玖富与人保财险互诉：玖富索要23亿元服务费，人保称合作协议无效

导读：6月12日，纳斯达克上市公司玖富发布公告，称其子公司玖富数科近日在北京地方法院针对人保财险广东分公司提起了法律诉讼。

来源：银保大观察

近几年，助贷险伴随互联网消费金融的爆发而快速做大，一度给众多保险公司贡献了规模可观的收入。然而，当风险集中暴露之际，曾经冲在最前面的玩家也纷纷带头倒下。

1、玖富与人保财险分别起诉对方

6月12日，纳斯达克上市公司玖富(NASDAQ:JFU)发布公告，称其子公司玖富数科近日在北京地方法院针对人保财险广东分公司提起了法律诉讼，因为后者没有按照双方签订的合同及补充协议，支付玖富直接贷款计划下的未付服务费。

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公告称，根据玖富的直接贷款计划，人保财险有义务根据其与玖富签署的合作补充协议支付服务费。2019年，人保财险仅支付了部分服务费，但尚未支付的金额大约为22亿元人民币，其中14亿元已被玖富记为应收账款，且已确认备抵跌价损失。

玖富称，与人保财险的纠纷极大的影响到公司2019年的运营业绩和财务状况。在起诉中，玖富将要求人保财险支付23亿元服务费及逾期费。

公告同时披露，人保财险在广州地方法院向玖富数科和北京玖富联银科技有限公司发起了民事诉讼，称其与玖富的第二份补充合作协议无效，人保财险要求玖富返还部分服务费，并称人保无义务支付服务费。

玖富称，公司将积极做好两场官司的诉讼工作，但目前诉讼刚开始，尚无法判断最终结果。如果公司未在全部或部分诉讼中胜诉，或未能与人保财险达成和解，则可能会对公司的经营业绩，财务状况，流动性和前景造成重大不利影响。

2、“触礁”助贷险

信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险，分为信用险和保证险。简单讲，买保险为交易对手的信用做担保的，为信用险；买保险为自身信用做担保的，为保证险。

保证险相对常见，主要包括合同保证保险、忠诚保证保险和产品质量保证保险。合同保证保险又可以具体分为：供应保证保险、投标保证保险、履约保证保险、预付款保证保险、维修保证保险。

助贷险通常属于合同保证保险当中的履约保证保险，是一种融资性保证险。

数据显示，2010年助贷险的保费规模为119亿元，2019年末飙升至1044亿元，翻了近9倍。近3年增长率更是高达39%，远超财险业整体增速。

然而，高歌猛进过后，多个险企先后“踩雷”，因“个人贷款坏账太高”承受巨额亏损。

2019年，因助贷险赔付暴增，人保的保证险业务亏损高达28.84亿元。长安责任险、阳光信保、中华联合财险等公司，同样在助贷险上栽了跟头。

疫情之下，助贷险业务风险更加凸显。4月22日，银保监会副主席黄洪公开表示，受疫情影响，保险公司经营波动加大，部分企业和个人收入减少，还款能力下降，违约率增加。比如，信用保证保险赔付率一季度呈大幅上升趋势，上升比例约50%。

5月上旬，有媒体报道称，人保财险叫停了15个省（自治区、直辖市）的助贷险业务，并对与其合作的银行和互金平台的相关合作协议进行了调整。

而针对媒体报道的人保财险关停助贷险业务部门一事，中国人保财险5月12日回应称，没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务。同时，此次新冠肺炎疫情确实对公司业务，包括助贷险业务造成一定影响，但在公司可控范围内。

回应称，公司作为一家商业机构，根据市场变化和自身经营情况对内部业务进行一定调整完全正常。此前媒体报道，人保财险助贷险部门目前在做解散方案，具体部门员工会分配到其他部门还是裁员赔偿还有待进一步确定。

实际上，正是得益于助贷险业务的狂飙突进，从2017年到2019年，人保财险的保证险收入分别为49.42亿元、115.75亿元、227.67亿元，持续翻倍增长，也是增长最快的险种。

不过从盈利表现来看，又是另一番光景。2018年，人保的保证险业务实现1.21亿元的承保利润，但在2019年急转直下，大幅亏损28.84亿元，综合成本率飙升至121.7%。

单从业务数据来看，人保在风控方面相当激进。2018年，人保的保证险业务收入115.75亿元，对应的保险金额是10124.88亿元，不考虑期限因素，其保险费率（保险费占放贷额的比例）大概为1.14%。

同期，平安产险2018年保证险业务收入330.12亿元，对应的保险金额为3356.13亿元，保险费率为9.84%。而据众安在线财报披露，其保证险实收年化保费费率大多在6%——12%的区间内。

对此，人保董事长缪建民在2019年业绩发布会上指出，信用保证险综合成本率偏高，除了市场信用的变化，从内部来看还需要进一步规范承保、提升风控能力。

缪建民还指出，“确实也存在人保在风险管理方面对基层的传导还不够，下一步在这方面除了规范承保、强化风控能力之外，还要强化问责。”

公开资料显示，人保曾合作玖富、360金融、美团、拿去花、小花科技、还呗、米么金服、中兴飞贷、海尔消金等平台。去年下半年，人保财险停止承保宜人贷、拿去花、米么金服、飞贷、友信普惠、搜狗等平台的信用保证险新增业务。

另据媒体报道，人保即将和360金融、分期乐等合作方改良商业条款。在新签订的补充协议中，人保最多赔付保费的150%。

3、监管规范助贷险，消费者保护再升级

国内消费信贷业务普遍存在搭售履约险、信用保证险的情况，消费者在贷款的时候，或多或少会遇到过莫名其妙被强制搭售保险，从而导致真实年化利率畸高。

今年受疫情影响，大多借款人因资金周转不灵而逾期，在平台催收的压力下，借款人纷纷注意到平台搭售保险的情况，引发了较多的投诉以及业务纠纷，提高了行业潜在风险。

日前，为加强信用保证保险业务管理，防范金融交叉风险，促进信保业务持续健康发展，银保监会修订了2017年7月印发的《信用保证保险业务监管暂行办法》，发布了《信保新规》。

《信保新规》以风险为导向，实施差异化监管，明确将信保业务进一步划分为“融资性信保业务”和“非融资性信保业务”，并对“融资性信保业务”提出了更高的监管要求。

在此背景下，仍有个别险企漠视风险、无视规则。监管监测数据显示，今年前四个月，个别独立风控能力不强的财险公司，融资性信保业务增幅超过200%，缺少风险认识、忽视风险管控、重规模轻保费等问题突出。

对此，监管通过提示函喊话财险公司“严格执行新规，谨慎开展新增业务”，进一步强化融资性信保业务监管要求。在消费者保护不断升级的大背景下，或许一批相关处罚已在路上。

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