17日，家人接到民警电话发现孩子自杀身亡。
5月18日，家人开始频繁地接到各种网贷平台的电话，在告诉网贷平台孩子已自杀的情况下，网贷公司竟然嚣张的回答——“那你把电话无线电拿到土里面，让你孩子接电话”。
记者采访视频截图
根据数据统计，70.35％的大学生都不同程度申请过贷款，32.94%的大学生预期每月贷款金额超过1000元，然而超过82.18%的学生可以接受的月还款金额都不足1000元。
2019年4月数十名大学生因未能及时还款，被借款机构起诉至法院。
这些大学生在2017、2018年期间通过某财富管理公司（即网络平台）借款，金额从几百元到几千元不等。
据提供的证据显示，借款初期这些大学生还能够按时还款，但随着利息不断增加，他们无法按期偿还借款本金及利息，最终才被起诉至法院。
在这种情况下，贷款或者借钱成了诸多问题产生的根源，这也导致许多人一提到网贷、信用贷等词就引起强烈不适，似乎借钱成了一件万恶不赦的事。
那么，借钱到底对不对呢？
借未来的钱在今天花，其实是一种聪明的消费方式？
童哲在新书《给年轻人的极简金融课》中针对#要不要借钱消费# 这一话题曾提到：
“借钱行为是一个跨时间资源配置的典型案例。人在一生中，对于金钱的需求及获得能力会随着时间而有不同的改变。从人一生的金钱获取与支出行为波动来看，在二十到三十岁之间对于金钱的支出需求很大，但是在金钱的获取能力上却较低。
“相对应的，在50到60岁之间，金钱的获取能力很强，但是支出需求却不高。从直观上来说，一生中的财富分配是早期的贫困与后期的富裕。如果可以对一生中的资源进行重新配置的话，很多人可能会选择将富裕时期的财产转移一部分到贫困时期，这样，便不需要在贫困时期忍受困苦，也不会在富裕时期回想贫困时的艰难而产生遗憾。
”借钱便是对人一生的财富进行重新安排的一种重要方式。”
举个例子，你想要一款8000元的苹果手机，以目前的经济能力来看，你可能需要存够两个月的工资才能买到它，但是通过互联网金融的借贷消费，你可以立马得到这款手机。
花掉这笔钱对于50岁的你来说只是一个小数目，但当你到了50岁，或许你已经不想再买苹果手机了。所以就算那时的你有再多钱，也买不回20岁时拥有一款苹果手机时的开心和满足。
年轻人不应该过度排斥借钱消费，如果把消费当作投资，把未来的钱提前花一部分可以提高我们的生活质量。
但是消费又分增值性和贬值性。
像几个月换一部手机，热衷数码产品，并且在奢侈品方面、吃喝方面花很多的钱，这就是贬值性的消费；如果你是借钱投资教育、学习专业技能、拓展社交圈、旅行、为家人购买礼物、创业等行为，这个消费就是增值性的。
把借来的钱用在增值型消费上才更有意义。
1
借钱的利息是否会让你深陷债务危机？
目前常见的利息分为两类，复利和单利。
单利指的是利息不再产生利息，也就是本金固定，到期后一次性结算利息，而本金产生的利息不再计算利息；复利其实就是俗称的“利滚利”，也就是把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算。
很多校园贷款就是采用复利的方式，让大学生陷入了债务危机。所以在借钱的时候，我们一定要搞清楚民间私人借贷或银行的利息是如何计算的。
另外，“零息贷款”、“账单分期”背后也有隐性收取利息的陷阱，贷款人要慎重判断后进行选择。
2
还款期限、还款方式肯能隐藏着高利贷的陷阱
什么时间、什么方式归还借款也是借钱时需要考虑的重要因素。
如果还款期限合理，则能够保证借款人有足够的时间来归还借款，那这样的借款本身也是合理的。
但许多网贷平台给予借款人的还款期限往往只有一周，这样的还款期限存在极高的风险，一旦无法准时还上，就很容易变成高利贷的受害者。
另外，在多种多样的还款方式下，借款人也要留个心眼，合理选择是一次性还款、分期付款，还是以等额本金、等额本息的方式还款。
不同的还款方式将会使得借款人最后还款的额度大不相同哦。
如果没有个人的偿还能力，最好不要借钱
归根结底，不管利率有多高、还款期限及还款方式怎样，只要借款人的个人承担能力足够强，就不需要担心还不上钱。
如果没有偿还能力，以赌一把的心态借钱，这样的行为绝对不建议。只有能保证个人的承担能力超过还款需要，借款对个人才是有所助益的。
说到底，在消费主义盛行的大环境下，网贷只是大多数人物欲的催生物。
特别是年轻一代，永远有太多无法被满足的欲望，因为市场上永远有更多更好、更优的选择，这也是导致许多人无节制消费最后信用破产，身无分文的原因。
或许，只有真正清楚“借”来的钱能买到什么，我们才会明白借钱的背后存在的规则。
本文部分内容选自《给年轻人的极简金融课》一书，略有修改！
童哲 著
中信出版集团
图片来源：网络
参考文献：
童哲·《给年轻人的极简金融课》
万门·童哲·CFA数学金融特训班
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