【数汇百科】揭秘第三方支付

原创 2017-09-18 April 数汇科技资讯

第三方支付是非银行支付机构，借助通信、计算机以及相关的信息安全技术，通过与国内主要商业银行签约的方式，在客户与银行账户、支付系统之间建立连接的电子支付模式。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方企业与国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供一项旨在增强信用的服务。也就是说，在银行的直接支付环节中增加一个中介，买方选购商品后将款项付给中介，由中介通知卖家进行发货；待买方收到商品后，由中介将买方的款项转至卖家账户。

第三方支付的现状

status quo

国内的第三方支付发展迅速，但是存在片面发展和安全风险等隐患，因此从2014年开始，央行对第三方支付的态度开始发生微妙的转变。具体政策措施体现为：2014年3月，央行支付结算司发布《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，紧急叫停了虚拟信用卡和二维码支付。同年4月，央行和银监会联合发布《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发［2014］10号）。尽管银监发［2014］10号文件中的20条规定都是针对商业银行提出的，但事实上每一条都指向第三方支付机构。2015年央行《网络支付业务管理办法》出台；2016年3月央行颁布《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》；2016年4月央行出台《非银行支付机构分类评级管理办法》；2016年8月央行《二维码支付业务规范（征求意见稿）》、《银行卡受理终端业务准入规则》相继出台。央行最新发文，号称“第三方支付版银联”的网联，将在2018年6月30日监管“收编”所有的第三方支付机构。也就是说，从今以后，包括支付宝和微信在内的网络支付都得通过网联来完成。

高盛：第三方支付到2020年将成为31.6万亿人民币的庞大市场

高盛指出，目前在支付、信贷和投资三大传统金融领域，仍有大量潜在用户等待金融创新企业的发掘。尤其是在第三方支付领域，高盛预计，消费相关的第三方支付市场规模将在2020年达到31.6万亿人民币（截止2016年数据为13万亿人民币），扩张近2.5倍，年均复合增长率24%。

面临的风险risks

随着我国第三方支付蓬勃发展，资金规模成倍增长，业务领域不断拓展，但由于制度、环境等的限制，用户在支付账户内的备付金资金安全风险不断加大。除自身缺点所体现的风险以外，其运行还存在着不少风险。

备付金管理制度存在的风险主要体现在以下几个方面：

1.非金融机构的内部控制性不强。

2.备付金的管理规定不够明确和细化。关于备付金产生的沉淀资金的使用，备付金的收益分配，资金清算等问题没有明确的规定。

3.备付金的存在形式单一。

第三方支付中消费者权益保护存在漏洞和问题：

1.对消费者隐私保护力度和范围不够。

2.对消费者资金安全的保障不足。

由于不同支付机构对其开发的平台系统技术水平和运营能力参差不齐，第三方支付机构内客户实名制实施情况不同，导致支付账户面临资金安全和信息安全的风险。针对支付账户的欺诈等违法活动时有发生，甚至一度发生支付机构被恶意注册大量虚假账户进行洗钱、恐怖融资等犯罪行为，危害了第三方支付机构的行业信誉和支付账户的资金安全。

网联的重要意义important significance

网联：非银行支付机构网络清算平台

在央行最近出台的政策中指出，网联要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

但为何央行会在本来没有中介的支付清算系统中强加中介呢？如此一来，是不是会增加交易成本呢？

相信大家都有这样的疑问。其实第三方机构例如支付宝跟很多银行都有合作关系，于是就具备了跨行清算的功能。但实际上，银行和央行无法辨别在支付宝上的跨行汇款（你如向支付宝账户充值，又从支付宝提现）。这提升了反洗钱等监管难度，央行对于资金流动的掌控难度也很大。因此，为了防范洗钱、套现获利、盗取资金等金融风险，网联的出现可谓是件好事。另外，第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本，可以部分地由其内部成本的下降所抵消，从而原本消费者负担的部分也会相应减轻。即能够更好的规范金融市场，保证大家的资金安全，又能不影响客户体验，甚至还能降低用户的使用费。

与此同时，网联支付将为构建我国信用系统做出实质性的贡献。网联的上线促进了第三方支付机构改善盈利模式，促进银行增强风险控制，促进了国家的宏观经济调控，使得我国支付清算系统健康有序的发展。

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